Как экономить на комиссиях и переводах: советы для карточных операций

Банковские комиссии — это суммы, которые банк взимает за обслуживание финансовых операций. Самые распространенные из них: комиссии за перевод средств, снятие наличных денег, оплату товаров или услуг, особенно в иностранной валюте. Они могут быть:

• фиксированными (например, 10 грн за перевод);
• процентными (1% от суммы операции);
• комбинированными (например, 1% + 5 грн);
• скрытыми (когда банк не говорит напрямую, но включает в валютный курс или списывает в несколько этапов).

Условия могут отличаться даже в пределах одного банка — в зависимости от типа карты (дебетовая, кредитная, премиальная), платежной системы (Visa, Mastercard) или пакета обслуживания.

Комиссии могут быть скрытыми и «вшиты» в менее очевидные механизмы, именно из-за них люди теряют деньги, сами того не замечая. Далее рассказываем о некоторых из них:

Комиссия за межбанковские переводы.

Некоторые банки взимают фиксированную плату (от 1 до 20 грн), другие — определенный процент. Даже если указано «0%», важно проверить:

• не действует ли льгота только в приложении, а в терминале — платно;
• не ограничено ли количество бесплатных операций в месяц;
• не теряете ли вы на курсе обмена, если сумма идет в другой валюте.

P2P-сервисы банков

Это сервисы на сайтах банков, как в вышеупомянутом абанке, где можно перевести средства с карты на карту или осуществить внутренние и международные переводы, введя только номер карты или номер телефона получателя. Часто работают без комиссии, или же банк берет ее на себя в пределах определенных сумм или количества сделок.

Комиссия за оплату в валюте (например, в иностранных Интернет-магазинах)

Большинство гривневых карт не предназначены для непосредственной оплаты в иностранной валюте. Это связано с тем, что при оплате иностранной валютой происходит двойная конвертация: сначала сумма покупки конвертируется в гривну, а затем списывается с гривневого счета, что приводит к дополнительным расходам для клиента. Обычно при расчете в евро, долларах или польском злотом банк автоматически конвертирует валюту и:

• применяет внутренний курс, менее выгодный, чем курс НБУ;
• добавляет комиссию за конвертацию (обычно 0,5−2,5%);
• может добавить отдельный платеж за расчет в валюте, который не всегда указан прямо.

В то же время есть банки, которые уже работают без подобных «сюрпризов». Например, в абанке комиссии за оплату картой в иностранных магазинах нет — хоть в Киеве, хоть в Барселоне.

Дополнительное сборы за снятие наличных

Даже если у вас «бесплатное снятие в любом банкомате», может возникнуть:

• комиссия со стороны стороннего банка (особенно за границей);
• конвертационный сбор (если сумма в другой валюте);
• плата за количество операций (например, первые 3 снятия бесплатно, далее по тарифу).

Кроме того, некоторые банки устанавливают лимиты на сумму снятия за границей или ограничивают размер одной операции, что приводит к необходимости совершать несколько операций и, соответственно, увеличивать общую сумму комиссий.

Двойное списание/авторизация

Чаще происходит при оплате некоторых сервисов, особенно в зарубежных онлайн-магазинах, гостиницах (например, Booking, Airbnb, Uklon, Bolt), а также АЗС и подписок (Netflix, Spotify и т. д.).

Вы оплачиваете товар или услугу, система блокирует сумму на вашей карте (она не списывается сразу, но и больше недоступна вам для использования, а через несколько дней (зависит от сервиса) сумма либо списывается полностью, либо частично. Это довольно распространенный случай, поэтому объясняем в чем здесь подвох:

• две транзакции вместо одной: иногда банк сначала блокирует одну сумму, а затем списывает еще одну и возврат первой может занять до 7−30 дней;
• если вы оплачиваете в иностранной валюте, то конвертация может произойти дважды по разному курсу, и разница не в вашу пользу;
• комиссии за авторизацию могут не возвращаться, даже если деньги вернули;
• некоторые банки не возвращают денежные средства автоматически, если транзакцию не завершил продавец.

Пример:

Вы бронируете отель на 3 тыс. грн. Booking блокирует эту сумму на карте. Через 5 дней отель снимает реальную оплату, например, 2700 грн (со скидкой). Но 3 тыс. грн еще остаются в «блокировке» — и банк вернет их только через 7−14 дней. Если вместе с этим еще была конвертация из евро или доллара, вы можете потерять до 2−5% на разницу в курсе.

Поэтому мы переходим к следующему вопросу — возможно ли этого избежать и как экономить на комиссиях и переводах?

Спойлер: это реально, но нужно знать, где и как это сделать правильно. Итак:

1. Выбирайте переводы в пределах одного банка, где комиссии нет.
2. Пополняйте карту через SWIFT или SEPA-переводы для валютных счетов.
3. Пополняйте карты наличными через партнеров банка.
4. Во избежание двойной конвертации используйте валютные карты при оплате в иностранных сервисах.
5. Следите за балансом доступных и заблокированных средств в приложении, и не используйте кредитные средства для авторизаций. Если списание не произойдет, но банк насчитает проценты, вы заплатите за операцию, которой практически не было.