Ответственность жены за кредит мужа: придется ли платить чужие долги

В соответствии со статьей 65 Семейного кодекса Украины договор, заключенный одним из супругов в интересах семьи, налагает обязательства на другого супруга, если имущество, полученное по этому договору, использовано на нужды семьи⁠. Таким образом, суд в первую очередь устанавливает два обстоятельства:

• заключал ли муж кредитный договор в интересах семьи;
• были ли полученные средства фактически использованы на семейные нужды.

Важны оба условия. Недостаточно просто заявить, что мужчина взял кредит «для семьи». Необходимо также установить, куда на самом деле пошли деньги.

Точно так же приобретение определенного имущества в период брака еще не всегда свидетельствует о семейном характере долга. Суд оценивает цель кредита, движение средств, обстоятельства покупки и фактическое использование приобретенного имущества.

Большая Палата Верховного Суда по делу № 638/18231/15-ц, производство № 14−712цс19), пришла к выводу, что правовой режим общей совместной собственности супругов предусматривает солидарный характер обязательств, возникших в интересах семьи⁠. Солидарная ответственность означает, что кредитор может требовать погашения совместного долга от:

• обоих супругов одновременно;
• каждого в отдельности;
• одного из них в полном объеме.

Такие правила исполнения солидарного обязательства закреплены в статье 543 Гражданского кодекса Украины⁠.

Если один из супругов самостоятельно выполнил все совместное обязательство, он может потребовать от другого возместить причитающуюся часть уплаченной суммы. Такое право обратного требования предусмотрено статьей 544 Гражданского кодекса Украины⁠. Однако солидарная ответственность не возникает только из-за наличия зарегистрированного брака. Кредитор или другая заинтересованная сторона должны обосновать связь кредита с потребностями семьи.

В законодательстве нет исчерпывающего перечня семейных нужд. Суд рассматривает каждую ситуацию в отдельности. О семейном характере кредита могут свидетельствовать расходы на:

• приобретение жилья для совместного проживания;
• покупку автомобиля, которым пользуется семья;
• ремонт общего дома или квартиры;
• лечение мужа, жены или детей;
• обучение детей;
• оплату аренды жилья;
• погашение другого совместного обязательства;
• приобретение мебели, бытовой техники и других предметов для семейного пользования.

Например, мужчина получил кредит, а через несколько дней перечислил всю сумму продавцу квартиры, в которой впоследствии проживала семья. В такой ситуации имеются веские признаки того, что средства были получены и использованы в интересах семьи.

Еще один пример: кредитные средства были направлены на ремонт совместного жилья, что подтверждается договорами с подрядчиками, чеками и банковскими платежами. Такой долг также может быть учтен как семейный.

В то же время название товара или услуги само по себе не определяет правовой статус долга. Автомобиль может использоваться всей семьёй или только мужем в его личном бизнесе. Ноутбук может быть семейной покупкой, рабочим инструментом или личной вещью. Значение имеют конкретные обстоятельства.

Кредит, использованный исключительно на личные нужды мужа, по общему правилу не влечет за собой обязательств для жены. Речь идет, в частности, о ситуациях, когда средства были потрачены на:

• личные покупки мужа;
• отдых, не связанный с потребностями семьи;
• азартные игры;
• погашение его личных долгов, возникших до вступления в брак;
• расходы, скрываемые от семьи;
• деятельность, в результате которой семья не получила имущества или иной выгоды.

Например, муж оформил онлайн-кредит и в тот же день перечислил средства на свой счет в букмекерской компании. Если это подтверждается банковскими выписками, жена может доказать, что деньги не использовались в интересах семьи.

Однако одного лишь утверждения о личных расходах недостаточно. Суд будет оценивать доказательства: движение средств, назначение платежей, переписку, чеки и другие материалы.

Кредит, оформленный мужем до регистрации брака, как правило, остается его личным обязательством.

