Кредитные союзы: как они работают и в чем их преимущества

Кредитование для украинцев стало обычным явлением. Сегодня нет проблемы оформить кредитную карту, взять потребительский кредит или даже получить деньги онлайн.

Большинство таких кредитов выдают банки или финансовые компании. Но при необходимости деньги можно взять в кредитном союзе.

Рынок кредитных союзов (КС) в независимой Украине зародился в 1992 году. Своего наибольшего развития он достиг в 2008-м, когда количество кредитных союзов составила 829, а количество членов – 2,7 млн человек.

Сегодня же в Украине зарегистрировано более трехсот кредитных союзов. Их членами являются 433 тыс. украинцев. Больше всего КС в Киеве, Львовской, Ивано-Франковской, Харьковской и Херсонской областях.

А вот в мире, согласно данным Всемирного совета кредитных союзов, почти 50 тыс. КС в 96 странах объединяют 177 млн ​​человек и имеют активы более чем 1,2 трлн долл.

По объемам в Украине этот рынок гораздо меньше банковского, но он играет важную социальную роль в обществе. Особенно это ощутимо в малых городах и селах, которые обходят стороной коммерческие банки.

Кредитные союзы пошли с Германии. Придумал их Фридрих Вильгельм Райффайзен в 1849 году. Его кредитный кооператив в селе Фламерсфельд помогал неимущим фермерам, которых использовали для наживы ростовщики.

Параллельно в немецком городке Делич Герман Шульце-Делич основывает городской тип такой же сберегательно-ссудной кассы.

Кредитно-кооперативное движение в 1851 году перенесся в Австрию, а затем охватил Францию, Италию, Англию и другие страны.

Первому сберегательно-ссудному обществу в Украине дал начало меценат Григорий Галаган в 1871 году. Его деятельность в этом направлении началась в селе Сокиринцы Прилуцкого уезда Полтавской губернии (теперь – Срибнянского района Черниговской области. – Ред.).

Во времена независимости, в 1992 году, в Украине создали первые две КС – в городах Кривой Рог и Стрый. Помогала возрождать кредитные союзы нам украинская диаспора из США и Канады, а также правительство Германии и ЕС.

Закон Украины «О кредитных союзах», который определил правовой статус КС и модель ее работы, приняли в декабре 2001 года.

Сегодня деятельность кредитных союзов в Украине регулирует Национальный банк.

Кредитный союз – это неприбыльное финансовое учреждение, которое основывают физические лица, проживающие в общине.

Работают кредитные союзы по простому принципу: одни члены кладут собственные средства на депозиты или в паи, другие – берут кредиты под проценты.

Членами кредитного союза могут быть граждане Украины, иностранцы и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Украины, объединенные хотя бы по одному из признаков:

• имеют общее место работы или учебы;
• принадлежат к одной местности;
• связанные профсоюзной, другой общественной или религиозной организацией;
• проживают в одном селе, поселке, городе, районе, области.

Членство в кредитном союзе наступает со дня оплаты вступительного и паевого взносов. Вступительный взнос – необратимый, паевой возвращается владельцу при выходе из союза. Размер этих взносов одинаков для всех членов и определяется уставом.

Для создания КС требуется не менее 50 членов (статья 6 закона «О кредитных союзах»).

На первый взгляд, может показаться, что кредитный союз ничем не отличается от других финансовых учреждений, кредитующих население или принимающих их деньги на хранение. Впрочем, это не так.

Самым главным отличием является собственность и форма управления.

В соответствии со статьями 10-12 Закона Украины «О кредитных союзах», члены КС являются совладельцами союза. Управление происходит по демократическому принципу: на общем собрании каждый член имеет равноправный голос, что дает непосредственную возможность влиять на деятельность союза.

Если вы являетесь клиентом банка или МФО, вряд ли вы сможете как-то на них влиять.

Также кредитные союзы ведут некоммерческую деятельность. Основная цель их деятельности – содействие бережливости и финансовому благосостоянию своих членов путем предоставления им финансовых услуг на условиях себестоимости.

Объединение по общим признакам позволяет применять индивидуальный подход. В частности, согласовывать графики оплат по кредиту, сроки вкладов.

В отличие от банков кредитные союзы охотно выдают небольшие суммы денег, что довольно актуально для сельской местности. А, учитывая некоммерческую деятельность союза, условия такого микрокредита будут выгоднее займа в МФО.

Согласно данным Нацбанка, средняя процентная ставка по кредитам в кредитных союзах Украины составляет 47,7% годовых.

Например, по карте «Универсальная» от ПриватБанка за пределами льготного периода процентная ставка составит 42% годовых.

Как уже было отмечено выше, членов кредитного союза должны объединять общие черты – место работы, жительства, принадлежность к той или иной организации.

Для членства в кредитном союзе нужно написать соответствующее заявление и уплатить вступительный и паевой взносы. Сначала уплачивается вступительный взнос. Если вступительный и паевой взносы сделаны в разные дни, первым днем ​​членства считается день уплаты обязательного паевого взноса.

Решение о принятии в кредитный союз (как и исключения из нее. – Ред.) принимается на основании решения наблюдательного совета. Он избирается общим собранием членов КС. Ее состав не может быть меньше пяти человек.

Среди главных преимуществ кредитных союзов перед другими финансовыми учреждениями, по мнению директора департамента надзора за страховым рынком Национального банка Украины Ольги Максимчук, можно выделить следующие:

• Простота. Члены кредитного союза уже являются идентифицированными лицами. Это ускоряет оформление кредита и уменьшает бюрократию.
• Прозрачность. Кредитные договоры в союзах имеют довольно простые условия. Заемщик всегда может обратиться в союз за консультацией относительно стоимости тех или иных услуг.
• Меньше требований. Кредитные союзы, как и любые другие финансовые учреждения, конечно же, оценивают риски. Впрочем, работая только со своими членами, деятельность во многом опирается на репутацию заемщика и доверие друг к другу. Как уже было отмечено выше, принцип работы кредитного союза прост – все скидываются деньгами и пользуются ими при необходимости, платя проценты. Это накладывает дополнительную гражданскую ответственность на заемщика, ведь он берет средства не у какой-то там организации, а у своих коллег, соседей, родственников и друзей.
• Лояльность. Объединение по признакам общности позволяет кредитным союзам быть более лояльными к заемщикам. Индивидуальный подход может включать не только гибкий график выплат по кредиту, но и отсутствие пени или штрафов за просрочку платежа.
• Воздействие. Член кредитного союза – это не просто еще один клиент в общей статистике финансового учреждения. Вы совладелец, поэтому можете непосредственно влиять на кредитный союз. В частности, вам будет доступна информация о состоянии своих вкладов, о деятельности и финансовом состоянии союза. Вы сможете знакомиться с годовыми балансами и финансовыми отчетами КС.

Сегодня активы кредитных союзов по сравнению с общим объемом активов банков в Украине незначительны – всего 0,4%.

Впрочем, в НБУ видят пути развития этого рынка. В частности, расширением перечня услуг, которые могут предоставлять КС, и повышением доступности этих услуг. Например, к членству кредитных союзов хотят привлечь фермерские хозяйства, кооперативы, профессиональные союзы, религиозные организации, объединения совладельцев многоквартирных домов (ОСМД).

Сейчас членство в кредитном союзе может быть привлекательным для людей, которые не имеют доступа к уже традиционным финансовым учреждениям – банкам, МФО – из-за региональных особенностей или вопроса платежеспособности.