Один банк, каким бы комфортным он ни был, это риск. Из-за технического сбоя можно на несколько дней остаться без денег. Еще и за границей. В Приватбанке меня все устраивало, но я искал резервный банк. Перебрал несколько, но после «Привата» в ОТП и ПУМБе оказалось слишком некомфортно.
Пару лет назад я начал искать если не альтернативу «Привату», то хотя бы дополнительный банк. Дело в том, что банк изменил условия, и за некоторые операции из моего набора пришлось платить. К тому же, я оценил выгоду бонусов за покупки. Я нередко трачу деньги за границей. Пользуюсь картой в поездках, покупаю в интернет-магазинах. Так я познакомился с программой MasterCard Rewards, Приватбанк начисляет баллы на покупки за границей. В общем, для поиска банка у меня были такие вводные:
- бесплатное зачисление на карту;
- бесплатные платежи;
- бесплатный перевод на карты в других банках;
- бесплатное получение наличных в банкомате;
- ежедневное начисление процентов на остаток;
- бонусы за покупки.
Через пару недель поисков понял, что ищу не один банк, а несколько. Где-то начисляют бонусы, но не на все операции, где-то есть комиссии. В итоге я начал собирать свой идеальный банк из вот такого конструктора.
Приватбанк. Банк хорош всем кроме комиссий и бонусов. Получить деньги без комиссии можно, снять – тоже, но с проблемами. Приходится открывать депозит на месяц, с него или переводить деньги на карту для выплат, чтобы снять в банкомате, или получать в кассе. Это неудобно. Квазикэшбэк в программе «Бонус плюс» неплох, но неудобен. Поди найди точку, где можно потратить эти бонусы. В Киеве я пристраиваю бонусы их в KFC и «Эко-лавке». Бонусы MasterCard мне выгоднее, я заправляюсь на WOG, поэтому меняю баллы на сертификаты, за которые покупаю топливо. Хорошо, но мало, ведь после обмена получается чуть меньше 1% от потраченного за границей. К тому же, в Украине я трачу больше.
Ощадбанк. Осенью прошлого года стало понятно, что в Приватбанке лучше держать не больше гарантированных государством 200 000 гривень. Поэтому я начал изучать условия в Ощадбанке. Ставка по депозиту была на более-менее рыночном уровне, а по карте World начисляют бонусы MasterCard за любые покупки. Так у меня появилось еще две карты: World и какая-то базовая к депозиту. Через пару месяцев мне надоело возить наличные к терминалам Ощадбанка. Перевести деньги из «Привата» в «Ощад» можно только с комиссией. Способ избежать комиссии я нашел в Альфа-банке.
«Альфа». В банке – отличные маркетологи, они придумывают привлекательные условия по картам. Кэшбек, проценты на остаток, бесплатное зачисление денег и бесплатные платежи по Украине через интернет-банкинг. Я начал с дебитовых карт. Их можно пополнять без комиссии картой Приватбанка. И без комиссии переводить в Ощадбанк. Первые пару недель обслуживания я был в шоке. За модной вывеской «Альфы» прячутся поразительно устаревшие технологии. Я узнал много слов, о существовании которых не догадывался более десяти лет обслуживания в Приватбанке. Оказывается, деньги сначала зачисляются на счет, потом «распределяются». Оказывается, операции проходят не мгновенно, а через несколько дней.
Постепенно привык и разобрался с условиями кэшбэка. Так у меня появилась карта «Максимум». 5% в кафе, 3% на заправках и 2% в супермаркетах. Это выгоднее, чем 1% за счет баллов MasterCard Rewards. Кэшбэк начисляют только на расчеты кредитными деньгами. Так у меня появилась кредитная карта. У «Альфы» – не очень лояльные условия, нужно внимательно следить за датами. Но к этому можно привыкнуть, а карта выгодная. Запланированные на месяц траты я откладываю на депозит, во время льготного периода трачу кредитные деньги. Получается, что мой бюджет лежит на депозите целый год, набегает 10%.
Таскомбанк. Пока недоволен. Привлекли условия Weekend Card, 3% кэшбэка на любые покупки в выходные. Интересно, но в моем случае не сработало. Кэшбэк начисляют только на покупки в счет кредитного лимита, а мне его не открыли. Заплатил 365 гривень за годовое обслуживание, пока я в минусе. Надеюсь выйти в плюс за счет кэшбэка: на покупки в интернете, по карте начисляют 2%. Но это не всегда удобно, ведь Таскомбанк берет деньги за конвертацию. Карта мультивалютная, на ней можно одновременно держать гривни, доллары и евро. Покупать в США смысл есть. А вот китайские интернет-магазины – под вопросом. Банк начисляет 1% кэшбэка и на покупки за свои деньги. Думаю над тем, чтобы закрыть карту Ощадбанка и перевести часть расходов в Таскомбанк.
monobank. Картой пользуюсь недавно, но уже понятно, что в комплекте она нужна. Во-первых, намного удобнее чем «альфовские» для транзитных операций. У monobank прекрасное мобильное приложение, зачисление и перевод на карту другого банка – без комиссии. Во-вторых, каждый месяц можно выбирать разные категории для кэшбэка. С одной стороны, это неудобно, с другой всегда можно выбрать для оплаты более выгодную карту. В этом месяце выбрать мне нечего, поэтому пока не пользуюсь. Но если соберусь в кино, то кэшбэк в 20% выглядит убедительно.
