Конвертационные депозиты: король умер, да здравствует король

Спецификой таких депозитов (получивших в быту название «конвертационных») было то, что банки продавали валюту по курсу, близкому к официальному курсу НБУ, то есть гораздо дешевле рыночного курса. Конечно, не забывая установить свои комиссии за обслуживание.

Конвертационные депозиты быстро стали популярным инструментом инвестиций. По утверждению замглавы НБУ Юрия Гелетия, в 2022 году украинцы разместили на конвертационных депозитах почти 1,5 млрд долларов. Еще бы: ведь с их помощью можно было купить иностранную валюту на 3-4 гривны дешевле рыночного курса.

Именно поэтому сначала в одном банке можно было открыть такие депозиты не более чем на 50 тысяч гривен в месяц. Позже месячный лимит увеличил вдвое до 100 тыс. гривен. Количество банков, предлагающих услугу открытия конвертационного депозита, достигло 49 из 66 действующих в Украине на тот момент (после ликвидации Айбокс Банка в Украине действуют 65 банков. – Ред.) .

Появление конвертационных депозитов помогло остановить рост и стабилизировать курс доллара.

В январе 2023 года начался этап укрепления национальной валюты, сопровождавшийся снижением курса доллара. Когда разница между курсами конвертации на депозит и рыночным курсом сократилась до 10-20 копеек, интерес к некогда популярным депозитам угас.

Из-за того, что клиенты забирали заканчивающиеся конвертационные депозиты в валюте, а новые открывать не спешили, перед банками появилась невеселая перспектива оттока пассивов.

Чем же банки намерены привлекать клиентов, и кто, а точнее – что станет новым королем вместо «умерших» конвертационных депозитов?

Стремясь уменьшить количество свободных денег, которые могут быть одномоментно выброшены на валютный рынок и повлиять на курс национальной валюты, Национальный банк резко увеличил норму резервирования средств на текущих и карточных счетах. Банкам был дан простой сигнал: клиенты должны хранить свои средства на депозитах.

Понимая, что не все клиенты согласны заморозить денежные средства на длительный период, банки нашли выход: в перечне предложенных вариантов появились депозиты на 7 и 14 дней.

Так называемые «ультракороткие» депозиты должны были стать альтернативой сохранению средств на карточных счетах и компромиссом между пожеланиями Национального банка и интересами клиентов.

Оригинальным маркетинговым решением удивил и обрадовал клиентов Сенс Банк. С 9 марта стал доступен к оформлению депозит «Быстрый» сроком всего на 3 дня, с возможностью автоматической пролонгации и ее отмены в любой день (кроме дня окончания депозита), с выплатой 12% годовых за все три дня действия вклада.

К моменту публикации данной статьи процентную ставку уменьшили с 12% до 10%, что тоже неплохо.

Умельцы сразу модернизировали банковское предложение: открывая три вклада подряд (например, в понедельник, вторник и среду) и раскладывая по всем трем равномерно свои средства, получали фактически тот же вклад до востребования, да еще с высокой процентной ставкой.

Понимая, что краткосрочные депозиты – не выход, с целью стимулировать банки привлекать от населения ресурсы в гривне сроком на 93 дня и более Национальный банк объявил о введении в обращение трехмесячных депозитных сертификатов с доходностью, равной учетной ставке, то есть 25% годовых.

Первый аукцион по продаже прошел 7 апреля. 45 банков приобрели у Нацбанка его депозитные сертификаты на общую сумму 51,1 млрд гривен.

Согласно требованиям НБУ, банк может приобрести депозитные сертификаты с доходностью 25% годовых на сумму равную 70% от портфеля гривневых депозитов со сроком погашения от трех месяцев и более.

То есть, чтобы получить возможность выгодно и надежно вложить средства, банк должен сначала привлечь их у населения. И, как видим, вариант на 3, 7 или 14 дней уже не работает.

Заинтересованные банки мгновенно развернули кампанию по привлечению средств от населения. Самые интересные предложения, которые мы обнаружили.

