Оглавление
Депозитный рынок: как на него влияет мобилизация и другие факторы
Взлеты и падения на валютном рынке
Полномасштабная война Украины с россией длится третий год. Как изменился за это время рынок банковских депозитов? Что оказывало влияние на настроения клиентов банков? Какие тенденции проявились за это время, и о чем стоит серьезно задуматься?
Обновлено 25 апреля 2024
Finance.ua проанализировал статистику депозитного рынка на сайте НБУ, поговорил с экспертами рынка, и очертил тенденции.
Отток депозитов из банковской системы наметился уже в январе 2022 года. Похоже, те, кто знал чуть больше, заранее снимали депозиты и выводили деньги из Украины.
За январь 2022 года гривневые депозиты населения в коммерческих банках уменьшились на 18,4 млрд грн или 4%.
В первые дни вторжения россии одним из самых больших страхов стало опасение краха банковской системы и потеря сбережений. Это проявилось в массовом снятии денег с текущих и карточных счетов и закрытии депозитов.
Многие из тех, кто бросился бежать в соседние страны Европы, вез с собой наличные (в том числе наличную гривну. – Авт.). Как результат, по итогам февраля 2022 года объем депозитов в гривне сократился еще на 18,8 млрд грн или 4,1%.
Однако уже в марте 2022 года начался обратный процесс. Люди убедились, что банковская система не только устояла, но продолжает функционировать как ни в чем ни бывало.
На территориях, подконтрольных Украине, зачастую в нескольких километрах от линии фронта, работали банковские отделения. Депозиты возвращали вовремя. А вот дома держать деньги оказалось опасно: частые воздушные тревоги вынуждали бегать в убежище и назад. Делать это с деньгами в сумке было просто опасно.
К тому же нельзя было исключить и «прилет» по дому.
Украинцы понесли деньги обратно в банки, и по итогам марта 2022 года объем депозитов в национальной валюте вырос на 46,8 млрд грн или 10,2%.
Удобно выбрать и открыть депозит можно, воспользовавшись сервисом Finance.ua. Система выдаст вам предложения из разных банков и ознакомит со всеми условиями вклада. Кроме того, вы можете получить бонус от нашего портала «Бонус к депозиту» – это уникальный проект, который был создан в связи с многочисленными обращениями читателей с вопросами о надежности того или иного банка для хранения своих сбережений.
В данный момент вы также можете поучавствовать в акции – выиграть 1 из 30 крутых призов на общую сумму 150 тыс. гривен. Детали тут.
Постановление НБУ №18 от 24.02.2022 года, в котором отдельным пунктом вводился запрет на выдачу наличных в валюте с банковских счетов физлиц и продажу банками валюты населению, а также последовавший за этим решением резкий скачок курса доллара на «черном рынке» привели к оттоку валютных депозитов из банковской системы.
За первые полгода 2022 года депозиты в валюте сократились на 20 млрд гривен в эквиваленте. Чтобы стабилизировать ситуацию, НБУ принял Постановление №154 от 21.07.2022 года, которым разрешило населению открывать «конвертационные» депозиты в валюте по курсу, близкому к официальному.
Изначально за месяц в одном банке можно было открыть валютный депозит на сумму 50 тыс. грн. Позднее сумма была увеличена в 2 раза (до 100 тыс. грн), а затем – еще в 2 раза (до 200 тыс. грн).
Данное решение НБУ остановило отток валютных депозитов и стабилизировало ситуацию.
В условиях отсутствия альтернатив для вложения именно депозиты стали для украинцев относительно «тихой гаванью».
Не удивительно, что прирост депозитов в национальной валюте за 2022 год составил почти 30%. В 2023 году, несмотря на рост процентных ставок по гривневым депозитам, прирост оказался в 1,5 раза ниже – 20% или 118,3 млрд грн.
Параллельно украинцы открыли для себя рынок ОВГЗ (облигаций внутреннего государственного займа. – Ред.), условия по которым – выгоднее, чем по депозитам. Отсутствует подоходный налог и военный сбор.
30 января 2024 года в Верховной Раде был зарегистрирован проект Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, касающиеся отдельных вопросов прохождения военной службы, мобилизации и военного учета» №10449, более известный в народе, как «Закон о мобилизации».
Закон подразумевал усиление мобилизационных мер, в том числе путем финансовых ограничений. Одним из таких ограничений, которое к тому времени уже долго активно обсуждалось в обществе, являлось блокирование банковских счетов лицам, уклоняющимся от военной службы.
Опасность потери доступа к своим счетам вызвала волну оттока средств с депозитов и текущих счетов. Только за январь 2024 года из банков вынесли депозитов на сумму 28,3 млрд гривен.
Позднее, когда стало известно, что данная норма не вошла в окончательную редакцию закона, деньги опять понесли в банки.
В чем же предпочитают хранить сбережения в банках украинцы? Анализ статистики НБУ показал, что две трети депозитов (от 62,74 до 68,37% в зависимости от месяца. – Ред.) украинцы предпочитают все же держать в гривне.
Треть (от 31,63 до 37,26%) – в валюте. В основном, в американских долларах.
Минимум – 31,63% – был зафиксирован в июне 2022 года, после чего и было принято решение о вводе в банках «конвертационных» депозитов.
У нас нет точных данных (скорее всего, их просто не существует в природе. – Авт.), какой процент сбережений в банках принадлежит украинским военным.
Но решение поднять выплаты находящимся «на нуле» до 100 тыс. грн привело к существенному росту остатков на счетах в национальной валюте.
Многие военные и члены их семей хранят свои деньги даже не на депозитах, а на карточных счетах. Зачастую даже без процента на остаток.
Впрочем, надо понимать, что это также – самая «чувствительная» часть клиентов банковской системы. В случае каких-либо резких изменений настроений в обществе, эти деньги могут быть практически одномоментно выведены из банковской системы и направлены на валютообмен. Что тут же
приведет к обвалу гривны.
В целом, стоит отметить, что рынок банковских депозитов выдержал испытание войной и показал свою устойчивость.
Однако не стоит лишний раз испытывать его на прочность, пытаясь использовать финансы как инструмент давления. «Деньги любят тишину», и в войну значение этого афоризма только возрастает.
