Банк разорвал отношения с клиентом: когда это возможно и что делать

Перестать быть клиентом банка можно или по причине нежелания клиента продолжать обслуживаться в том или ином банке, или по причине нежелания банка продолжать деловые отношения.

Что же может послужить поводом для такого решения банка? Можно выделить несколько основных причин:

1. Нарушение законодательства. Если банк подозревает клиента в участии в незаконной деятельности, такой как отмывание денег, финансирование терроризма или мошенничество, он может принять решение о закрытии счета и прекращении отношений.
2. Нарушение условий договора. Если клиент не соблюдает условия договора, например, допускает просрочку по кредитным обязательствам или неправильно использует банковский продукт, банк может прекратить сотрудничество.
3. Отсутствие информации или недостоверные данные. Если клиент не предоставляет банку необходимую информацию или предоставляет ложные данные, это может стать основанием для прекращения отношений.
4. Риск для репутации банка. Банк может прекратить отношения с клиентом, если сотрудничество с ним может навредить репутации банка, например, если клиент связан с публичными скандалами, политически значимыми фигурами (PEP) или компаниями с сомнительной репутацией.
5. Низкий кредитный рейтинг или финансовые риски. Если финансовое положение клиента ухудшается до такой степени, что банк видит угрозу невыполнения обязательств, это может стать причиной прекращения деловых отношений.
6. Решение банка о прекращении работы с определенными сегментами клиентов. Банк может пересмотреть свою политику обслуживания клиентов и отказаться от обслуживания определенных категорий, например, малого бизнеса или нерезидентов.

Кроме того, банк может закрыть счета клиентов в случае, если по ним длительное время не было никаких движений.

В любом случае, если подобное решение принято, банк обязан уведомить клиента о прекращении деловых отношений и, если это не противоречит интересам самого банка, объяснить причины.

Анализируя реальные ситуации, которые произошли с клиентами в нескольких известных украинских банках, редакция Finance.ua выделила несколько типичных случаев. Они зачастую приводили или к блокировке счетов клиента, или сразу к разрыву деловых отношений.

Прежде всего, в зоне риска оказываются клиенты, которые или часто пополняют свои карточные счета наличными, или часто снимают наличные.

Также, с точки зрения отдельных банков, «рискованными» являются частые операции перевода с карточного счета на счета других клиентов, причем независимо от переводимых сумм. Или же наоборот, частые поступления на карточный счет из других банков. Зачастую клиент делает подобные переводы сам себе (например, аккумулируя средства на одном счету, где больше процент на остаток). Однако в банках такие аргументы не помогают.

Некоторые банки отрицательно реагируют в случае, если объем операций по карточным счетам клиента превышает 400 тыс. грн в год. Именно такая сумма фигурирует в Постановлении правления Национального банка Украины № 60 от 23.02.2022 г, касающейся нюансов проведения финансового мониторинга, однако часть банков трактует указания НБУ по-своему.

Некоторые подсчитывают общие поступления на счета клиента за весь период его сотрудничества с банком, и как только сумма превышает 400 тыс. грн, начинают задавать ему различные «неудобные вопросы».

Отдельно стоит выделить случаи, когда клиент занимается торговлей криптовалютами, получает переводы с криптобирж или онлайн-казино. Если банку удается вычислить такого клиента, он автоматически становится кандидатом «на вылет».

Органом банка, который принимает решение о «неблагонадежности» того или иного клиента, является управление финансового мониторинга банка. Национальный банк тщательно следит за всеми действиями банка в части выполнения требований финансового мониторинга и в случае, если, по мнению НБУ, банк недостаточно тщательно проводит все необходимые процедуры, может оштрафовать банк на крупную сумму.

Именно опасаясь получить очередной крупный штраф со стороны НБУ, управление финансового мониторинга банка начинает ужесточать внутренние проверки, настраивая внутренние банковские алгоритмы на выявление всего, что может в дальнейшем не понравиться НБУ.

Иногда для выяснения клиентских намерений банк делает блокировку его счетов, после чего направляет клиенту запрос на предоставление списка документов, которые должны:

1. Подтвердить происхождение клиентских денег.
2. Обосновать целесообразность проведения клиентских операций по счету.

Дальше возможны варианты. Если документы, предоставленные клиентом, и его объяснения удовлетворят банк, то может быть принято решение о разблокировании счетов и продолжении сотрудничества с клиентом. Если нет, банк примет решение о прекращении деловых отношений.

В случае блокировки счетов банк обязан направить клиенту уведомление об этом или на электронную почту, или в выбранный для общения с банком мессенджер.

Получив подобное сообщение, клиент должен оперативно связаться с банком.

Порой достаточно позвонить или написать службе поддержки, но некоторые банки настаивают на личном визите клиента в ближайшее отделение банка.

В случае, если у банка вызывают вопросы какие-то движения по счету клиента, он может попытаться объяснить их смысл представителю банка, хотя не факт, что у него получится удовлетворить банк.

Если речь идет о поступлении на счет крупных сумм (или же накопительным итогом в течение какого-либо времени) банк, как правило, запросит документы, подтверждающие легальность происхождения данных сумм. Если у клиента есть необходимые документы, их стоит предоставить. Если нет — только закрывать счета и выводить средства.

Известны случаи, когда банк просто принимает подобное решение о прекращении деловых отношений с клиентом, даже не пообщавшись с ним предварительно и не запрашивая у него какие-либо объяснения.

Переубедить банк в таких случаях, как правило, не удается. Но в обязательном порядке стоит потребовать у банка объяснение причин таких его действий.

Несколько украинских банков заложили в Договор комплексного банковского обслуживания физлиц (ДКБО) комиссию, которая взимается с клиентов в случае разрыва деловых отношений по инициативе банка, в размере 30%. Клиентам, которые могут попасть в поле зрения службы финансового мониторинга банка, стоит помнить об этом.

В случае, если разрыв отношений с банком причинил финансовый (или другой) ущерб клиенту, имеет смысл направить запрос в Национальный банк Украины с описанием возникшей ситуации и просьбой вмешаться.