Как говорит исследование Gremi Personal, проведенное в апреле 2023 года, 38% украинских беженцев планируют остаться в Польше.

В то же время, с началом войны в Украине в 2022 году и вызванной ею волной украинских мигрантов цены на аренду квартир в Польше возросли до 25% и остались в среднем на этом же уровне и по сей день.

Одним из вариантов не связываться с арендой является приобретение жилья в ипотеку. Но доступен ли он гражданам Украины? Какие банки и на каких условиях выдают ипотечные кредиты украинцам – выяснил Finance.ua.

Ипотечный жилищный кредит – это финансовый кредит, предоставляемый для финансирования расходов, связанных с приобретением жилья, переходящего в собственность заемщика с принятием кредитором такого жилья в залог.

Чтобы получить ипотечный кредит, вы должны продемонстрировать финансовую надежность – банк хочет быть уверенным, что вы сможете погасить кредит. Но как быть с гражданством человека, который берет кредит? Может ли украинец взять ипотечный кредит в Польше и на каких условиях?

Следует отметить, что особых предложений именно для граждан Украины у польских банков нет. Но во многих банках, работающих в Польше (но не у всех), украинцам, как и всем остальным иностранцам, доступен такой продукт.

Ниже рассмотрим условия, по которым иностранец может получить ипотечный кредит. Большинство из них будут совпадать с теми, которые устанавливают польские банки для клиентов – граждан Польши.

Большинство банков требует, чтобы разрешение на проживание (карта побыта) украинца на территории Республики Польша – с разрешением на постоянное или временное проживание в Польше – было действительно не менее 12 месяцев с даты подачи заявления.

Исключением из правил в этом случае являются Alior Bank и Santander Bank Polska. Эти банки заявляют, что предоставят ипотечный кредит украинцам, если их карта побыта просто действует на дату обращения за ипотечным кредитом.

А у некоторых банков есть особые требования по этому пункту. Так, PKO BP, Pekao S.A. и BNP Paribas предоставят ипотечный кредит иностранцу, в том числе гражданину Украины, если он будет иметь разрешение на постоянное проживание на территории Польши.

Для Millenium Bank необходимо предоставить вид на жительство долгосрочного резидента ЕС или постоянный вид на жительство.

Во-первых, отметим, что источник вашего дохода должен быть в валюте кредитования – в польских злотых. Не каждая форма заработка воспринимается одинаково при оценке кредитоспособности клиента.

Наиболее надежным будет трудовой договор (umowa o pracę), желательно заключенный на неопределенный срок. Тогда для проверки кредитоспособности клиента он должен предоставить банку справку о размере получаемого им вознаграждения.

Это не означает, что украинец не будет наращивать кредитоспособность, если, например, ведет хозяйственную деятельность или работает по гражданско-правовым договорам (umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Оценка кредитной способности, выполняемая банковскими аналитиками, проводится по-разному в каждом банке, а значит, в разных банках мы можем рассчитывать на разные суммы кредита.

Также при принятии решения о достаточной кредитоспособности заемщика банк будет учитывать состав его семьи, расходы на содержание жилья, автомобиля и другие обязательства.

После уплаты кредита у вас должна оставаться сумма не менее прожиточного минимума. В настоящее время он составляет 776 злотых на каждого члена семьи.

Чтобы рассчитать свою кредитоспособность, вы можете воспользоваться одним из многих калькуляторов кредитоспособности, размещенных на польских специализированных сайтах (например, здесь).

• Первоначальный взнос в соответствующем размере – обычно составляет 10-30% от стоимости жилья.
• Наличие хорошей кредитной истории.

В польском Бюро кредитной информации (BIK) может не быть вашей истории, но банки имеют право проверить кредитный отчет страны, из которой происходит заявитель.

С прошлого года у польских банков есть такой доступ и к украинской базе кредитных историй. Поэтому кредитный эксперт будет точно пересматривать вашу кредитную историю и будет изучать, выполняли ли вы условия кредитных договоров. На платежеспособности украинца негативно скажутся долги, которые он не урегулировал на родине.

