Что делать с деньгами, чтобы обеспечить себе комфортную старость

Отметим, что на практике эти выплаты едва покрывают базовые нужды пенсионеров. Поэтому планировать свое финансовое будущее следует заранее. Тем более что украинцев уже даже официально предупредили — рассчитывать на пенсии не стоит.

Нужно начать с этого вопроса, чтобы понимать, на что вообще может хватить этих денег. По данным Пенсионного фонда (ПФУ), на начало 2024 года в Украине насчитывалось более 10 млн пенсионеров. Из них 51% получают пенсии в размере менее 4 тыс. грн. Кстати, за два года полномасштабной войны пенсионеров стало меньше почти на 325 тыс.

Минимальная пенсия с марта 2024 года была увеличена до 2 725 грн. Эта сумма не зависит от стажа и касается неработающих пенсионеров. В других случаях минимальная пенсия зависит от возраста и страхового стажа следующим образом:

• 3 370 грн — для пенсионеров, достигших 65 лет, которые не работают и имеют полный страховой стаж 30/35 лет;
• 2 980 грн — для пенсионеров в возрасте до 70 лет при полном стаже 30/35 лет и лиц с инвалидностью I группы независимо от возраста и стажа;
• 3 240 грн — для пенсионеров в возрасте от 70 до 80 лет, имеющих полный страховой стаж 30/35 лет;
• 3 370 грн — для пенсионеров, которым исполнилось 80 лет и имеющих страховой стаж 20/25 лет;

Что касается средней пенсии, то, по открытым данным Опендатабот, ее размер в 2024 году составляет 5 385 грн. Такие выплаты или больше получает только треть украинских пенсионеров. Вместе с тем пенсию менее 3 тыс. грн получают 30% пенсионеров, от 3 до 4 тыс. грн — около 21%.

Несмотря на то, что пенсионные выплаты в Украине и так, мягко говоря, не очень высокие, есть еще одна угроза. Скоро их вообще может не быть. Заявления чиновников, звучащие в последнее время, свидетельствуют лишь об одном: украинцам уже сейчас дали понять, что рассчитывать на государство не стоит.

В июне 2024 года первая заместитель министра социальной политики Дария Марчак обратилась к гражданам с откровенным предупреждением: есть угроза того, что государство не сможет выплачивать пенсии украинцам, а потому следует уже сейчас откладывать деньги на старость.

Еще Марчак посоветовала работать как можно дольше, аргументировав это тем, что чем позже человек выйдет на пенсию, тем больше будут выплаты (на 0,5% за каждый дополнительный месяц после 60 лет и на 0,75% - если отсрочка более чем на 5 лет).

«К примеру, если вы получаете сегодня заработную плату на уровне средней по стране, у вас уже 35 лет стажа, то вы имеете право выйти на пенсию в 60 лет. Но если вы добровольно отсрочите свой выход на пенсию до 65 лет, то размер вашей пенсии увеличится с 5424 грн до 7050 грн (или на 30%)», — объяснила Марчак.

Также чиновница отметила, что соотношение работающих украинцев и пенсионеров составляет один к одному, то есть украинская нация стареет, тогда как рождаемость упала. В таких условиях государство не сможет гарантировать пенсии для всех.

В то же время министр финансов Сергей Марченко в одном из своих интервью советовал украинцам делать взносы в Накопительный пенсионный фонд (НПФ) и говорил: те, у кого таких накоплений не будет, могут потерять пенсии.

То есть в Кабмине уже сейчас предупреждают, к чему нужно готовиться. Однако перспектива работать до глубокой старости, не имея возможности выйти на заслуженный отдых, никого не радует.

В то же время тенденция такова, что государство время от времени ужесточает условия выхода на пенсию. В 2024 размер стажа, достаточного для этого, изменился. Оформить выход на пенсию в возрасте в 60 лет смогут украинцы со стажем 31 год, в 63 года — со стажем 21−31 год, в 65 лет — 15−21 год.

Если же до 65 лет у человека не набрался минимальный страховой стаж, то он не будет иметь права на пенсию по возрасту и будет получать социальную помощь от государства в размере, равном сумме прожиточного минимума для лиц, утративших трудоспособность — 2 361 грн.

В то же время с 2028 года украинцев ждут очередные изменения: выйти на пенсию по возрасту в 60 лет будет невозможно, если у человека не будет 35 лет стажа.

