Новые правила для МФО. Готовы ли к ним компании и клиенты?

Именно тогда надзор за такими учреждениями перешел в Национальный банк Украины (Закон о «сплите» – ред.), а затем в сентябре Верховная Рада приняла закон 891-IX, который нормирует работу МФО. Документ вступил в силу 1 января 2021 года. Что же изменилось с 2021 года для клиентов и самих МФО?

Так называемые «деньги до зарплаты» популярны в Украине потому, что позволяют с легкостью покрыть «разрывы» между получками даже тем, у кого нет официальных доходов или у кого плохая кредитная история. Кстати, бесплатно проверить свой кредитный рейтинг всегда можно на Finance.ua.

Требования для получения денег в МФО на самом деле минимальны. И в отличие от ломбардов здесь не нужно оставлять залог.

А после того, как львиная доля компаний перешла в онлайн, получить деньги на карту можно, просто не выходя из дома.

Сегодня более 390 тысяч украинцев пользуются услугами микрофинансовых организаций и планируют это делать и дальше.

В основном МФО выдают микрозаймы, не превышающие размер минимальной зарплаты да еще и сроком до одного месяца. Ранее такие сделки не попадали под действие закона «О потребительском кредитовании». Все изменилось, когда вступил в силу закон 891-IX. Прежде всего это сделано с целью защитить заемщиков.

Сейчас каждый клиент должен получить соответствующий договор, где должны быть четко и понятно прописаны условия предоставления займа.

Самое главное – там должна быть указана реальная годовая процентная ставка, а не 0,01% со звездочкой и мелким шрифтом или суточная ставка.

Впрочем, такое требование существовало и до внесения изменений в закон «О потребительском кредитовании», уточняет директор CCloan Наталья Клевакина.

«Все наши кредитные договоры, а также паспорта кредита, с которыми обязательно знакомятся потребители до заключения кредитного договора, имеют указание на реальную годовую процентную ставку. В компании было понимание, что действие этого закона в будущем будет распространяться на все потребительские микрокредиты. Поэтому еще в феврале 2020 года мы разработали кредитные договоры, с соблюдением норм закона «О потребительском кредитовании», независимо от суммы и срока кредита. Цель МФО – это краткосрочное кредитование (от нескольких дней до нескольких месяцев), поэтому большие годовые проценты не отпугивают клиентов», – объясняет она.

По мнению Максима Крупца, Head of digital marketing «Бизнес позыка», самое главное в этой части установить одинаковый для всех механизм расчета. Над этим в Национальном банке Украины пока еще работают.

Как отмечают в регуляторе, в общую стоимость кредита и реальную годовую процентную ставку нужно включать все без исключения затраты клиента. Это позволит избежать ситуаций, когда «реальная стоимость кредита отличается от суммы, на которую рассчитывал потребитель».

К таким расходам НБУ относит платежи за обслуживание и возврат кредита. Включая проценты, комиссии, платежи за дополнительные и сопутствующие услуги финучреждения, при наличии комиссии кредитного посредника. А также платежи за услуги третьих лиц, например, страховые, налоговые платежи, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов и т.д. Те же правила уже действуют для банков.

«Когда рынок находится в одинаковых для всех условиях, то клиенту нечего пугаться, ведь эти проценты будут указаны у всех игроков. Мы делаем все возможное, чтобы предоставить нашим клиентам сервис и лучшие условия, но никаких изменений в условиях кредитования из-за этого не делаем», – отмечает представитель «Бизнес позыки» Максим Крупец.

Еще один важный для заемщиков момент. Закон запрещает менять процентную ставку по кредиту, порядок ее исчисления и порядок уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя.

Также ограничивается уровень пени и штрафов за невыполнение долговых обязательств. Совокупно такие санкции не могут превышать 200% от суммы кредита не могут быть увеличены даже по соглашению сторон.

Ранее из-за пробелов и спорных моментов в законодательстве объем общей задолженности мог увеличиваться в десятки раз штрафами.

Хотя здесь нужно понимать, что просто так вас никто не будет штрафовать. Нередко заемщики берут деньги на короткий срок, – 70-10 дней, – а возвращают, в лучшем случае, через несколько месяцев.

Все это время компании несут убытки. Ведь, в отличие от банков, которым доступно рефинансирование НБУ, микрофинансовые организации отдают свои деньги. Это все равно как если бы вы одолжили коллеге «тыщу» до зарплаты, а он бы и после пятой получки кормил вас завтраками.

Наши собеседники подтвердили, что кредитодатели теперь весьма ограничены в маневрах влияния гривной на клиентов-нарушителей, а риски при предоставлении займов остаются большими. Собственно, эти риски и влияют на размер процентов за пользование кредитом.

