Автострахование в Украине и Германии: условия, отличия и деньги

В настоящее время для водителей существует ОСАГО, которое расшифровывается как «Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности». Отметим, что чаще всего этот вид страхования также называют автогражданкой.

Также есть добровольное страхование, которое называется каско. Интересно, что многие думают, что это тоже аббревиатура, и пытаются ее расшифровать.

На самом деле название этого вида страхования происходит от испанского слова casco, которое переводится как шлем.

Итак, что такое ОСАГО и каско и для чего они нужны, мы рассмотрим ниже.

Прежде всего, отметим, что каждый автомобилист в Украине должен иметь страховой полис. Это определяет Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». И именно таков ОСАГО.

Суть автогражданки состоит в том, что этот вид страхования предусматривает выплату средств третьим лицам, пострадавшим во время аварии. То есть, если водитель совершил ДТП, в котором пострадали транспортные средства или люди, страховая компания возместит ущерб именно потерпевшим. Так, страховщик оплатит ремонт пострадавшей машины, лечение водителя и пассажиров. Также он оплатит расходы, если вы что-то на авто протаранили.

От чего автогражданка не спасает

Впрочем, сам виновник ДТП никаких средств не увидит — ни при повреждении собственного автомобиля, ни при получении им травм. То есть свою машину чинить придется уже за собственные деньги.

Также ОСАГО не спасает от угона и повреждения в случае взлома и аварий. Кроме того, полис также не поможет водителю от штрафов или лишения водительских прав за создание аварийной ситуации.

Какой штраф за отсутствие ОСАГО

Отметим, что в случае отсутствия автогражданки полиция может наложить на водителя штраф в размере 850 гривен.

Впрочем, если его оплатить в течение 14 дней, сумма уменьшится наполовину (425 грн).

За повторное нарушение в течение года штраф достигнет уже 1700 грн. За просроченную страховку придется выложить 850 грн. Полис ОСАГО, в свою очередь, будет стоить более 1 тыс. грн. Поэтому лучше все же перестраховаться и застраховать, ведь создав аварию без автогражданки, водителю придется самостоятельно компенсировать ущерб всем пострадавшим. И, вероятнее всего, обойдется все это в довольно недешевое удовольствие.

Впрочем, оштрафовать могут только после ДТП или во время составления протокола за нарушение правил дорожного движения. Останавливать автомобиль без причины и потребовать показать действующий полис никто не имеет права.

Каков размер компенсации

Размер выплаты при ДТП ограниченный: страховщик выплатит потерпевшему не более 160 тыс. гривен на ремонт автомобиля. Или не более 320 тыс., если был причинен вред здоровью водителя. Если этой суммы будет недостаточно для возмещения причиненного ущерба, виновнику аварии придется самостоятельно покрыть остальное.

Автогражданку можно оформить на срок от 15 дней (для автомобилей без регистрации или зарегистрированных на территории другого государства. — Ред.) до одного года, в зависимости от потребности. Самым выгодным и распространенным является полис на 12 месяцев.

Кстати, что касается Украины, то здесь 17 июня вступил в силу новый Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

Он полноценно заработает с 1 января следующего года, а главная его цель — привести отечественные нормы страховых услуг к уровню стран ЕС.

Прочитать о новых правилах страхового рынка по автогражданке можно здесь.

Главное отличием каско от ОСАГО в том, что этот вид автострахования заключается только на рассмотрение водителем, ведь он не является обязательным.

Существуют два вида каско — полное и частичное. Полное каско — это страхование всех возможных рисков, тогда как частичное покрывает только определенные риски, определяемые при заключении договора страхования.

В пользу каско говорит тот факт, что оно направлено на покрытие любого ущерба, причиненного именно владельцу полиса. Речь идет о том, что страховая компания возместит ваши расходы независимо от того, кто является виновником ДТП и независимо от размера ущерба.

Кроме того, каско предусматривает компенсацию и в случае угона автомобиля или повреждения от стихийного бедствия. Также вам полностью компенсируют сумму при полном уничтожении автомобиля. Важным фактором является и то, что совершенно не важно, кто во время ДТП был за рулем — сам владелец или кто-то другой.

Впрочем, имейте в виду, что стоимость каско существенно выше ОСАГО, однако она покрывает немало непредвиденных ситуаций.

В Германии существуют три вида страхования:

• Haftpflicht (полис гражданской ответственности);
• Teilkasko (возмещение некоторых видов ущерба, например угон, повреждение в результате стихийных бедствий, пожара и т. п.);
• Vollkasko (полное возмещение, аналог полного каско).

Если первый вариант автострахования обязателен, то два других оформляются исключительно по желанию водителя. То есть, как видим, здесь полное соответствие с тем, что есть в Украине, хотя определенные отличия все же есть.

Разница заключается в том, что в отличие от большинства стран отсутствие Haftpflicht в Германии считается не административным правонарушением, а уголовным. Таким образом, сесть за решетку из-за отсутствия немецкой автогражданки вполне возможно.