Карт у меня слишком много, откажусь от «платинового» пакета Приватбанка и карты World Ощадбанка. 300 гривень в месяц – слишком дорого за карты без понятных преимуществ. «Консьерж-сервис» и персональное обслуживание – это очень удобно, но можно и обойтись. Вместо ощадбанковской карты буду использовать Таскомбанк. Закрою как только соберу бонусы на 600 гривень. В такую сумму мне обошелся выпуск карты. 1% деньгами выгоднее мастеркардовских бонусов, ведь я не привязываюсь к топливу, а могу тратить на что угодно. Вот что останется наверняка.
Приватбанк. «Золотые» карты в трех валютах. У меня есть в этом банке депозиты, иногда выгодно платить за границей или использовать «приватовские» бонусы. Порой могут попадаться интересные предложения для «Оплаты частями».
«Альфа». Основной расчетный банк. На WOG использую карту «Карбон», это 5% кэшбэка на руки после налогов, но платить приходится своими деньгами. В супермаркетах и кафе плачу картой «Максимум». Заранее перевожу в «Альфу» деньги, которые планирую потратить, во время льготного периода они лежат на депозите, получаю небольшие проценты. Когда покупаю что-нибудь дороже 5000 гривень, оформляю рассрочку. 2-3% цены товара я компенсирую за счет процентов по депозиту, на который откладываю полную сумму сразу после покупки.
Таскомбанк. Резервная карта, буду платить там, где нет кэшбэка «Альфы» или monobank. 2% на покупки в интернете и 1% – в торговой сети с лихвой компенсируют 365 гривень годового обслуживания.
monobank. Отличная транзитная карта и «джокер» для кэшбэка. С помощью этой карты я буду переводить деньги между своими счетами в разных банках. Если среди категорий для выплаты кэшбэка попадутся интересные, заплачу картой monobank.
С этими картами за счет кэшбэка и льготного периода я получаю около 50% годовых на сумму своих среднемесячных карточных расходов. В моем комплекте есть только одна платная карта – Weekend Таскомбанка. Вы можете заменить ее «Большой пятеркой», тогда за карты платить не придется. Возможно, платной будет «Универсальная» Gold в Приватбанке. Стандартные условия – 20 гривень в месяц за участие в голд-клубе. После того, как банк убрал в «Приват24» возможность покупать валюту, единственным реальным преимуществом остался бескомиссионный перевод на карты Приватбанка. Но сейчас для этого есть monobank.
Подберите кредитные карты, по которым будете получать самый большой кэшбэк. Вот самые выгодные и универсальные карты
Супермаркеты. Weekend Card Таскомбанка. Если откроют кредитный лимит, по выходным вам начислят 3% кэшбэка (ровно столько получите на руки). Карта «Большая пятерка» Таскомбанка. Если откроют кредитный лимит, будете получать 2% кэшбэка за покупки в супермаркетах. Если в Таскомбанке не откроют кредитный лимит, то «Максимум» Альфа-банка, из заявленных 2% получите на руки около 1,6%, банк заплатит налоги с вашего кэшбэка. Такие же условия – по Card Blanche White у банка «Идея»;
АЗС. Для клиентов WOG – дебетовая карта Carbon, 6% кэшбека, на руки получите около 5%. Для клиентов OKKO – Global Auto Card ОТП банка. По этой карте вы будете получать баллы MasterCard Rewards, которые сможете обменять на топливо, пополнение мобильного или другие подарки из каталога.
Кафе и рестораны. «Максимум» Альфа-банка. Заявленные 5% кэшбэка – это около 4% чистыми на руки.
Другие расходы. По кредиткам Таскомбанка вы получите кэшбэк почти на любые покупки. По карте monobank каждый месяц сможете выбрать две категории для кэшбэка.
Я бы советовал получить «Максимум» и Carbon Альфа-банка, monobank и «Большую пятерку» Таскомбанка. По этим картам нет платы за обслуживание. Большинство операций вы сможете проводить бесплатно. И будете получать кэшбэк за 99% покупок. Сколько выйдет в деньгах, я не знаю, зависит от ваших расходов. В среднем вы получите больше 2% на сумму своих ежемесячных расходов. Это – больше 24% годовых. Таких ставок по депозитам в гривне нет уже давно.
Вот сценарий. Допустим, вы получаете зарплату на карту в Приватбанке. На остаток на зарплатных картах там начисляют проценты. Если вас устраивает их размер, держите деньги на карте Приватбанка. Во время льготного периода тратьте деньги с той кредитной карты, где получите самый большой кэшбэк. Перед окончанием льготного периода пополните на нужную сумму карту monobank через приложение картой Приватбанка, это очень удобно. Переведите деньги с карты monobank на ту карту, по которой гасите долг.
Отложите запланированную сумму расходов на депозит со свободным распоряжением деньгами, во время льготного периода пользуйтесь кредитным лимитом. Это даст вам еще около 10% годовых на среднемесячные расходы.
Используйте рассрочку в Альфа-банке. Это бесплатно, если отложить сумму покупки на депозит, вы получите на нее несколько процентов годовых.
- Откажитесь от страховок. Без страховок можно получить только карты monobank и кредитки Приватбанка. В остальных случаях расспросите менеджера о том, какие есть страховки и как от них отказаться.
- Погашайте долг до окончания льготного периода. Так вы будете пользоваться кредитом бесплатно. Здесь работает простое правило: не тратьте деньги, которых у вас нет. Вся сумма долга всегда должна быть на депозите в банке, из которого вы в любой момент можете перевести деньги на любую из своих карт.
- Расспросите менеджера о регламенте погашения долга по кредитной карте. Когда нужно заплатить, чтобы к окончанию льготного периода не было долга? Как быстро засчитывается платеж? Вы заплатили, банк прислал сообщение о зачислении денег, на следующий день списал комиссию из-за долга. Звучит глупо, но так работают многие банки. Какие комиссии за погашение долга? Как их избежать? Используйте самый простой и эффективный способ погашения долга.