Банк разработал широкую линейку депозитов с возможностью пополнения на срок от 1 месяца (32 дня) до 1,5 года (545 дней).

Трехмесячный депозит в гривне открывается на срок 93 дня. Причем открыть его можно как в отделении, так и онлайн – на сайте со смартфона или компьютера. Для этого даже не нужно устанавливать мобильное приложение.

Пополнение депозита возможно в первые 64 дня, на сумму не больше начальной в месяц. В то же время само количество пополнений не ограничено.

Досрочное расторжение и частичное снятие – не предусмотрено.

Выплата процентов – по выбору клиента: в конце срока или ежеместно.

Процентная ставка – от 18,75% годовых для вкладов от 5 тыс. грн с ежемесячной выплатой процентов. Для депозитов от 250 тыс. гривен и процентов в конце срока ставка увеличивается на 0,5% и составляет 19,25% годовых.

Фишка от банка: проценты по вкладу можно забрать авансом в день размещения средств на депозитном счете. Правда, при этом процентная ставка снизится на 0,5%. То есть, в зависимости от суммы депозита можно получить 18,5% или 18,75% годовых.

По окончании срока вклада деньги и начисленные проценты будут автоматически зачислены на карту, которую клиент указал при оформлении депозита. Их можно снять без комиссии в банкомате или в кассе Юнекс Банка или перечислить на счет в другом банке также без комиссии.

Кстати, Юнекс Банк с этим депозитом вошел в тройку лидеров в номинации «Лучший депозит» по версии FinAwards-2023.

Банк запустил акцию, стремясь привлечь депозиты сроком на 3 или 6 месяцев.

Процентная ставка в обоих случаях одинаковая – 20% годовых.

Минимальная сумма депозита – 10 тыс. гривен. Максимальная сумма – не ограничена.

Возможности пополнения нет, досрочный возврат и автопролонгация – не предусмотрены.

Выплата процентов – ежемесячно.

Срок действия депозита нестандартный – 95 дней.

Минимальная сумма депозита – 50 тыс. гривен.

Процентная ставка рассчитывается по формуле: «ставка на 5% ниже, чем действующая ставка по трехмесячным депозитным сертификатам НБУ». На 1 мая действует ставка по депозиту 20%.

Пополнение – в течение всего срока действия. Досрочный возврат – не предусмотрен. Автопролонгация – есть.

Выплата процентов – ежемесячно.

Депозит в гривне открывается на срок 93 дня (чтобы соответствовать требованиям НБУ).

Пополнение и частичное снятие – не разрешено.
Выплата процентов – на выбор: или ежемесячно, или по концу срока.

Процентная ставка для обоих вариантов одинаковая и составляет 19% годовых.

Фишка от банка: если клиент – военнослужащий, то процентная ставка увеличивается на 1%, до 20% годовых.

Срок действия – 97 дней.

Минимальная сумма депозита довольно демократичная – 1 тыс. гривен.

Процентная ставка – 19% годовых.

Пополнение и досрочный возврат – не предусмотрены. Автопролонгация – есть.

Выплата процентов – ежемесячно.

Три месяца – это не всегда 91 или 92 дня. Например, возможен вариант, когда депозит захватывает февраль, в котором всего 28 дней. Если же средства не отлежались на депозите 93 дня, для покупки депозитных сертификатов их использовать не удастся. Что же делать?

Некоторые банки просто увеличили срок действия своих депозитов так, чтобы они длились ровно 93 дня.
А вот ПриватБанк поступил кардинально: из депозитной линейки просто исчезли депозиты на 3 месяца во всех валютах.

Подводя итоги, можно сделать предположение, что именно депозиты в гривне на 3 месяца в ближайшее время при активном продвижении их коммерческими банками станут самыми популярными банковскими продуктами, исходя из двух факторов:

• доступность денег (здесь трехмесячные депозиты выигрывают у «длинных» ОВГЗ);
• доходность (при стабильном курсе доллара они становятся выгоднее «конвертационных»).