Корпоративное медицинское страхование: в чем выгода для работодателя и его работников

Киевлянка Анна Доронина работает 3D-модельером в студии, которая создает виртуальные модели техники для разработчиков компьютерных игр. Она уже несколько лет пользуется медицинской страховкой. Подписанный со страховщиком договор предусматривает оплату лечения на 250 000 гривен в год – это общая сумма, на которую тот обеспечит ей лечение, если Анна вдруг заболеет или получит травму. В пакет гарантированных медицинских услуг входит:

• экстренная помощь и амбулаторное лечение;
• вызов скорой помощи;
• вызов врача на дом;
• предоставление необходимых услуг в больнице;
• оплата предназначенных для лечения врачом диагностических процедур и медпрепаратов;
• стоматология на сумму 3 000 грн.

Полис, который покрывает все эти услуги, стоит 10 000 гривен. Но для Анны он бесплатный. Это одна из опций соцпакета, которую ей предложил работодатель. «В прошлом году я полисом вообще не пользовалась. В этом году он понадобился раз – в феврале подхватила гайморит. Я позвонила в страховую компанию и описала симптомы. Меня записали к врачу. Тот сначала направил на снимок, а затем сделал прокол пазухи носа и прописал курс антибиотиков, – рассказывает Анна. – Все было сделано быстро в частной клинике. Все действия (запись к врачу, получение препаратов в аптеке) планировались через смс. Это удобно».

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине постоянно растет. Вот несколько цифр. В 2018 году сборы страховых компаний от ДМС составили 3,24 млрд гривен, в 2019-м – уже 4,27 млрд, а в 2021-м они достигли показателя в 6,2 млрд. Конечно, развязанная россией жестокая война негативно повлияла на эту тенденцию, и отбросила рынок где-то на уровень 2020 года. В прошлом году объем страховых премий в этом сегменте упал до 4,8 млрд гривен, или на 22,6%, а страховые выплаты по медстраховкам сократились до 2,6 млрд гривен, или на 25,7%. Впрочем, на текущий 2023-й игроки рынка смотрят со сдержанным оптимизмом.

Значит, рынок растет и это не удивительно. Медицинская страховка для бизнеса – полезная услуга, которая улучшает жизнь всем заинтересованным сторонам. Сотрудники компаний получают доступ к бесплатному лечению, что мотивирует их внимательнее следить за здоровьем, и в случае необходимости сразу обращаться к врачам. Работодатели получают лояльных, мотивированных и здоровых работников, которые ценят свою работу. Снижается текучесть кадров, сокращается продолжительность пребывания людей на больничном, растет имидж руководства. Ну, а страховые компании выполняют свою основную функцию – обеспечение здоровья персонала предприятий, организуя и оплачивая своим корпоративным клиентам качественные медицинские услуги.

Почему речь идет именно о корпоративном сегменте? Потому что на него приходится почти весь рынок ДМС в Украине. «Если говорить о полном ДМС, которое включает весь спектр услуг от амбулатории, диагностики, стационара и стомалогогии, то корпоративное страхование, по нашим экспертным оценкам, составляет 90%-95%», — констатирует исполнительный директор по добровольному медицинскому страхованию страховой компании Universalna Сергей Сабарин.

Корпоративный рынок для страховых компаний более понятный и прогнозируемый, чем розничный. С большинством клиентов страховщики работают постоянно. Они понимают, какая часть застрахованных сотрудников пользуется полисом очень активно, какая – обращается 2-3 раза в год, а какая – не пользуется вовсе. Исходя из этого, высчитывается рентабельность и цена полиса, которая обычно в среднем процентов на 40 дешевле, чем для индивидуальных клиентов, с которыми сегодня работают лишь несколько страховых компаний.

