Медицинское страхование во время войны: изменения, тенденции, перспективы

ДМС от компании – это медицинское страхование, оформляемое работодателем для сотрудника как часть трудового договора.

Корпоративный ДМС отличается тем, что работодатель сам выбирает, какие услуги будут включены в обслуживание. Поэтому в программу ДМС могут входить различные виды медицинской помощи: от обычных консультаций в поликлиниках и госпитализаций до полных программ страхования с множеством дополнительных опций.

Для сотрудника вся система работает так: есть список медицинских услуг, которые можно получить по полису, когда для этого есть показания. Они перечислены в программе страхования. Если вы обращаетесь за такими медицинскими услугами, ничего не оплачиваете: все расходы несет страховая компания. А ей за страхование заплатил работодатель. Однако если услуга в вашу программу страхования не входит, в клинике вас предупредят об этом.

Важно, что ассистанс работает круглосуточно и обратиться за помощью можно в любое время суток в любом пункте по Украине.

Сам полис медицинского страхования может быть двух видов: бланковый или электронный. Также к полису выдается пластиковая карта, на которой указаны: ФИО застрахованного, номер полиса и срок действия.

Но с 2022 года цифровизация не обошла рынок страхования и упростила большинство процессов, таких как урегулирование, документооборот, электронная подача заявлений на возмещение и электронное подписание договоров.

Практически все страховщики перешли на электронные полисы вместо пластика.

Расширились возможности доступа и связи: через мобильное приложение, электронный кабинет, чат-боты, мессенджеры и т.д.

С началом полномасштабной войны большинство ведущих страховщиков начали брать на себя ответственность за травмы и болезни, полученные в результате пассивного участия в боевых действиях гражданских лиц – пассивные военные риски. Хотя они являются прямым исключением стандартной формы договора всех страховых компаний по всему миру.

Был добавлен пункт о том, что действие договора не распространяется на временно оккупированные территории.

Сумма возмещения онлайн собственных потраченных средств значительно возросла, а сам процесс во многих страховых компаниях стал максимально простым и доступным для каждого.

Согласно данным Госстата, за последние два года (2022-2023) товары и услуги по здравоохранению значительно прибавили в стоимости. В частности, фармацевтическая продукция, медицинские товары и оборудование подорожали более чем на 38%, а медицинские услуги в клиниках – более чем на 36%.

В то же время стоимость полисов ДМС в 2022 году осталась на уровне предыдущего года, а в 2023-м уровень роста не превысил 10-12%. Больше всего прибавила в стоимости программа, обеспечивающая 100% покрытие брендовых клиник уровня Добробут и Медиком.

Учитывая вышесказанное, заключать договор добровольного медицинского страхования экономически выгодно. К тому же, внося годовой платеж, например, 10 тыс. грн, услуг по лечению вы можете получить на 150 тыс. грн в случае необходимости.

Таблица 1. Реальные примеры выплат по страховым случаям в 2023 году

Несколько изменились потребности в услугах по договорам медицинского страхования. По данным, предоставленным нашими партнерами – страховой компанией UNIVERSALNA, входящей в топ-5 по ДМС, таблицы основных обращений в 2021 и 2023 годах следующие:

Таблица 2. Статистика урегулирования страховых случаев по ДМС за 2021 год

Таблица 3. Статистика урегулирования страховых случаев по ДМС за 2023 год

Возрос процент обращений с заболеваниями нервной системы. Также увеличилось количество новообразований. Кроме того, люди стали больше посещать стоматологов.

В 2024 году, кроме традиционных обязательных услуг, в программы медицинского страхования следует включать следующие опции, которые значительно расширяют покрытие:

• пассивные военные риски – урегулирование случаев получения Застрахованным лицом (гражданскими лицами) травм и заболеваний вследствие военных действий: попадания снарядов, мин, пуль, разрушения зданий, минирования территорий, взрывов, пожаров;
• успокаивающие и снотворные препараты для укрепления нервной системы;
• психологическая поддержка – консультации психолога онлайн и офлайн, индивидуальные и групповые;
• страхование жизни от несчастных случаев – выплата полной или части страховой суммы при наступлении смерти, инвалидности и/или травм;
• индивидуальные лимиты на исключение – способ расширить возможности программы для каждого застрахованного индивидуально;
• онлайн-консультации врачей любой специализации – услугой можно воспользоваться как в Украине, так и из-за рубежа.

