Конвертационные депозиты в 2023

Конвертационный депозит – это разновидность валютного депозита, когда клиент вносит в банк национальную валюту – гривну, а банк конвертирует ее в валюту и размещает на валютном счете.

По окончании срока действия депозита клиент получает на руки именно иностранную валюту – доллары США или евро. Конвертационные депозиты в других валютах возможны, но редакции Finance.ua не встречались.

Предназначение такого депозита – дать клиентам возможность приобрести валюту по курсу ниже рыночного (т.е. курсу, по которому доллары и евро продают в небанковских обменниках).

Подобные депозиты практиковались в Украине с 2014 года. Но особой популярностью они стали пользоваться в конце июля 2022 года. Именно тогда Национальный банк Украины Постановлением №154 от 21.07.2022 разрешил банкам продавать безналичную валюту своим клиентам с дальнейшим размещением на депозит на срок от трех календарных месяцев в пределах ежемесячного лимита 50 тысяч гривен.

Позднее этот лимит был увеличен в 2 раза – до 100 тысяч гривен.

Как заявил Нацбанк, «это создаст альтернативу вложению средств в наличную валюту, что снизит спрос на нее и давление на обменный курс в наличном сегменте валютного рынка».

Так и произошло: появление конвертационных депозитов помогло остановить рост и стабилизировать курс доллара. С 45 гривен за доллар в двадцатых числах сентября доллар к концу года подешевел до 40,50-41,00 грн, т.е. почти на 10%.

Состоянием на 25 января 2023 года конвертационные депозиты можно оформить в 43-х украинских банках.

Ровно треть из них – 14 банков – предоставляют возможность открыть такие депозиты онлайн, в остальных придется идти в отделение банка и вносить наличную гривну в кассу.

Из топ-10 банков по сумме депозитов предлагают подобную услугу лишь 8 банков: Укрсиббанк и Ощадбанк в этой акции не участвуют.

Изначально (после 21 июля. – Ред.) каждый украинец мог оформить конвертационный депозит в одном банке на сумму, не превышающую 50 тысяч гривен в месяц. Позднее, параллельно с ростом числа банков, предлагающих открытие «конверт-депозитов», был в 2 раза – до 100 тысяч гривен – увеличен ежемесячный лимит.

В идеале, учитывая количество банков, оформить такие депозиты в месяц можно на сумму 4,3 миллиона гривен (на самом деле получится меньше, т.к. открыть депозит на 100 тысяч гривен одновременно в Таскомбанке и sportbank нельзя: у них одно МФО. – Ред.).

В абсолютном большинстве банков, предлагающих и онлайн-, и оффлайн-открытие конвертационных депозитов, условия отличаться не будут.

А вот в Таскомбанке условия открытия для онлайн-варианта и отделения будут отличаться и довольно существенно. Если подобный депозит открывать в отделении, банк берет дополнительную комиссию в зависимости от того, на какой срок будет открываться депозит: на срок 3 месяца – комиссия составит 600 гривен, а если на 12 месяцев – без дополнительной комиссии.

Количество долларов, которые можно будет получить за 100 тысяч гривен, тоже будет отличаться для разных банков. Это зависит от того, какой курс обмена использует банк, какие дополнительные комиссии берет и как рассчитывает сумму обмена. Как следствие, оформить такой депозит в месяц можно на сумму от 2642 до 2734 долларов.

Реальный курс обмена (т.е. курс, который получается, если разделить потраченную сумму гривен на количество полученных долларов. – Ред.) для разных банков отличается очень сильно.

Так, в Айбокс банке он выходит 36,93 грн/долл., а в Идея Банке – 38,78 грн/долл.

Минимальный срок, на который может быть оформлен такой депозит, практически во всех банках составляет 3 месяца. Исключение – Банк Кредит Днепр, где минимальный срок оформления конвертационного депозита – 4 месяца.

Существуют и другие нюансы при оформлении и получении данных депозитов, поэтому клиентам, которые планируют это сделать, имеет смысл заранее разобраться с условиями интересующего банка.

Кроме долларовых, можно оформить конвертационные депозиты и в евровалюте. Их предлагают оформить только в 30 банках (13 учреждений оформляют только долларовые конвертационные депозиты. – Ред.).

В месяц таким образом можно будет приобрести от 2417 евро в ОТП Банке до 2515 евро в Райффайзен Банке (доступная сумма зависит от курса евро и постоянно меняется).

Важный нюанс: если курс для оформления конвертационных депозитов в долларах США обычно меняется банком крайне редко, то курс для оформления евро-депозитов может меняться гораздо чаще. Все потому, что в Украине официальный курс доллара к гривне зафиксирован, а курс евро к гривне колеблется в зависимости от ситуации на мировом валютном рынке FOREX.

На текущий момент покупка долларов в банке или обменном пункте произойдет по курсу 40,40-40,45 гривен. На конвертационный депозит можно приобрести их по реальному курсу от 36,93 (Айбокс Банк) до 37,50 (ПУМБ).

В конвертации по более высокому курсу редакция не видит смысла. Т.е. оформив конвертационный депозит, клиент экономит от 3 до 3,50 гривны на каждом долларе. При оформлении депозита на сумму 2600 долларов экономия составит 7800-8320 гривен.

Это очень выгодно. Но не только клиенту. В выигрыше оказываются все:

• клиенты получают валюту по курсу, близкому к официальному, и экономят ресурсы на ее покупку;
• банки получают практически бесплатный ресурс, которым они могут пользоваться минимум 3 месяца, а также зарабатывают на комиссиях;
• Национальный банк таким незамысловатым способом управляет рыночным курсом доллара, т.к. благодаря конвертационным депозитам убирается существенная часть спроса на наличном валютном рынке.

И что самое главное: постоянно подпитывая таким образом наличный рынок и удерживая его курс стабильным, Национальный банк регулирует инфляцию, что крайне важно и крайне сложно в условиях ведения военных действий в стране.

Конечно же, существуют и риски. Банк может обанкротиться, и тогда оформленный валютный депозит вернут в гривне по курсу НБУ на момент ввода временной администрации. Как результат, клиент получит меньшую сумму гривен, чем вносил при оформлении депозита.

Чтобы этого не произошло, редакция Finance.ua советует использовать для открытия подобных депозитов банки из числа 14-ти системно важных или вообще ограничиться топ-10, из которых оформляют подобные депозиты 8 банков.

• Редакция Finance.ua выражает признательность форумчанину must be. Его табличка была использована при подготовке публикации