Андреюс Трофимовас: будущее финтеха будут определять данные, доверие и качество сервиса

Aventus Group работает более чем в 20 странах, а в Украине представлена брендами CreditPlus, Credit7, Sloncredit, Selfiecredit, Paytech, AUTOMONEY и Pluscard. Такая география позволяет компании сравнивать разные рынки, видеть поведение клиентов в разных экономических условиях и тестировать финансовые продукты там, где уровень цифровизации, регулирования и доступ к данным существенно отличаются.

Для Андреюса Трофимоваса финтех сегодня — это бизнес, в котором более успешен тот, кто лучше оценивает риск, точнее понимает клиента и строит долгосрочное доверие.

Онлайн-кредитование долго ассоциировалось с простотой и скоростью. Клиент подает заявку, система быстро ее проверяет, решение принимается за считанные минуты. Часто именно это было главной причиной обращаться не в банк, а в финансовую компанию.

Но с развитием рынка скорость перестала быть уникальным преимуществом. Сегодня клиент ожидает не только быстрого решения, но и понятных условий, удобного сервиса, честной коммуникации и отсутствия неприятных сюрпризов после оформления кредита.

Именно поэтому рынок постепенно переходит от модели «выдать как можно больше» к модели «выдать качественно». Для ответственного кредитора важно не просто одобрить заявку, а оценить, сможет ли клиент обслуживать кредит без чрезмерной нагрузки.

Это особенно заметно во время кризисов. Спрос на деньги обычно растет, но финансовые компании начинают осторожнее относиться к риску, чаще отказывать клиентам с высокой вероятностью невозврата и больше внимания уделять качеству портфеля.

Один из ключевых факторов, который меняет современное кредитование, — данные.

В крупных финтех-компаниях решения уже давно не принимаются вручную. Объемы заявок слишком велики, а поведение клиентов слишком разнообразно, чтобы полагаться только на стандартную проверку или список базовых параметров.

В разных странах Aventus Group обрабатывает десятки тысяч займов в день. Такой масштаб невозможно поддерживать без автоматизации, скоринговых моделей и технологий искусственного интеллекта.

«Когда компания работает с десятками тысяч заявок в день, ручное принятие решений просто невозможно. Качество скоринга становится не технической деталью, а основой бизнес-модели», — говорит Андреюс Трофимовас.

Если раньше решение о выдаче кредита могло основываться на простой матрице, то сегодня скоринг учитывает сотни факторов. Модель анализирует финансовые, поведенческие и технические сигналы, сравнивает их с большим массивом предыдущих решений и постоянно обучается.

По словам Андреюса, именно работа с данными отличает зрелый финтех от компаний, которые просто автоматизировали процесс выдачи кредита. Данные позволяют не только быстрее принимать решения, но и делать их более точными и безопасными для обеих сторон.

Искусственный интеллект в финансовом секторе часто подают как тренд. Но для кредитования это уже не просто технологическая мода, а практическая необходимость.

AI позволяет строить более точные скоринговые модели, быстрее адаптироваться к изменениям и снижать уровень невозвратов. Однако главное условие — наличие большого массива качественных данных. Без этого даже самая современная модель не сможет работать эффективно.

В случае Aventus Group важным преимуществом являются многолетний опыт и большая база решений в разных странах. Миллионы кредитов дают системе возможность учиться не только на успешных примерах, но и на ошибках: где риск был недооценен, какие факторы оказались критическими, какие профили клиентов вели себя иначе, чем ожидалось.

«AI имеет смысл только тогда, когда за ним стоит большая история реальных решений. Модель должна учиться не в теории, а на практике — на миллионах кейсов, в том числе на ошибках», — объясняет Андреюс Трофимовас.

При этом технологии не отменяют риск полностью. Пандемия, война, глобальный финансовый кризис, падение доходов и изменения в поведении населения — все это сложно предсказать заранее. Поэтому сильная скоринговая система должна не только оценивать стабильный рынок, но и быстро адаптироваться к кризисам.

Несмотря на войну, Украина остается одним из самых интересных рынков для финтеха с точки зрения цифровизации и качества данных.

