Исковая давность по кредиту: сколько времени имеет кредитор и что это значит для заемщика

Исковая давность — это законодательно определенный срок, в течение которого кредитор может взыскать долг через суд. Она нужна, чтобы ограничить время, когда можно заявлять претензии, и защитить заемщика от бессрочных требований.

Требования взыскать штраф, пеню или неустойку имеют отдельный, более короткий срок — 1 год с момента, когда эти платежи стали требоваться. Это означает, что долг по телу кредита и процентам можно попытаться взыскать дольше, чем штрафы или пеню.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда появилась возможность обратиться в суд — обычно с даты первого просрочения или невыполненного платежа.

Если кредитный договор предусматривал график платежей — отсчет для каждого платежа может начинаться отдельно после просрочки. Если договор не имел сроков или срок не наступил — отсчет начинается от даты, когда стало известно о неисполнении.

В соответствии с п. 19 «Заключительных и переходных положений» Гражданского кодекса Украины (в редакции после 24.02.2022), течение срока исковой давности приостанавливалось на весь период действия военного положения.

То есть, если банк или МФО не успели подать в суд до 24 февраля 2022 года, то эти сроки были фактически заморожены на время войны.

Законом Украины № 4434-IX от 14.05.2025 пункт 19 был отменен, и срок исковой давности возобновился с 4 сентября 2025 года.

Это означает, что с этой даты снова начался отсчет сроков, в пределах которых кредиторы могут обращаться в суд для взыскания долгов. Например, если до войны оставалось 8 месяцев исковой давности, то они начали отсчитываться снова с 4 сентября 2025 года.

Важные последствия для заемщиков:

• Срок исковой давности по кредиту не обнуляется, но он продолжается с момента отмены льготы.
• Если кредит был выдан до 24.02.2022, стоит посчитать, сколько времени оставалось до окончания срока, и добавить этот период после 4 сентября 2025 года.
• Если кредит получен после 24.02.2022 — срок давности начинается с момента последнего платежа, но его течение также могло быть приостановлено (если еще действовал режим приостановки).

По истечении исковой давности кредитор теряет право обратиться в суд с требованием о взыскании долга — при условии, что заемщик своевременно заявит об истечении срока.

Но это не означает автоматического списания долга — долг юридически существует, просто суд больше не сможет требовать его принудительно. Если кредитор или коллектор пытается взыскать после истечения срока — заемщик имеет право защищаться (отказ, суд, адвокат). Если вы ранее частично платили, признавали долг — срок может возобновиться.

Предположим, вы взяли потребительский кредит и перестали платить с 1 июня 2022 года. Согласно Гражданскому кодексу, срок исковой давности составляет 3 года. Теоретически кредитор должен был бы обратиться в суд до 1 июня 2025 года.

Но из-за военного положения сроки исковой давности были приостановлены, поэтому отсчет времени фактически заморожен с 24.02.2022 по 04.09.2025. Это означает, что у кредитора остался еще весь срок (3 года) после завершения приостановления, и он сможет обратиться в суд до 4 сентября 2028 года.

Если иск будет подан позже, например, в 2029 году — долг потенциально может быть признан не подлежащим взысканию. Но только при условии, что вы официально заявите в суде об истечении срока исковой давности. Без такого заявления суд не обязан учитывать срок самостоятельно.

1. Проверить дату последнего погашенного платежа или последней попытки списания.
2. Выяснить, были ли обращения/предупреждения от кредитора или коллектора — они могут считаться признанием долга (прерывают срок).
3. Если срок истек — подготовить письменный отказ от требований или обратиться к адвокату.
4. Если срок еще не истек — можно договариваться, реструктуризировать или готовить защиту.

В нынешних условиях, с несколькими изменениями законодательства, военным положением и экономической нестабильностью — срок исковой давности приобретает особое значение:

• позитив: для многих заемщиков это шанс закрыть старые долги без доплат, если кредитор не был активен;
• негатив: для кредиторов и заемщиков, которые хотят реструктуризации — сроки могут застрять, что затрудняет договоренности.

Надеемся, что банки и МФО станут более внимательными к своевременному реагированию. А заемщикам рекомендуется хранить документы, записи, доказательную базу и следить за сроками.