Само заключение брака не превращает супругу в созаемщицу и не изменяет сторону кредитного договора. Согласно статье 520 Гражданского кодекса Украины замена должника в обязательстве возможна только с согласия кредитора, если иное не предусмотрено законом⁠.

Однако может возникнуть другой вопрос: что делать, если добрачный кредит мужа в период брака погашался за счет совместных средств.

Например, мужчина до свадьбы приобрел квартиру в кредит, а после заключения брака супруги в течение нескольких лет выплачивали кредит из общего бюджета. Жена не становится автоматически должницей по первоначальному кредитному договору, но при разделе имущества она может поднять вопрос о компенсации части совместных средств, потраченных на личное обязательство мужа.

Фактическое прекращение совместного проживания не приводит к автоматическому расторжению зарегистрированного брака. Если муж взял кредит после того, как супруги перестали жить вместе, но до официального расторжения брака, суд будет рассматривать следующие вопросы:

• когда прекратилось совместное проживание;
• вело ли супружеская пара совместное хозяйство;
• существовал ли общий бюджет;
• поддерживали ли стороны семейные отношения;
• на что были потрачены кредитные средства.

Поэтому неверно утверждать, что любой кредит после фактического разъезда автоматически становится личным. Решающим фактором остается его связь с потребностями семьи.

Важно различать личный долг супруга и совместное семейное обязательство.

В отношении личных обязательств одного из супругов взыскание в первую очередь осуществляется с имущества, принадлежащего непосредственно должнику.

Если личного имущества недостаточно, кредитор может потребовать выделить долю супруга из общего имущества супругов. Такое правило установлено статьей 73 Семейного кодекса Украины⁠.

Например, жена не становится личной должницей по кредиту мужа, потраченному на азартные игры. Однако кредитор может попытаться наложить арест на долю мужа в совместном автомобиле или квартире, если другого имущества должника недостаточно.

Если суд установит, что договор был заключен в интересах семьи, а полученные средства были использованы на её нужды, взыскание может быть обращено на совместное имущество супругов⁠. В такой ситуации важно не только то, кто формально подписал кредитный договор, но и то, какую выгоду от полученных средств получила семья.

Согласно общему правилу гражданского процесса, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается. Лицо, утверждающее, что кредит является семейным, должно продемонстрировать связь между полученными средствами и потребностями семьи. Супруга, оспаривающая совместный характер долга, может представить доказательства того, что средства были использованы мужем лично. Наиболее убедительными доказательствами могут быть:

• банковские выписки;
• информация о переводе кредитных средств;
• договоры купли-продажи;
• чеки и счета;
• документы о приобретении жилья или автомобиля;
• договоры на ремонт;
• переписка между супругами;
• назначение платежей;
• документы, касающиеся ведения бизнеса;
• история операций по кредитной карте.

Показания родственников или знакомых также могут быть рассмотрены судом, но, как правило, они имеют меньший вес, чем документы, позволяющие проследить движение денежных средств.

Отсутствие письменного согласия супруги само по себе не означает, что кредит является личным. Правила о письменном или нотариальном согласии второго супруга касаются прежде всего сделок по распоряжению совместным имуществом.

В то же время обычное получение кредита не всегда означает распоряжение уже имеющимся совместным имуществом. Поэтому главным вопросом остается не наличие отдельного письменного согласия, а цель и фактическое использование полученных средств.

Иная ситуация возникает, если вместе с кредитным договором супруг передает совместную квартиру или другое ценное имущество в ипотеку или в залог. Для сделок с ценным совместным имуществом часть третья статьи 65 Семейного кодекса предусматривает письменное, а в установленных случаях — нотариально заверенное согласие второго супруга⁠. Следовательно, необходимо проводить разграничение:

• ответственность за погашение кредита;
• согласие на передачу совместного имущества в ипотеку;
• право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество.

Это связанные между собой, но разные юридические вопросы.

Если жена подписала договор поручительства, её ответственность возникает не только в связи с семейным характером кредита, но и на основании отдельного договора с кредитором. Согласно статье 553 Гражданского кодекса Украины поручитель несет ответственность перед кредитором за нарушение обязательств должником⁠.

