Оглавление
Как сформировать бюджет так, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты
Советы о полезных финансовых привычках
Finance.ua пообщался с финансовым консультантом в сфере накопительного страхования Ярославом Кучером. Совместно с ним расскажем о том, как выйти из цикла «от зарплаты до зарплаты» и начать формировать здоровые финансовые привычки уже сейчас.
Обновлено 10 декабря 2025
«Работаешь каждый день с утра до ночи, а деньги исчезают, словно песок сквозь пальцы? Платежки, покупки, непредсказуемые расходы — и вот уже снова считаешь дни до зарплаты…».
Так формируется замкнутый финансовый круг, в котором оказываются тысячи украинцев: рутинное и постоянное чувство нехватки. Но можно ли из него вырваться?
Нам кажется, что путь к финансовой стабильности — это нечто сложное и почти недостижимое. Мы часто ожидаем магических решений: нестандартных схем экономии, хитроумных инвестиций или же секретов миллионеров.
Однако в финансах, как и в психологии, настоящие изменения начинаются с базовых вещей. Так, чтобы чувствовать себя лучше, нам нужны: здоровый сон, сбалансированное питание и физическая активность. А чтобы жить без долгов и стресса, стоит начать с простых, но системных действий: ведение бюджета, планирование расходов, сбережений и постепенного инвестирования.
Кстати, мы обновили раздел депозитов на сайте. Сейчас выбрать самый выгодный вклад среди украинских банков, сравнить их ставки и условия стало проще.
Первый этап на пути к правильному управлению финансами — это четкое понимание, сколько денег вы зарабатываете и какие расходы постоянные. Проще говоря, нужно понять, сколько стоит ваша жизнь в месяц.
Но одного вопроса «Сколько я зарабатываю?» — недостаточно. Важно заранее рассчитать средний доход и определить основные расходы. Это могут быть:
- аренда или ипотека;
- коммунальные услуги;
- питание;
- транспортные расходы (проезд, авто);
- расходы на детей, образование;
- страховки, абонплаты (телефон, интернет, ТВ
и т. д. ).
В то же время в бюджете нужно учитывать так называемые периодические расходы: отдых, подарки, лечение, сезонную одежду или ремонт. Они могут появляться нерегулярно, но требуют существенных денег, и к ним нужно готовиться заранее. Оптимально выделять на них ежемесячно небольшую часть бюджета, формируя отдельные накопления.
«Правильное планирование поможет сформировать резерв для непредвиденных ситуаций. Учитывайте эти факторы в зависимости от вашего дохода и возможных будущих потребностей», — объясняет финансовый консультант.
Источник фото: pexels
Что касается мелких ежедневных расходов: кофе, подписок на сервисы, бытовые вещи
«Конечно можно не считать каждый кофе, но стоит определить определенный лимит: например, 1−2 тыс. грн в месяц на все, что не входит в категорию обязательных расходов», — рассказывает Ярослав.
Даже со средним или ниже среднего дохода можно научиться правильно управлять деньгами, главное — начать с четкой структуры. Finance.ua проанализировал наиболее эффективные системы ведения бюджета и рассказывает о некоторых из них:
- Метод фиксированного процента: 70/30 или 90/10. Это самый простой и действенный принцип. Его цель — разделить доход на расходы и сбережения.
- 70/30: классическая формула, но, по словам Ярослава Кучера, несколько идеализированная. Это когда 70% вы тратите на основные нужды, а 30% откладываете (резерв, инвестиции, большие цели).
- 90/10: более распространена, с которой следует начинать. Даже 10% нужно откладывать: со временем это превратится в стабильную финансовую подушку безопасности. Например, если ваш доход — 15 000 грн, то 13 500 можно использовать на текущие нужды, а 1 500 — отложить.
«Многие говорят: я не могу откладывать, потому что мало зарабатываю. Но это неправильная позиция. Нужно формировать подушку безопасности из небольшой суммы. Полторы тысячи в месяц — это уже первый шаг к финансовой независимости», — объясняет эксперт.
Это способ, когда весь доход распределяется по заранее определенным категориям издержек. В классическом варианте — это физические конверты с наличными. В более современном — цифровые счета или «банки» в мобильном приложении.