Есть и хорошая новость: стаж можно купить, государство это позволяет. Плохо лишь то, что далеко не все смогут себе это позволить. Особенно если значительную часть стажа надо докупить в сжатые сроки, а не хватает несколько лет.

Сколько это стоит? Сумма взносов за месяц равняется сумме минимального страхового взноса на дату заключения договора, умноженного на коэффициент 2.

Минимальный страховой взнос составляет 22% от минимальной зарплаты, с 1 апреля 2024 года это 1760 грн. Следовательно, за каждый месяц стажа нужно будет заплатить по 3 520 грн, а за каждый год — по 42 240 грн.

Как бы там ни было, такие заявления чиновников откровенно беспокоят. А если государственные пенсии вообще отменят? Ведь страна получает ссуды от международных партнеров, которые рано или поздно придется отдавать. Что тогда будет с социальными выплатами? И как не стать от них зависимыми в почтенном возрасте?

Альтернатива очевидна — накопить на пенсию самостоятельно.

Для тех, кто все же рассчитывает на финансовую поддержку от государства, подойдет вариант с покупкой стажа, ведь чем он больше, тем больше будет и пенсия. К тому же платить такие страховые взносы можно даже тогда, когда человек официально не работает. Делать это достаточно удобно, можно даже через приложение «Дія».

Есть еще один способ делать взносы, чтобы получать выплаты в старости. Речь идет о негосударственном пенсионном страховании. Человек может заключить соглашение с негосударственным пенсионным фондом и платить взносы туда на регулярной основе.

А активы будут постоянно накапливаться и расти путем инвестиционной прибыли. Когда наступит пенсионный возраст, человек будет получать пенсионные выплаты.

Добровольное пенсионное страхование — так называемый третий уровень пенсионного обеспечения, который не слишком развит, но существует.

Еще один способ накапливать на старость — откладывать деньги, условно говоря, «под матрас». На первый взгляд может показаться, что это наиболее безопасно, ведь до конца не понятно, что государство сделает с вашими сбережениями.

Однако следует учитывать, что эти средства может «съесть» инфляция. Поэтому лучше будет накапливать их другим способом. К примеру, вложить в заблаговременно выбранный актив либо сразу в несколько активов.

Вариантов для инвестирования в 2024 году предостаточно. Это могут быть недвижимость, земля, криптовалюта, акции, ценные бумаги или банковское золото.

У каждого из них есть свои риски, и с каждым нужно разбираться. Но результат будет одним — средства не только сохранятся, но и будут приумножены со временем. К тому же такие активы будут приносить пассивный доход в течение длительного промежутка времени, а в случае необходимости их можно продать.

Положить деньги можно также на депозит под выгодный процент. В случае этого сценария не стоит рассчитывать, что сумма значительно умножится, но деньги удастся сохранить от обесценения.

Еще один способ обеспечить себе комфортную старость — вложиться в собственное дело. Конечно, это требует больше сил и финансовых затрат. Но со временем эта инвестиция станет приносить хороший пассивный доход, а организовать работу можно будет таким образом, чтобы бизнес работал без непосредственного вмешательства владельца.

Финансовые эксперты расходятся в своих советах по этому поводу. Одни говорят о том, что начинать копить нужно уже с минимальных взносов с 18-летнего возраста — как только стали студентами или как только получили первую работу. Другие говорят, что в таком раннем возрасте поступления будут совсем незначительными и начинать нужно позже.

Наиболее серьезно к накоплению средств для комфортной старости нужно относиться в возрасте 40 лет и старше. Это время ставить конкретные финансовые цели и добиваться их. Да и возможностей для этого гораздо больше, чем у 18-летних.

Как понять, сколько же понадобится денег в старости? Математика здесь может быть разной, в зависимости от потребностей. К примеру, если откладывать по 1 тыс. грн условно с 40 до 60 лет, то удастся накопить 240 тыс. грн.

Если эти средства потом тратить по 10 тыс. грн ежемесячно, их хватит всего на два года, если по 5 тыс. грн ежемесячно — на четыре года. Это означает лишь одно, что финансовые цели нужно определять четко и хорошо все просчитывать.

Любые накопления, в том числе и на пенсию, требуют финансовой дисциплины и систематичности. Очевидно, что без этого не обойтись. Ведь чиновники уже говорят: придет время — и украинцы попрощаются с пенсиями в том виде, в каком они сейчас существуют.

Что будет дальше — точно не знает никто. Но что можно делать уже сейчас? Как говорится: верить в лучшее, готовиться к худшему.