Если иное не предусмотрено договором поручительства, должник и поручитель несут ответственность перед кредитором как солидарные должники⁠. Поэтому даже если муж потратил кредит на личные нужды, жена-поручитель может быть обязана его погасить в соответствии с подписанным договором поручительства. Перед подписанием такого документа необходимо проверить:

• максимальный размер ответственности;
• срок действия поручительства;
• распространяется ли она на проценты и другие платежи;
• может ли банк изменять условия кредита;
• в каких случаях поручительство прекращается.

Кредит на предпринимательскую деятельность одного из супругов нельзя автоматически признать ни личным, ни семейным. Суд может учитывать:

• кто является владельцем бизнеса;
• кто подписал кредитный договор;
• на что требовались средства;
• какое имущество приобрели;
• использовалась ли она семьёй;
• поступал ли доход в семейный бюджет;
• согласовывал ли второй из супругов соответствующие расходы.

Например, мужчина получил кредит на покупку оборудования для собственной предпринимательской деятельности. Сам факт того, что заработанные деньги впоследствии тратились на семью, ещё не обязательно делает кредит семейным.

В то же время, если кредитные средства были вложены в совместный семейный бизнес или на них было приобретено имущество, ставшее совместным активом супругов, это может свидетельствовать о семейном характере обязательства. Результат бизнеса также не является единственным критерием. Неудачный проект не становится личным долгом только потому, что не принес прибыли.

Задолженность по кредитной карте может состоять из различных расходов:

• оплата продуктов;
• коммунальных услуг;
• ремонта;
• личных покупок;
• переводов;
• снятие наличных.

Поэтому не всегда можно автоматически признать весь долг по карте общим или личным. Например, мужчина использовал 30 000 грн кредитного лимита на ремонт общей квартиры, а ещё 15 000 грн — на собственную поездку. В случае спора суд может оценивать цель отдельных операций, а не только общий остаток задолженности.

Самое сложное — доказать, на что были потрачены средства, которые мужчина снял наличными. В такой ситуации важную роль могут сыграть последующие покупки, переписка, договоры, чеки и другие косвенные доказательства.

Развод сам по себе не расторгает кредитный договор и не изменяет его стороны. Если кредит был семейным, бывшие супруги могут и в дальнейшем нести обязательства перед кредитором. Договоренность между мужем и женой о том, кто в дальнейшем будет выплачивать кредит, не обязательно изменяет права банка.

Согласно статье 520 Гражданского кодекса, перевод долга на другое лицо требует согласия кредитора⁠.

Например, при разделе имущества супруги договорились, что автомобиль и остаток автокредита переходят к мужу. Если банк не одобрил смену должника, жена, которая была созаемщицей, может и в дальнейшем оставаться обязанной перед банком, несмотря на внутреннюю договоренность с бывшим мужем.

Верховный Суд также подчеркивает, что при разделе совместного имущества учитываются долги супругов и обязательства, возникшие в интересах семьи⁠.

Брачный договор может определять имущественный режим супругов, порядок пользования имуществом и взаимные обязанности мужа и жены.

Например, стороны могут договориться, что имущество, приобретённое каждым из них за собственные средства, будет принадлежать ему лично, или установить порядок компенсации платежей по кредитам.

Однако брачный договор не может автоматически:

• изменить условия уже заключенного кредитного договора;
• перевести долг на одного из супругов без согласия банка;
• лишить кредитора уже приобретенного права;
• сделать совместное семейное обязательство личным в отношениях с кредитором.

Поэтому брачный договор полезен, прежде всего, для регулирования внутренних имущественных отношений между мужем и женой. Он не является абсолютной защитой от требований банка.

Прежде всего необходимо выяснить, на каком основании кредитор предъявляет требование. Это может быть:

• признание кредита семейным;
• договор поручительства;
• статус созаемщика;
• ипотека или залог общего имущества;
• требование выделить долю мужа из совместной собственности.

