Какие изменения ожидают рынок кредитования, и как к ним готовятся игроки рынка

Основная задача этой инициативы – ограничить ставку на уровне не больше 1% в день. Сегодня же средний показатель рынка колеблется в пределах 2-2,5% в день.

Принятие этого законопроекта стало ключевой темой Ukrainian Credit Conference, в рамках которой участники рынка микрокредитования, представители НБУ, народные депутаты и другие эксперты обсудили перспективы грядущих изменений, вызовы, стоящие сегодня перед финансовыми компаниями, и текущее положение дел, на которые безусловно повлияла полномасштабная война.

Finance.ua коротко излагает ключевые моменты с конференции.

«Основная задача – помочь избирателям, людям, страдающим от финансового бремени. В первую очередь, они страдают из-за своей финансовой неграмотности. Первое, что меня возмущает, что люди не понимают, куда они идут и сколько им потом придется заплатить», – отметила инициатор законопроекта Ольга Василевская-Смаглюк.

В то же время, по словам депутата, нужно найти баланс, чтобы принятие законопроекта не навредило и бизнесу. Ведь небанковские учреждения обеспечивают финансовую инклюзию в населенных пунктах, где нет банковских отделений.

Она уточнила, что законодатели совместно с независимыми экспертами сейчас работают над исследованием, которое позволит оценить потери бизнеса после возможного принятия законопроекта.

«Моя задача – обеспечить ваше присутствие, адекватность населения и их дружбу с головой, когда они подписывают что-то и берут деньги», – подчеркнула Василевская-Смаглюк.

Она обратила внимание, что согласно анализу Всемирного банка ограничения кредитных ставок существуют в 75 странах мира. К примеру, в Огайо (США) ставка 28% годовых, то есть несколько меньше, чем то, что сейчас предлагается.

По словам нардепа, на первое чтение законопроект может быть вынесен уже в конце августа, ведь в нем есть важные вещи в плане обязательств Украины перед МВФ, поэтому и Национальный банк, и руководство страны захотят принять его как можно быстрее.

Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка Украины Ольга Лобайчук во время панельной дискуссии обратила внимание, что НБУ с 2020 года принимает нормативные регуляторные акты с определенной логикой, и законопроект 9422 – не исключение. По ее словам, необходимость в этой законодательной инициативе возникла именно сейчас, так как Нацбанк не может самостоятельно урегулировать вопросы микрокредитов.

Лобайчук утверждает, что существующие ныне ставки по микрокредитам необоснованны, поэтому нужно приводить украинское законодательство к европейским практикам цивилизованного кредитования.

К примеру, по словам CEO MyCredit Владислава Билана, в Польше недавно заработал закон, которым ограничивается процентная ставка на уровне 10% в год. Эта ставка также должна учитывать все дополнительные платежи.

Ольга Лобайчук признала, что компаниям придется менять бизнес-процессы, адаптировать скоринговые модели, потому что покрывать дефолтные кредиты возвращенными уже будет гораздо сложнее, ведь снизится стоимость кредитов. Впрочем, по ее мнению, спрос на микрокредиты вряд ли изменится при принятии закона.

Представители же бизнеса говорят, что власть должна защищать и кредиторов, ведь есть немало клиентов, которые берут заем и не собираются ее возвращать. Этому, дескать, способствуют массовые объявления, которые объясняют, как якобы законно можно не платить по кредиту.

Владимир Довгаль, директор компании «Авентус Украина», более известной на рынке под брендом CreditPlus, отмечает, что процентная ставка – это не о доходности. Ни одна компания не зарабатывает 2% в день. Долгаль выступает за поэтапное снижение ставки. В качестве примера он привел Польшу, где ставка снижается в течение 10 лет.

GR Advisor of CEO Moneyveo Владимир Коник – тоже сторонник постепенного процесса. Примером для него являются Великобритания и США, где ограничения внедрялись десятилетиями. Он отметил необходимость слаженной работы регулятора и бизнеса – между ними должен происходить диалог, от которого и будет зависеть работа рынка.

«Компании, дискредитировавшие рынок, должны его покинуть, чтобы дать нормальным игрокам работать», – подчеркнул Владимир Коник.

CEO MyCredit Владислав Билан во время своего выступления в рамках конференции обратил внимание на особенности регулирования микрокредитования на рынках Азии и Польши.

Так, на Шри-Ланке, по словам спикера, совсем отсутствует орган регулирования и нет нормативной базы. Кредитовать может любая компания. Для этого ей нужно только зарегистрироваться и иметь средства, чтобы раздавать их на рынке. Получать лицензию нужно только в том случае, если компания привлекает деньги от населения в виде депозитов и кредитует с них.

Также на Шри-Ланке есть ограничение ставки – 30% в год. Но, обратил внимание Билан, это ставка за пользование кредитом. Компании же учитывают комиссию – сервисную или выдачу кредита. Такая комиссия составляет около 2% в день.

Во Вьетнаме есть органы регулирования деятельности финансовых компаний, но нет соответствующих законов. Однако здесь активно борются с ростовщичеством, за которое можно попасть в тюрьму.

В стране разрешено 20% годовых, которые и начисляют кредитные компании. Но финансовые компании работают вместе с маркетинговыми компаниями, которые помогают клиентам зарегистрироваться в системе, получить кредит. За это маркетинговые компании начисляют комиссию, которая составляет 2% в день.