Кроме лишения свободы можно еще и получить немалый штраф, размер которого достигает от 180 ежедневных ставок. И это еще не все… В зависимости от конкретных обстоятельств совершения правонарушения водителя могут лишить права управления транспортным средством на срок до трех лет. Также существует риск конфискации автомобиля.

Какова стоимость автогражданки в Германии и сумма покрытия ущерба

Стоимость полиса автогражданки на год стартует от 250−300 евро. По данным Ассоциации страховщиков Германии, в 2024 году средняя цена на полис гражданской ответственности составляет около 258 евро, средняя стоимость частичного каско — 58 евро, полного каско — 329 евро.

В целом на ее цену, как и в Украине, влияет множество факторов: безаварийный стаж, стоимость авто, стаж вождения, возраст водителя и т. д. Учитывается даже то, сколько километров водитель проезжает за год. Интересно и то, что каждая страховая компания рассчитывает по-разному.

Цена и покрытие зависит от конкретного случая, однако существуют минимальные лимиты страхового покрытия, которые должны соблюдаться страховыми компаниями и клиентами. В частности, это:

• 7,5 млн евро за ущерб, причиненный здоровью;
• 1,22 млн евро за ущерб, причиненный собственности;
• 50 тыс. евро за чистые финансовые потери.

Страховые взносы и их расчет

Украина: страховые взносы в Украине обычно ниже, но уровень покрытия и сервиса может быть ограничен. Стоимость страхования часто зависит от водительской истории, типа автомобиля и региона.

Германия: страховые взносы в Германии выше, но и уровень покрытия значительно лучше. Стоимость страхования рассчитывается на основе многих факторов, таких, как стаж вождения, возраст, класс автомобиля, а также количество ДТП.

Порядок выплат

Украина: процесс получения выплат может быть долгим и сложным. Часто нужно долго ждать экспертизу и выплату, особенно в случае конфликтов.

Германия: в Германии система выплат более прозрачная. Многие страховые компании предлагают быстрые выплаты.

Формирование стоимости полиса

На это могут влиять, например, класс региона и класс авто. Класс региона присваивается в зависимости от того, сколько ДТП происходит в той или иной местности. Он пересматривается обычно ежегодно и включает в себя статистику за последние 5 лет. Одному и тому же региону может быть присвоен разный класс в зависимости от того, какого типа страховки ведется расчет.

Класс авто в этом случае является характеристикой, специфичной для Германии. Класс присваивается каждой модели машины. Для полиса гражданской ответственности — от 10 до 30, для полного каско — от 10 до 40. То, какой класс вы получите зависит от количества страховых случаев по этой модели за последние три года.

Помощь в случае поломки

В такой ситуации придется вызвать эвакуатор, который доставит машину в ближайшую автомастерскую. На такие случаи в Германии приобретается дополнительная страховая услуга: Kfz-Schutzbrief. Стоимость составляет 40−100 евро в год, которая сразу окупается одним подобным случаем даже в течение 10 лет.

Страхование от несчастного случая в пути

Дополнительная страховка от несчастного случая Kfz-Unfallversicherung оплачивает длительное пребывание в больнице, возмещение ущерба в случае инвалидности или смерти. Такую страховку имеет смысл заключать водителям, который часто ездит и на дальние расстояния. Стоит 70−80 евро на год.

Адвокатская страховка

Для оплаты подобных юридических дел существует адвокатская страховка на случай дорожных происшествий Verkehrsrechtschutzversicherung. Обычная Rechtsschutzversicherung подобных услуг не предоставляет, поэтому оформляя адвокатскую страховку, нужно дополнительно поставить галочку напротив этого вида страхования. Стоит 100−150 евро на год.

Как видим, в Германии существует гораздо больше видов страхования, чем в Украине. Она рассчитана на большее количество случаев, которые могут произойти с водителем в пути. Да, это все будет дороже, а в некоторых случаях значительно дороже, однако вы точно будете знать, что защищены на все 100%.

В Германии текущую автомобильную страховку, меняют в начале следующего года. Заявление о расторжении контракта следует отправить в страховую фирму до 30 ноября. Поэтому с 1 октября немецкие страховые компании вступают в гонку за клиентами и выходят на рынок с новыми тарифами и акциями.

Украинцам, находящимся в Германии более 1 года, до 30 сентября 2024 года необходимо перерегистрировать свой автомобиль и получить немецкие номерные знаки. Для авто, уже осуществивших процедуру перерегистрации и получивших номера ФРГ, страхование авто Haftpflicht обязательно.

Интересно, что в 2023 году немецкие автостраховщики выплатили 3 млрд евро, а в начале 2024 года Немецкая страховая ассоциация прогнозировала убытки до 2 млрд евро в год.

И еще, недавно мы рассказывали о том, как работает автогражданка в странах Евросоюза. Ознакомиться с обязанностями и наказаниями за ее отсутствие в странах Европы можно по этой ссылке.