Корпоративное медицинское страхование – комплекс услуг по ДМС, которые страховая компания предоставляет своим корпоративным клиентам. То есть юридическим лицам или предприятиям, которые покупают у нее полисы для своих сотрудников в больших объемах. При этом в случае болезни, травмы или наступления другого страхового случая, те получают возможность обратиться в страховую компанию. Она компенсирует затраты на лечение и помогает оперативно решить организационные вопросы по оказанию медицинской помощи: запись к врачу, обследование, бронь и организация выдачи лекарств. Застрахованному не придется стоять в очередях в регистратуру поликлиник, самостоятельно разыскивать нужных специалистов и лекарства по аптекам города.

Компании-пользователей этой услуги можно разделить на три условные группы.

Первая — украинские филиалы крупных международных компаний, для которых медицинское страхование и забота о персонале являются неотъемлемой частью корпоративной культуры и социального пакета. Именно они инициировали спрос на услугу в Украине и формировали здесь этот рынок.

Вторая – крупные украинские предприятия (энергетические, логистические, промышленные), которые заботятся о своем имидже как работодателя.

Третья — компании из отраслей, где повышена конкуренция за квалифицированные кадры. В первую очередь, это IT-сектор. Сюда можно отнести телеком, финансы, агробизнес и фармацевтический рынок.

На цену полиса влияют несколько факторов, – объясняет Сергей Сабарин. В первую очередь, это пакет услуг, который он покрывает. Чем больше опций – тем дороже услуга. Базовый пакет ДМС включает скорую помощь, лечение в стационаре и различные опции амбулаторно-поликлинической помощи и оплату медикаментов. В более дорогих пакетах может добавляться ограниченная стоматологическая помощь, сезонная вакцинация, витаминизация. Самые дорогие полисы могут покрывать плановое лечение у стоматолога, эстетические процедуры, оздоровительный массаж, а также регулярный check-up организма для профилактики заболеваний.

Важным фактором является и уровень клиник, где будет организована медицинская помощь. Если он предусматривает амбулаторию и стационар в самых дорогих брендовых столичных клиниках, то цена будет соответствующей. Такие пакеты могут стоить на 30%-70% дороже страховок, ориентированных на обслуживание в частных клиниках среднего уровня, государственных и ведомственных больницах. Впрочем, государственная клиника совсем не означает плохое качество обслуживания. Для застрахованных оно точно будет более качественным, чем для остальных обычных «бюджетных» пациентов.

«Если у вас полис ДМС и вы обращаетесь в государственную клинику, то, скорее всего, вас во время визита будет сопровождать врач-куратор, который без очереди и траты лишнего времени проведет по всем специалистам, организует все этапы диагностики. Государственные клиники все чаще принимают разрешения и внедряют коммерческие услуги. И это хорошо, потому что в государственных клиниках тоже работают хорошие признанные врачи», – объясняет представитель страховой компании Universalna.

Конечно, на стоимость полиса влияет и сумма, на которую страховщик обеспечит лечение при ухудшении состояния здоровья клиента. Обычно она варьируется в диапазоне 100-300 тысяч гривен. Клиент может заполнить краткую форму для расчета стоимости, учитывая индивидуальные потребности, на сайте: https://universalna.com/health-insurance/finance

Есть и другие моменты, которые учитываются при формировании цены:

• Количество работников, в пользу которых планируется заключение договора страхования;
• Сфера деятельности компании;
• Местонахождение и территориальное распределение работников;
• Гендерный состав коллектива;
• Средний возраст работников;
• Кратность оплаты страховых платежей.

Окончательная цена полиса формируется с учетом всех этих факторов. Обычно, большинство корпоративных клиентов предлагают сотрудникам именно базовые пакеты с возможностью повысить их уровень, доплатив собственные средства. Есть компании, которые сразу страхуют весь персонал самыми дорогими пакетами (таких много в IT). Может быть и комплексный подход, когда уровень полиса зависит от должности сотрудника.

Медицинское страхование – сложный вид деятельности, и обеспечить качественные услуги способен далеко не каждый игрок рынка. Поэтому здесь очень важно не ошибиться, выбирая страховую компанию. Кроме цены, здесь стоит учитывать и другие факторы.

