Права заемщиков: как защитить себя при оформлении и оплате кредита

Права заемщиков — это базовые гарантии, которые защищают людей при оформлении и обслуживании кредитов. Если вы знаете свои права, меньше рискуете столкнуться с несправедливыми условиями или неправомерным взысканием.

Заемщики имеют право на прозрачные условия кредита, отказ от договора, справедливые штрафы и защиту от неправомерного взыскания. Эти гарантии дают инструменты для защиты при несоответствующих или несправедливых практиках кредитования.

Заемщик имеет право получить полную информацию об условиях кредита перед подписанием. Это установлено Законом Украины «О потребительском кредитовании».

К информации относятся:

• реальная годовая процентная ставка;
• полная сумма переплаты при текущих условиях;
• график погашения, срок кредита, условия штрафов и пени.

Если банк не предоставляет копию договора или информацию — это нарушение прав заемщика.

В ноябре 2024 года Национальный банк Украины (НБУ) применил меры воздействия к небанковской финкомпании СЕНС КРЕДИТ за нарушение законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг. Среди нарушений — несоблюдение требований по расчету дневной процентной ставки и неправомерная очередность погашения задолженности.

Этот кейс иллюстрирует ситуацию, когда кредитор не соблюдал базовые законодательные нормы — то, что заемщик имеет право проверить.

Заемщик может отказаться от кредита в течение 14 дней после подписания договора, если это предусмотрено условиями.

При отказе необходимо вернуть полученные средства и уплатить проценты за фактический период пользования. Другие платежи (комиссии, страхование и т. д.) не должны применяться, если услуги не предоставлялись.

Если кредит перейдет в просрочку, сумма штрафов и пени не может превышать 50% от фактической задолженности.

Это защищает от чрезмерной финансовой нагрузки при неуплате.

Согласно ст. 651 ГКУ, когда возникают обстоятельства, уменьшающие платежеспособность, заемщик может обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия.

Закон предусматривает возможность изменить условия договора или реструктуризировать задолженность по соглашению сторон.

Когда долг просрочен, кредитор или коллекторы не имеют права нарушать достоинство, посылать угрозы или вводить в заблуждение заемщика.

Они обязаны предоставлять всю информацию о задолженности и не имеют права чрезмерно навязывать контакты или преследовать заемщика недобросовестным образом.

В решениях судов (в частности, в постановлениях, которыми признаны ничтожными условия о ежемесячных комиссиях за обслуживание кредита) показано, что такие неправомерные условия можно обжаловать. Например, в деле о договоре с ежемесячной комиссией 3,5% было признано, что кредитор умышленно скрыл реальные условия.

Такой пример доказывает: если нарушен закон — заемщик имеет шансы на судебную защиту.

Наибольшие риски в «быстрых» кредитах или микрокредитах. Там часто упрощено оформление, договоры не всегда читают внимательно, а условия непрозрачны. Как следствие — переплата, скрытые комиссии или необоснованно большие штрафы.

Чтобы минимизировать риски:

• Читайте весь договор перед подписанием. Проверяйте годовую ставку, срок и условия штрафов.
• Требуйте копию договора и график погашения.
• Если меняете условия — фиксируйте все письменно.
• В случае просрочки — следите, действуют ли коллекторы законно. Запрашивайте письменно расчет долга.

Если эти правила игнорируются, у вас есть основания обратиться в суд или в службу защиты прав потребителей.

Например, в деле № 761/3598/24 МФО обратилась в суд с требованием взыскать с клиента 16 000 грн. По данным истца, тело кредита составляло всего 3 200 грн, а остальное — это начисленные проценты. Заемщик не подал отзыв, но суд изучил материалы дела и обнаружил: ООО «УКР Кредит Финанс» не предоставило ни одного доказательства фактического перечисления средств, только собственноручно составленный расчет долга. Кроме того, договор был заключен в электронной форме, и суд признал, что заемщик не мог эффективно оценить условия кредитования.

«Истец не доказал факт выдачи кредита… Сам расчет задолженности не является доказательством. Договоры должны быть понятными, а потребитель — должным образом информированным», — из решения Шевченковского райсуда г. Киева.

В результате суд отказал компании в взыскании долга полностью. Это пример того, как отсутствие прозрачных условий и доказательств может обернуться поражением кредитора.

Права заемщиков — это механизмы, которые могут защитить от незаконных практик кредитора. Знание этих прав повышает шансы на справедливое отношение при кредитовании или проблемах с долгом. Банки, МФО или коллекторы должны действовать прозрачно, в соответствии с законом. Если этого не происходит — заемщик имеет право на защиту.