После этого следует получить и проанализировать:

• кредитный договор;
• договор поручительства или ипотеки;
• выписки по счету;
• график платежей;
• документы о движении кредитных средств;
• договоры и чеки на приобретенное имущество;
• материалы судебного дела или исполнительного производства.

Если жена оспаривает семейный характер долга, её позиция должна основываться не только на том, что она не подписывала кредитный договор или не знала о нём. Более убедительными могут быть доказательства того, что:

• деньги не поступали в семейный бюджет;
• средства были переведены на личные счета мужчины;
• кредит был потрачен на азартные игры или личные покупки;
• приобретенное имущество использовал только мужчина;
• на момент получения кредита супруги уже не вели общего хозяйства;
• семья не получила имущества, услуг или иной выгоды.

Справки о доходах могут служить дополнительным аргументом, но сами по себе не доказывают, что семья не пользовалась кредитными средствами.

К кредитным требованиям может применяться исковая давность, однако её нельзя автоматически рассчитывать как три года с момента первого пропущенного платежа. Общая исковая давность составляет три года⁠, но дата начала её течения зависит от условий кредита. Суд может учитывать:

• график платежей;
• дату просрочки каждого взноса;
• конечный срок погашения кредита;
• требование о досрочном погашении;
• частичные платежи;
• признание задолженности;
• особые правила исчисления сроков в период военного положения.

Кроме того, суд применяет исковую давность только по заявлению одной из сторон спора, поданному до вынесения решения⁠. Поэтому сам факт того, что с момента получения кредита или первой просрочки прошло три года, еще не означает автоматического отказа кредитору.

Пример 1. Кредит на семейный автомобиль

Мужчина во время брака взял кредит на сумму 400 000 грн. Средства сразу же перечислили автосалону. Автомобиль использовали оба супруга для работы, поездок и нужд детей. Такой долг может быть признан семейным, даже если договор подписал только муж, а автомобиль был зарегистрирован на него.

Пример 2. Онлайн-кредит на азартные игры

Мужчина получил 50 000 грн и перечислил их на счет онлайн-казино. Жена о кредите не знала, а семья не получила от него никакой выгоды. При наличии подтверждающих выписок такой кредит имеет признаки личного долга мужа.

Пример 3. Добровольная ипотека

Мужчина приобрел квартиру в кредит за два года до вступления в брак. После свадьбы платежи осуществлялись из общего семейного бюджета. Жена не становится автоматически заемщицей по добрачному кредиту, однако может предъявить требование о компенсации части совместных средств, потраченных на его погашение.

Пример 4. Жена подписала поручительство

Мужчина взял кредит на развитие собственного бизнеса, а жена подписала договор поручительства. Бизнес закрылся, семья не получила средства. Несмотря на личную цель кредита, банк может потребовать погашения от жены на основании договора поручительства.

Пример 5. Смешанные расходы по кредитной карте

Мужчина использовал кредитный лимит в размере 80 000 грн. Половину суммы он потратил на ремонт совместного жилья, остальную часть — на личные покупки. В подобном деле важно проанализировать конкретные транзакции. Не обязательно весь долг будет иметь одинаковый правовой статус.

Жена не обязана автоматически погашать любой кредит мужа только в силу пребывания в браке. Однако долг может стать совместным, если будет установлено, что:

• кредит оформлен в интересах семьи;
• полученные средства фактически были использованы на её нужды.

В таком случае ответственность супругов может быть солидарной, а взыскание — обращено на совместное имущество.

Если же муж потратил деньги исключительно на личные нужды, жена не должна нести ответственность по кредиту в качестве солидарного должника. В то же время кредитор может предъявить претензии на личное имущество мужа или его долю в совместной собственности.

Существуют особые правила, если жена подписала поручительство, стала созаемщицей или дала согласие на передачу совместного имущества в ипотеку. Поэтому в каждой ситуации необходимо проверять не только кредитный договор, но и назначение средств, движение платежей и все дополнительные документы.