Согласно внедренным изменениям, клиенты микрофинансовых организаций должны дать согласие на доступ к своей кредитной истории, а также на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй информации о них и кредите, который они оформляют. Это обязательное условие для предоставления займа, без него вам откажут в деньгах.

Впрочем, это работает и в обратную сторону. Кредитодатели обязаны безвозмездно передавать информацию по всем потребительским кредитам по крайней мере в одно бюро, которые включены в Единый реестр кредитных историй. Также уменьшаются сроки на обработку такой информации: раньше это было семь дней, сейчас – два.

Закон вдобавок ограничивает количество быстрых займов, которые может оформить человек. Такая норма будет способствовать уменьшению количества проблемных кредитов в Украине.

Законодатели хотели не столько сохранить платежеспособность клиентов, сколько обезопасить кредитодателей, ведь часто бывает, что люди набирают кредиты без намерения их возвращать. Однако как это будет происходить на практике, пока не понятно.

«Многие моменты, которые нужно уточнять, в частности, с юридической точки зрения. Например, у нас самый популярный продукт рассчитан на 4 месяца. Это «быстрые» деньги или нет? Ограничения на количество кредитов в одной компании или общее количество в неделю, месяц, год... Очень много нюансов, требующих уточнения», – обращает внимание head of digital marketing «Бизнес позыка» Максим Крупец.

А вот Наталья Клевакина такое ограничение напрямую связывает с бюро кредитных историй.

«Это позволит кредитодателю оценить материальное положение потенциального кредитора, не имеет он обязательств в других МФО. Считаю, что это и будет ограничением возможности оформить микрокредит», – убеждена она.

«Национальный банк Украины делает все возможное для защиты клиентов. Для этого мы должны верифицировать клиентов через НБУ BANKID, проводить видеоидентификацию и т.д. Все давно внедрили и используем в своей работе. Но и самим клиентам надо тщательно следить, чтобы не стать жертвами мошенников», – отмечает господин Крупец.

Так, обманщики – это бич, от которого страдают все участники процесса микрокредитования. С переходом в онлайн методы и инструменты мошенников значительно расширились. Теперь не надо заморачиваться с переклейкой фотографий в краденых паспортах или придумывать другие не менее изысканные схемы.

«Микрокредиты, как правило, предоставляются через Интернет с помощью мобильного телефона и банковской карты. Для получения потребительского кредита заемщику не нужно лично явиться в компанию. Если в стране получить сим-карту можно будет только при наличии паспорта, количество мошеннических случаев (а соответственно и невозвратов кредитов) существенно уменьшится», – предлагает директор CCloan Наталья Клевакина свой способ борьбы с мошенниками.

И он не самый плохой. Именно такие правила работают в Польше. Там приобрести симку можно только по паспорту, а чтобы оформить микрозаем – нужен номер польского оператора.

«Другая проблема – дорогое и очень медленное правосудие. Средний срок получения решения суда о взыскании кредита с недобросовестного заемщика – почти год. И это еще без стадии его выполнения. Если в МФО появится возможность оперативно возвращать кредитные средства с помощью таких инструментов, как исполнительная надпись нотариуса (возможность обратиться к исполнителю без судебного разбирательства) или судебный приказ – стоимость кредитов сразу станет намного ниже для потребителя», – говорит Клевакина.

Что же, если судить по опыту CCloan и «Бизнес позыка», то компании были готовы к законодательным нововведениям задолго до того, как они вступили в силу. Для самих заемщиков существенно ничего не изменится, разве только улучшится ситуация со штрафами.

В общем к изменениям на рынке относятся спокойно, даже приветствуют их.

«Установление более четких и понятных правил будет способствовать формированию добросовестных и партнерских отношений между сторонами. Это очень хорошо, что государство заботится о защите прав потребителей на рынке микрокредитования и побуждает к честному сотрудничеству. Со своей стороны имеем пожелание, чтобы это партнерство было еще более прозрачным и взаимовыгодным», – резюмирует Наталья Клевакина.

Итак, если ранее у вас был положительный опыт сотрудничества с микрофинансовыми организациями, можете и дальше смело пользоваться их услугами. Если же вы только думаете оформить кредит, то сейчас попасть в долговую яму у вас меньше шансов.

У нас на сайте работает рейтинг микрофинансовых организаций, в котором мы сравнили 60 компаний и соответственно их оценили.

Также на Finance.ua можно в несколько кликов оформить онлайн-кредит и получить бесплатную консультацию.