На первый взгляд это может звучать парадоксально. Страна живет в условиях полномасштабной войны, часть населения выехала за границу, экономика работает под постоянным давлением. Но именно украинский рынок имеет то, чего часто не хватает многим развитым странам: высокий уровень цифрового взаимодействия, сильную финансовую инфраструктуру и качественные кредитные данные.

«Украина остается очень сильным цифровым рынком. Для финтеха это важно, потому что качество данных напрямую влияет на качество кредитного решения», — отмечает Андреюс Трофимовас.

В некоторых европейских странах, несмотря на более высокий уровень доходов и более стабильные экономики, работа с кредитными бюро может быть сложнее. Данные могут быть менее полными, менее оперативными или менее удобными для скоринговых моделей.

Украина в этом смысле сохраняет сильную позицию. И это одна из причин, почему украинский финтех остается технологически конкурентным даже в условиях войны.

В финансовых продуктах принято считать, что главным фактором выбора является цена: более низкая ставка, меньшая комиссия, более выгодные условия. Но в сегменте небольших кредитов все сложнее.

Для клиента важны не только проценты. Он также оценивает, доверяет ли компании, понятны ли ему условия, удобно ли пользоваться сервисом, не будет ли скрытых проблем после оформления кредита.

В этом смысле финтех все больше конкурирует не только ставками, но и пользовательским опытом. Простой интерфейс, быстрое решение, понятная коммуникация, отсутствие лишнего контакта и человечность сервиса становятся частью финансового продукта.

«Сервис в финтехе — это не дополнительная опция. Это часть продукта. Если клиент не понимает условий или не доверяет компании, даже быстрое решение не создаст долгосрочных отношений», — подчеркивает Андреюс Трофимовас.

Сегмент микрокредитования годами имел сложную репутацию. Часто общественное внимание концентрировалось не на ответственных игроках, а на конфликтах, жалобах или агрессивных практиках отдельных компаний.

Это проблема не только для клиентов, но и для всего рынка. Даже если большинство компаний работает прозрачно, несколько неэтичных игроков могут формировать негативное представление обо всем секторе.

Для Андреюса Трофимоваса это один из ключевых вызовов. Ответственный финтех должен зарабатывать не на проблемных клиентах, а на качественном кредитном продукте, который человек может вернуть без проблем.

«Нас не интересует модель, в которой бизнес зарабатывает на проблемах клиента. В долгосрочной перспективе сильнее другая логика: выдать кредит тому, кто сможет его вернуть, и сохранить доверие», — говорит Андреюс Трофимовас.

Такая модель не всегда дает мгновенный агрессивный результат, но в долгосрочной перспективе она устойчивее. Она формирует доверие, снижает дефолтность и помогает компании работать в разных странах с разным регулированием.

Еще одна тенденция — изменение сроков пользования кредитами.

Раньше микрокредит часто воспринимался как заем «до зарплаты»: на неделю, две или месяц. Но постепенно клиенты начинают пользоваться более длинными продуктами, а финансовые компании ищут модели, которые позволяют работать не только с короткими займами, но и с более длительными финансовыми решениями.

Для Aventus Group это уже практическое направление. В Украине группа развивает Pluscard — долгосрочную кредитную линию, привязанную к банковской карте, а также AUTOMONEY — продукт в сегменте автолизинга со сроком до пяти лет.

«Рынок постепенно движется от очень коротких займов к более длинным финансовым решениям. Это сложнее с точки зрения риска, но именно там появляется возможность строить более зрелый финансовый продукт», — отмечает CEO Aventus Group.

Главный вывод из трансформации рынка прост: финтех больше не может строиться только на скорости. Скорость остается важной, но она должна работать вместе с точным скорингом, качественными данными, прозрачными условиями, этичным поведением и понятным сервисом.

Андреюс Трофимовас смотрит на финтех именно через эту логику. Будущее отрасли будут определять не компании, которые просто быстро выдают деньги, а те, кто умеет работать с данными, доверием, риском и сервисом одновременно.

«Финтех будущего — это не только скорость. Это способность объединить технологии, ответственность и доверие клиента в одном продукте», — резюмирует Андреюс Трофимовас.