Например:
- Питание — 5 тыс. грн
- Коммунальные — 2 тыс. грн
- Транспорт — 1 тыс. грн
- Одежда — 1 500 грн
- Отдых — 1 тыс. грн
- Мелкие затраты — 1 тыс. грн
- Сбережения — 3 500 грн
Каждый конверт имеет свой лимит. Если в нем деньги кончились, тогда расходы на эту категорию прекращаются. Это формирует дисциплину и защищает от эмоциональных трат.
Еще один популярный метод, более «продвинутый», предлагающий баланс между потребностями, желаниями и финансовыми целями.
Например:
- 50% - базовые потребности (жилье, еда, транспорт, коммунальные).
- 30% - «хочу» (развлечения, кафе, подарки, подписки, отдых).
- 20% - сбережения (финансовая подушка, инвестиции).
Этот подход хорошо работает, когда доходы уже позволяют иметь немного пространства для расходов.
В общем, ведение личного бюджета — это не жесткая система правил, а, скорее, набор инструментов, из которых каждый может собрать то, что удобно именно ему. Кто-то любит четкие схемы и таблицы, кто-то ведет финансы интуитивно, а кому-то комфортно держать все в голове.
К тому же метод, который работает для работника IT-сферы с высоким доходом, может быть абсолютно неэффективным для студента или молодой семьи. Поэтому важно учитывать свои реальные обстоятельства: сколько вы зарабатываете, какие у вас затраты и какие у вас финансовые цели.
«Кому-то удобно физически раскладывать деньги в конверты, а кому-то — открыть в monobank несколько „банок“ для разных нужд. Там сразу видно, сколько есть на „Одежду“, сколько на „Отдых“, а сколько в резерве», — комментирует эксперт.
Такой подход не только помогает структурировать бюджет, но и эффективно уменьшает количество импульсивных покупок.
«Иду по улице, вижу хорошую вещь. Сразу думаю, могу ли я разрешить купить себе ее? Захожу в банку „Одежда“, смотрю, что там 0 гривен — это значит, подожду до следующего месяца. Если есть средства — покупаю. Дисциплина важна», — объясняет специалист.
В украинском обществе часто можно услышать фразу: «Я не знаю, что будет завтра, поэтому не вижу смысла планировать бюджет — лучше просто порадую себя сегодня». Такой подход кажется эмоционально понятным, особенно в условиях нестабильности, войны или экономической турбулентности. Однако, как отмечает Ярослав Кучер, именно в такие времена финансовая дисциплина становится не просто полезной, а критически важной.
Управление личными финансами начинается с главного правила: не важно сколько ты зарабатываешь — важно сколько можешь спрятать в резерв.
Что касается популярного мнения «Зачем откладывать, если завтра может не быть?», то ответ прост: именно поэтому и нужно иметь резерв. Завтра может произойти что угодно: травма, переезд, кризис, и тогда финансовый запас не просто помогает, а спасает. Финансовая грамотность не означает жертвовать удовольствием. Это о золотой середине.
«Должен быть баланс. Ты живешь сегодня, позволяешь себе что-то приятное — но в то же время формирует подушку безопасности. Это не о крайностях, а об ответственности перед собой», — говорит специалист.
Источник фото: pexels
С течением времени формируются новые привычки: считать не только доходы, но и регулярные и периодические расходы, откладывать на разные потребности, избегать эмоциональных покупок.
Все это постепенно перенаправляет фокус с краткосрочного потребления в долгосрочную стабильность. Когда есть «финансовая подушка», человек перестает чувствовать себя уязвимым. Даже простая простуда или незапланированный ремонт не будут больше вызывать стресс, потому что это предусмотрено в бюджете. В это время возникает чувство уверенности, и именно это дает больше свободы — в выборе, действиях, решении, что делать дальше.
Лучший способ начать экономить — это выработать привычку откладывать хотя бы 10% от каждого дохода, хотя сначала может быть тяжело психологически. Часто кажется, что денег и так мало, что лучше потратить все сейчас, а потом как-то будет.
Если доход составляет 30 тыс. грн, попробуйте отложить хотя бы 3 тыс. грн сразу после поступления средств. Счет, отдельный депозит или банковская копилка — главное, чтобы эти деньги были недоступны для ежедневного пользования.
