Уплатил на счет ФЛП средства с назначением платежа и банк их не засчитывает: что делать

Начнем с того, что банки действуют в правовом поле, а их деятельность регламентирует целый ряд законов и подзаконных актов. Их очень много, но в этом случае самыми актуальными будут Закон Украины «О платежных услугах» и Постановление НБУ № 163 «Об утверждении Инструкции о безналичных расчетах в национальной валюте пользователей платежных услуг».

Первый документ регулирует и регламентирует работу платежных систем и перевод средств, а второй описывает, как именно должны проводиться платежи на территории Украины.

В частности, в этой инструкции говорится и о том, какие именно должны быть реквизиты платежа, каким образом он должен проходить, что должны проверять банки и что делать в ситуации, когда что-то в платеже не отвечает требованиям.

В пункте 41 настоящей инструкции указывается, что «Плательщик заполняет реквизит „Назначение платежа“ платежной инструкции так, чтобы предоставлять получателю средств полную информацию о платеже и документах, на основании которых осуществляется платежная операция. Полноту информации определяет плательщик с учетом требований законодательства Украины. Поставщик платежных услуг плательщика проверяет заполнение этого реквизита на соответствие требованиям […] только по внешним признакам».

Поставщик платежных услуг — это банк. Или их может быть два, если счета у плательщика и предпринимателя в разных банках. Казалось бы — ничего сложного: банк плательщика проверил заполнение реквизита «Назначение платежа», как это сказано в Инструкции, «только по внешним признакам» [какими именно — в Инструкции не указано, то есть это сугубо по усмотрению банка — ред.], и отправил средства на счет ФЛП, который может быть либо в этом же банке, либо в другом. Средства ушли, деньги пришли. Все как просто.

Однако в действительности все сложно. Ибо пункт 4 этой же Инструкции говорит следующее: «Правилами платежной системы/внутренними правилами поставщика платежных услуг могут быть:

1. Установлены дополнительные реквизиты платежной инструкции по инициированию платежной операции, используемой в этой платежной системе этого поставщика платежных услуг с учетом требований Закона о платежных услугах.
2. Определен технический порядок инициирования платежной операции".

Если перевести это с юридическо-банковского, то это означает, что каждый банк может устанавливать дополнительные правила к операции и порядок их проведения.

Эти правила могут не сходиться не только в разных банках, но и в одном. Если речь, например, о переводе средств со счета, то для этой операции — одни требования; а для зачисления средств на счет — другие.

Однако это еще не все. Пункт 22 Инструкции обязывает поставщика платежных услуг получателя «при выполнении платежной операции с целью установления надлежащего получателя средств по платежной операции […] проверить в платежной инструкции соответствие:

…Номера счета получателя и кода получателя [кода юридического лица (отделенного подразделения юридического лица) согласно ЕГРПОУ/регистрационного номера/РНУКНП или серии (при наличии) и номера паспорта (для физических лиц, которые по своим религиозным убеждениям отказываются от принятия регистрационного номера учетной) карточки налогоплательщика и известили об этом соответствующий контролирующий орган и имеют отметку в паспорте)] или уникального идентификатора получателя".

Более того, вся информация, которую банк получателя должен проверить, «определяется поставщиком платежных услуг получателя», то есть банком, куда пришли деньги. Следовательно, требования разных банков к платежным документам могут не совпадать.

Пункт 23 Инструкции также отмечает: «Поставщик платежных услуг получателя зачисляет средства по платежной операции на счет получателя только в случае соответствия информации, […] той информации о получателе, которая хранится у этого поставщика платежных услуг».

Скорее всего, вы уже запутались… Однако это еще далеко не все причины, почему средства «теряются» по дороге от плательщика к получателю: банальная ошибка в реквизитах, несоответствующее или подозрительное назначение платежа, клиент находится в санкционном списке СНБО, или же его данные сходятся с этими данными, не совпадают правила банка плательщика и банка получателя и т. д.

Причин действительно множество. Поэтому не будем перечислять все возможные варианты того, почему деньги не попали туда, куда они предназначались. Сосредоточимся на том, что делать в этом случае.

Целый ряд пунктов (пп. 24−32) цитируемой выше «Инструкции о безналичных расчетах в национальной валюте пользователей платежных услуг» регламентируют порядок действий банков в случае, если они не могут отнести средства на счет получателя немедленно.

Главное, что касается ситуации, которую мы разбираем — средства не потерялись. Они временно зачислены на специальный счет в банке получателя платежа, где будут храниться не более четырех дней — именно в такой срок банк должен выяснить непонятные обстоятельства.

С этой целью он должен обратиться в банк плательщика с соответствующим запросом. Если необходимые для банков факты выяснить не удалось — средства должны вернуть плательщику.

Однако это теория. А на практике ко всему этому добавляются как простые технические сбои, так — что куда важнее — самый обычный человеческий фактор.

Поэтому, как только выяснилось, что перечисленные деньги не попали туда, куда должны попасть, советуем немедленно обращаться в банк.

Делать это «с двух сторон» — как плательщику, так и получателю, безразлично — один у них банк или разные. Однако не забывайте — ваши претензии должны содержать четкую информацию: когда, кому, где и за что перечислены средства; соответствующие реквизиты; суммы и т. д. Во всех банках, которые ценят свою репутацию и клиента, работают круглосуточные «горячие линии», и большинство проблем можно решить с их помощью.

Если же вопрос все-таки решить не удалось, то есть «горячая линия» Национального банка, который ведет надзор за деятельностью банков и небанковских финансовых учреждений, и должен вмешаться в ситуацию.

Если и это не помогло, то здесь путь, к сожалению, только один — квалифицированно составленная претензия к банку в адрес его центрального офиса. Но если и это не помогло — судебный иск. Однако это уже другая история, и здесь все индивидуально.