При выборе предложения конкретного банка мы должны учесть следующие составляющие:

• Маржа – постоянная величина, устанавливаемая банком, предоставляющим кредит, фиксируется в договоре и больше не меняется. На сумму маржи влияют сумма и срок кредита, размер первого взноса, предложения банка и прочее.
• WIBOR (размер межбанковской кредитной ставки) – переменная величина. Пересматривается обычно раз в 3 месяца Советом денежно-кредитной политики Польши. Может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. На ее основе банки определяют базовую ставку. Отдельные банки могут рассчитывать ее раз в 6 месяцев или раз в год.
• Комиссия за выдачу кредита (prowizja) – выплачивается единовременно.
• Фактическая годовая процентная ставка (RRSO) – полная стоимость кредита, которую мы выплатим банку с учетом всех расходов, выраженная в процентах годовых от общей суммы кредита.

Иногда выгоднее заплатить более высокие комиссионные и иметь более низкую маржу – особенно если мы берем кредит на длительный срок.

Как правило, банки предлагают, а часто даже обязывают для предоставления кредита приобрести также другие банковские продукты, например открытие банковского счета, кредитная карта, страхование.

При выборе самого выгодного предложения следует обратиться за помощью к кредитному эксперту. От него вы сможете в доступной форме получить сравнительный анализ предложений отдельных банков, а также он будет заниматься дальнейшим кредитным обслуживанием и урегулированием формальностей в банке.

Для получателя кредита эта услуга является бесплатной (кредитные эксперты зарабатывают на комиссионных по кредиту, предоставленному нам банком). Обычно эксперт может договориться о более выгодных условиях предоставления кредита, чем если бы мы делали это самостоятельно.

Кредит можно взять сроком до 35 лет.

Рассмотрим лучшие предложения от банков, принимающих заявления на ипотечные кредиты от граждан Украины (данные на ноябрь 2023 года, по материалам totalmoney.pl).

С июля 2023 года в Польше также стартовала программа льготного ипотечного кредитования «Безопасный кредит 2%». Главные характеристики:

• Кредит может получить человек моложе 45 лет, у которого нет и никогда не было квартиры, дома или права на владение долей квартиры или дома на территории Польши. В случае супругов или родителей по меньшей мере одного общего ребенка, которые не состоят в браке, оба не должны иметь в собственности жилья, а соответствовать возрастному критерию должен хотя бы один из них.
• Максимальная сумма кредита, которую может получить один человек, составляет 500 тыс. злотых. В случае супругов или родителей с ребенком максимальная сумма займа составляет 600 тыс. злотых. Получить кредит можно на квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке.
• Ценовой предел за 1 кв. м квартиры в программе отсутствует.
• В течение 10 лет базовая ставка кредита составит 2% (плюс маржа банка и комиссия на условиях не хуже тех, на которых заемщик получил бы стандартный ипотечный кредит). Остальное будет доплачивать государство.
• Кредитный договор не может быть заключен на срок менее 15 лет.
• Переехать в жилище нужно не позднее, чем через 2 года после его покупки или завершения строительства.
• Если продать квартиру или сдать в аренду, льгота будет потеряна.

Украинцы, как и остальные иностранцы, также могут претендовать на этот кредит, если, кроме вышеупомянутых, удовлетворяют следующие требования:

• ведут домашнее хозяйство в Польше, за исключением лиц, у которых оно есть за пределами страны, но планируют жить в Польше, при условии, что они подают заявку на финансирование вместе с лицом с польским гражданством – партнером, с которым они воспитывают детей или с супругом;
• имеют карту побыта;
• имеют работу в Польше и получают доход в польской валюте, так что платят налог на доходы польской налоговой службе.

• Alior Bank S.A.
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank PEKAO S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракове
• Bank Spółdzielczy в Броднице
• Krakowski Bank Spółdzielczy в Кракове
• mBank S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank Polska S.A. – с 20.11.2023 г.
• SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
• VeloBank S.A.
• Wschodni Bank Spółdzielczy в Хелме