Со временем сбережения станут не просто суммой, которая лежит на всякий случай, а настоящим капиталом. Даже если это условно 2 тыс. долларов, отложенные за год-два, это уже возможность: сменить работу или уехать в отпуск без кредитов. В то же время именно этот резерв становится базой для первых инвестиций.
- наличные дома — часть резерва всегда должна быть под рукой на случай срочных потребностей;
- банковский депозит — для сохранения части средств с минимальным риском;
- долгосрочные пенсионные программы;
- фондовый рынок — инвестиции в акции
и т. д.
Чтобы этот капитал действительно работал, его следует диверсифицировать — то есть разложить «по карманам» и не держать все в одном месте.
«Когда уже собрана определенная сумма, ее нельзя держать просто наличными на дому. Часть, например, 500 долларов, должна быть под рукой. Другая часть — на депозите в банке. Еще часть — в долгосрочных программах, пенсионных или страховых. Пусть это будет хотя бы 300 долларов в год, но эти деньги уже работают на будущее», — объясняет специалист.
Таким образом, формируется финансовый фундамент, как в доме. Он не всегда заметен снаружи, но именно он не дает конструкции рухнуть при первом же «ветре». В жизни это болезнь, потеря дохода, переезд или любое неожиданное событие.
«Когда нет фундамента, малейший стресс — и человек падает. А когда есть сбережения, все иначе: ты не паникуешь, ты действуешь», — заключает эксперт.
Финансовый консультант также рассказывает о распространенном представлении: якобы резервы — это роскошь только для тех, кто многое зарабатывает.
«Это заблуждение, потому что, как показывает практика, даже с меньшим доходом можно накапливать. Более того, многие люди с ограниченным бюджетом оказываются более финансово устойчивыми, чем те, кто имеет более высокие доходы, но живет без всякого плана», — говорит Ярослав.
Еще одна важная стратегия — создание нескольких источников дохода. Это помогает не только увеличить финансовую гибкость, но и снижает зависимость от одного работодателя или сферы. Эксперт отмечает, что нужно иметь желание зарабатывать больше, искать возможности и не упускать те, которые дает жизнь.
Финансовая грамотность — это прежде всего об изменении мышления и привычек. И вот здесь начинается настоящее превращение: когда мы начинаем видеть деньги не просто как средство на что-то «здесь и сейчас», а как ресурс для долговременной безопасности, развития и мотивации.
Эксперт делится реальным кейсом:
«Ко мне обратился человек с доходом в 80 тысяч гривен. Кажется, немалая сумма. Но в то же время не было ни резервов, ни авто, ни чувства стабильности. Просто деньги приходили и сразу исчезали: на оплату квартиры, коммунальных услуг, покупки. Все шло с одной карты».
После начала ведения бюджета ситуация поменялась кардинально. Человек начал откладывать с каждого дохода, сразу «прятать» 15%, распределять средства по категориям, планировать расходы. Со временем появился резерв, который позволил купить автомобиль. А самое главное — появилось чувство контроля и внутренней силы:
«Первые 3−6 месяцев — самые тяжелые, потому что кажется, что откладывать — это как запрет: ты будто сам себя ограничиваешь. В этот период легко „сорваться“ и купить нечто импульсивное, дающее краткую эмоцию. Но этот этап нужно пережить, и потом, когда уже есть первая тысяча долларов резерва, включается азарт: а почему бы не сделать из этого три тысячи? И здесь появляется уже не ограничение, а мотивация и уверенность».
Оптимизация затрат, по словам эксперта, тоже имеет большой эффект. Можно снизить количество походов в заведения, отказаться от ненужных покупок, минимизировать эмоциональные затраты:
«Маркетинг работает на эмоцию: „купи сейчас“. К примеру, люди имеют шесть пар обуви, хотя используют три. Остальные просто лежат. А это потерянные деньги».
Управление личными финансами — это не о больших заработках, а об осознанном отношении к деньгам, привычке откладывать, готовности отказаться от импульсивных затрат и желании создать для себя финансовую опору. Даже имея ограниченный доход, можно постепенно выйти из замкнутого круга от зарплаты до зарплаты, если начать с малого — хотя бы 10% сбережений и контроля затрат. С течением времени эти шаги сформируют не только стабильность, но и внутреннюю дисциплину, изменят отношение к деньгам и откроют путь к новым финансовым возможностям.