Страховые платежи по договорам добровольного медицинского страхования, уплачиваемым юридическим лицом в пользу своих сотрудников, не облагаются налогом на прибыль предприятий.

Сумма взносов по договорам добровольного медицинского страхования, уплаченная любым лицом-резидентом за плательщика налога или в его пользу, является базой для налогообложения НДФЛ и ВЗ. Но в то же время есть налоговая льгота для работодателей, которые платят за своих сотрудников: не облагается налогом страховой платеж, не превышающий 30% от размера заработной платы такого сотрудника.

К примеру, месячная зарплата составляет 30 тыс. грн, а квартальный платеж за этого сотрудника, который вносится в определенный месяц, будет 3 тыс. грн. Следовательно, эта сумма не будет подлежать налогообложению, поскольку меньше 30% от зарплаты.

Также договоры страхования могут быть индивидуальными или групповыми и заключены на физлицо или ФЛП.

Нас постоянно спрашивают: какая страховая компания сегодня самая лучшая?

Лучший поставщик услуг – тот, который удовлетворяет потребности клиента. В случае медицинского страхования, кроме стоимости программ и их наполнения опциями, провайдер должен максимально обеспечить доступность связи с ассистансом и покрытие медицинских учреждений в конкретном регионе. Также на какой процент покрываются коммерческие клиники определенного уровня и медикаментозное обеспечение.

Поэтому под каждый конкретный запрос от компании-клиента определенная страховая компания будет лучшей. Но главным фактором выбора страховщика являются его финансовые показатели – они должны быть стабильными и гарантировать надежность.

Критерии, по которым Finance.ua сравнивает предложения страховых компаний:

• Финансовые характеристики страховщиков и акционеры.
• Сервисные показатели ассистанса.
• Платежи по программам и общий бюджет.
• Количество и процент покрытия медицинских учреждений.
• Достоинства и недостатки.
• Факторный анализ.

Многие руководители воспринимают добровольное медицинское страхование только как дополнительную статью расходов. Однако наличие ДМС повышает привлекательность компании в глазах сотрудников и претендентов.

Если перед руководством стоит цель повысить лояльность персонала и сделать так, чтобы люди хотели работать в компании и не шли к конкурентам, хорошее страхование (кроме прочего) поможет склонить чашу весов в нужную сторону.

Кроме того, это выгодно с точки зрения непредвиденных расходов при критическом заболевании сотрудника, на которое компания выделяет благотворительную помощь.

Плюсы ДМС у компании для сотрудников очевидны. Все люди, работающие в компании, получают доступ к качественному медицинскому обслуживанию. Как правило, не каждый человек готов тратиться на платную клинику, даже если имеет хорошую зарплату. Но если экономить на здоровье, это приводит к частым больничным, снижению производительности труда. ДМС решает эту проблему, позволяя лечиться в платных клиниках с хорошей скидкой или бесплатно.

Дополнительным плюсом является то, что страхование может распространяться и на членов семьи сотрудника.

В случае если у вашей компании уже есть договор ДМС, но хотите улучшить условия, усовершенствовать программу, расширить возможности и сравнить предложения нескольких ведущих страховщиков Украины, можете обратиться в сервис страхования Finance.ua.

Профессионалы сделают детальную аналитику по основным параметрам и предоставят выводы и рекомендации. Также мы поможем, если вы только планируете использование медицинской страховки в соцпакете.

Главное преимущество услуги – экономия денег и времени. Вам не придется обзванивать множество страховых компаний, пытаться сравнить в разношерстных форматах данные и переплачивать. Finance.ua Страхование подберет только надежные страховые компании для сотрудничества и поможет определиться с выбором. Вы также получите бонус – 500 грн.