В Польше же, по словам Владислава Билана, очень жесткая регуляция. Недавно здесь был принят закон, ограничивающий процентную ставку на уровне 10% годовых, к тому же она должна учитывать все комиссии и дополнительные платежи.

Польша – это весьма развитый рынок, на котором, в частности, учитываются все интересы кредиторов.

Игроки рынка и представители регулятора соглашаются, что бизнесу в случае принятия законопроекта 9422 придется менять свои скоринговые модели. Основатель компании RiskTools и БКИ Online Денис Зикеев предложил использовать так называемый адаптивный скоринг.

По его словам, к адаптивному скорингу следует обращаться во время волнений в социальном пространстве (война, пандемия и т.п.), при запуске новых продуктов, при выходе на новые рынки, а также для адаптации к регуляторным изменениям.

«Классический скоринг требует обучения на большом количестве данных, которых может и не быть. Также ему требуется достаточно зрелый портфель, на котором проводится обучение. То есть не только количество данных имеет значение, но и историческая глубина данных – нужно некоторое время на наблюдение за клиентской базой. Кроме того, для классического скоринга необходимы стабильно-длительные условия для оценки результатов модели, а также длительный срок ее построения», – отметил Зикеев.

Адаптивный скоринг состоит из трехуровневой архитектуры:

• классические скоринги;
• модели автообучения;
• модели калибровки.

Это позволяет отслеживать изменения в текущем портфеле и сразу корректировать его качество. Благодаря работе моделей автообучения ощутимо падает процент неопределенности. К тому же таких моделей может быть несколько, и они будут анализировать разные сегменты данных.

Модели же третьего уровня, то есть калибровки, анализируют результаты моделей автообучения и превращают их в окончательное решение о выдаче кредита.

«Это самобалансирующая система, позволяющая пройти путь от полной неопределенности до условий, при которых можно построить классический скоринг с максимальным профитом для компании или с минимальными убытками», – объяснил Зикеев.

Чем больше данных в скоринговой модели, тем точнее она и дает более правильный прогноз. Данные эти должны быть разнообразными, не только финансовыми, как, например, кредитная история, ведь много информации описывает профиль клиента.

Big Data Product Manager компании Киевстар Игорь Луценко подчеркнул, что здесь пригодятся данные телекоммуникационных операторов.

«Абонент живет своей жизнью и оставляет цифровой след в базе мобильного оператора. И то, как он эту жизнь проживает, с точки зрения телеком-данных прекрасно описывает его поведение. На основе этих данных мы можем достаточно точно прогнозировать будущее этого абонента. Нужно знать только номер телефона», – сказал он.

Луценко рассказал об основных данных, которые собирают операторы:

• модель устройства и все его характеристики: мощности процессоров, разрешение экрана, операционная система;
• срок жизни абонента, то есть когда впервые была активирована SIM-карта;
• основные телеком-услуги: входящие и исходящие вызовы, SMS, MMS;
• мобильность – то, как передвигается абонент внутри населенного пункта, страны, выезжает за границу и т.п.;
• интернет-трафик;
• круг общения абонента.

Обрабатывать все эти данные вручную – нереально, поэтому на помощь приходят специальные алгоритмы, искусственный интеллект, инструменты машинного обучения.

Анализируя абонентов, вернувших кредит и не вернувших его, система находит определенные закономерности, придает им веса, и таким образом получается супербалл, выражающий вероятность дефолта.

«Очень упрощенно: искусственный интеллект смотрит на абонентов, не вернувших кредит. У них какая-то условная операционная система Брэдбери ОС. То есть все, кто с этой операционной системой брали кредиты, не возвращали их, а те, кто с iPhone брали – вернули. Соответственно, если человек с iPhone придет за кредитом, он, вероятнее всего, его вернет. В жизни, конечно, все сложнее, но, в общем-то, идея именно такая – найти то, что объединяет группы абонентов», – объяснил Луценко.

Ukrainian Credit Conference, организованная порталом Finance.ua и Всеукраинская ассоциация финансовых компаний, помогли провести:

UCLOUD – крупнейший украинский облачный оператор, помогающий бизнесу в цифровой трансформации уже более 12 лет.

T.H.E. CAPITAL – самое титулованное агентство премиальной недвижимости в Украине. С 2018 года Константин Писаренко объединяет опытных экспертов в рамках своего агентства, чтобы предоставлять полный спектр услуг всем желающим продать, арендовать или выгодно инвестировать в недвижимость. Звание лучших закрепилось за T.H.E. CAPITAL не только в родной стране, но и на европейском уровне. Тысячи довольных клиентов в Украине, Варшаве и Дубае подтверждают, что все награды, полученные в международной премии International Property Awards, были заслужены упорным трудом, а статус агентства №1 – это не просто громкие слова, а справедливая оценка деятельности THE. CAPITAL.

SlonCredit – высокий уровень сервиса и профессионализма. Компания обеспечивает финансовую стабильность украинцев и эффективно помогает Вооруженным силам Украины.

Марка вина Maison Castel, которая поможет исследовать французский стиль жизни.

MyCredit – финансовый сервис по выдаче денег за 5 минут.

Moneyveo – сервис онлайн-кредитов, благодаря которому украинцы решают финансовые вопросы здесь и сейчас. Задача компании – оказывать скорую финансовую помощь без личных визитов в офисы и долгих ожиданий.

Благодарим за помощь!