Чтобы отреагировать на обращение застрахованного, нужно в достаточно сжатые сроки сделать много непростых вещей: принять его звонок (круглосуточно), провести экспертизу случая, обеспечить прием в клинике и, если нужно, необходимые медикаменты и процедуры. Чтобы все это организовать, у компании должна быть мощная инфраструктура, которая стоит больших денег и есть далеко не у всех игроков рынка.

Несколько советов о том, на что обращать внимание, выбирая надежного страховщика, от страховой компании Universalna — компании, которая уже 12 лет успешно работает на рынке ДМС и получила много положительных отзывов от клиентов.

Рекомендации

Выбирая страховую компанию, учитывайте рекомендации. В первую очередь, от тех компаний, которые страхуют своих работников не первый год и сотрудничали не с одной, а с несколькими СК. Они могут рассказать об их преимуществах и недостатках. Особенно важна обратная связь от компаний из вашей сферы деятельности. Потому что у каждого страховщика есть свои сильные стороны – кто-то хорошо умеет обслуживать крупные промышленные предприятия, но у него недостаточно опыта и возможности для качественного предоставления услуг, скажем, работникам IТ-сферы. Кто-то работает лучше в определенных регионах, но хуже – в других. Поэтому, если вы – работодатель, скажем из IТ-сферы, то лучше собрать отзывы от своих партнеров и даже конкурентов.

Как правило, клиенты рекомендуют те страховые компании, с которыми сотрудничают давно. К примеру, более 90% ДМС-клиентов Universalna перезаключают договоры на следующий год.

IТ-решения для удобства

Следует обратить внимание на дополнительные «IТ-плюшки», которые облегчают процесс пользования медицинской страховкой. Особенно популярными среди клиентов сегодня являются чат-боты. У некоторых страховых компаний есть собственные мобильные приложения, но они разные по функционалу, и часто, все же, проигрывают чат-ботам, ведь те не нуждаются в установке на телефон дополнительных приложений. Еще одной «плюшкой» является возможность предоставления онлайн-документов для получения страхового возмещения.

Перечень медицинских учреждений

Еще одним важным фактором является количество клиник, больниц, лабораторий и аптек, с которыми сотрудничает страховая компания, и где можно получить услуги по страховке. Их перечень, как правило, находится в открытом доступе на сайтах СК. Чем он больше – тем лучше, ведь это дает больше возможностей получить услуги или лекарства поближе к дому и/или месту работы.

Партнерами Universalna являются более 5 000 медицинских учреждений и аптек более чем в 600 населенных пунктах Украины.

Качество работы медицинского ассистанса

Именно медицинский ассистанс будет организовывать медицинскую помощь и сопровождать во время лечения. Очень важно, чтобы он работал быстро и эффективно. Среди показателей, которые напрямую влияют на качество его работы и которые можно проверить, не будучи застрахованным, – время ожидания во время звонка и наличие функции callback (обработка пропущенных вызовов). Поэтому, при выборе страховой компании следует совершить несколько звонков в ассистансы разных СК и сравнить время ожидания на линии до ответа оператора. Бывают ситуации, когда помощь нужна срочно, и время – очень важный фактор.

85% телефонных обращений в медицинский ассистанс Universalna, который работает круглосуточно и без выходных, обрабатываются в течение первых 30 секунд. Среднее время ожидания на горячей линии составляет всего 18 секунд.

Репутация и прозрачная структура собственности СК

Репутация и раскрытие собственников страховой компании – важные факторы. Уже были случаи, когда по политическим и экономическим причинам страховая компания вдруг прекращала деятельность, а ее клиенты становились заложниками ситуации. Чтобы этого избежать, лучше обращать внимание на компании с хорошей репутацией.

Низкая цена – не всегда лучший выбор

Не стоит искать самую низкую цену на рынке. Так сложилось, что медицинское страхование не дешевое и если клиент хочет получить качественный продукт, он не может стоить мало. Если кто-то предлагает цену ниже средней по рынку, есть риск того, что в будущем во время обслуживания появятся «подводные камни».