Оглавление
Досрочное погашение кредита
Что нужно знать про досрочное погашение кредита в Украине
Вы оформили кредит, исправно его выплачиваете, но у вас появились свободные деньги. Лучше вернуть их банку. Досрочное погашение кредита позволит не переплачивать лишние проценты, часто это оборачивается существенной экономией.
Обновлено 30 сентября 2019
Можно. Согласно статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании», потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит. Банк не имеет права отказывать ему в этом желании и взимать за это дополнительную плату.
Штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Пункты в кредитных договорах, которые их предусматривают, можно оспорить в суде.
В целом положительно. Это характеризует клиента как добросовестного заемщика, поэтому хуже кредитная история точно не станет. Но если она уже подпорчена, и вы хотите ее исправить, то лучше не гасите весь долг сразу, даже если есть такая возможность. Дайте банку возможность понаблюдать за тем, как вы исправно выполняете свои финансовые обязательства. В этом случае чем больше записей о вовремя внесенных платежах — тем лучше.
Если нет всей суммы, погасите досрочно часть кредита. Это тоже сэкономит ваши деньги.
Существует две схемы погашения кредита:
- Классическая, когда заемщик ежемесячно равными частями гасит часть тела кредита и проценты, которые начисляются на остаток. В этом случае первый платеж будет самым большим, а последний — самой маленьким.
- Аннуитет, когда рассчитывается общая сумма процентов, которую клиент должен уплатить за кредит и плюсуется к телу кредита. Полученная сумма делится на общее число платежей и ежемесячно гасится равными частями.
При обеих схемах частичное досрочное погашение кредита приведет к одному из двух результатов: сокращению срока кредитования или уменьшению ежемесячного платежа. К какому именно — зависит от заемщика.
В случае с «классикой» логика простая. Досрочное погашение кредита приведет к уменьшению его тела и, соответственно, процентов, которые начисляются на остаток. Дальше пропорционально внесенной сумме можно будет либо сократить количество платежей, либо оставить его без изменений, но попросить банк уменьшить сумму ежемесячного платежа, что снизит регулярную финансовую нагрузку.
При аннуитете расчеты более замысловатые. На погашение чего именно пойдет внесенная вами сумма, зависит от договора с банком. Возможны три варианта:
- Все пойдет на погашение процентов.
- Часть на погашение процентов, часть — на погашение тела кредита.
- Все пойдет на погашение тела кредита.
В каждом из них будет своя арифметика, но в конечном итоге, клиент также сможет выбрать один из двух вариантов развития событий: либо уменьшить срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
Пример
Сергей оформил кредит на покупку автомобиля на сумму 200 000 гривень под 25% годовых, сроком на 36 месяцев. Он гасил его по классической схеме, и, внося 18-й платеж, смог досрочно погасить тело кредита на 20 000 гривень. Благодаря этому Сергей закрыл кредит на 3 месяца раньше срока и сэкономил на процентах 6900 гривень. Если бы он гасил кредит по схеме аннуитет, то при той же сумме досрочного погашения он также закрыл бы кредит на 3 месяца раньше, но сэкономил был 8200 гривень.
Нужно конкретно указать на то, что вся сумма, которую вы платите сверх обязательного платежа, идет на досрочное погашение вашего кредита. Иначе банк может зачислить только обязательный платеж, а остальное учесть как переплату на следующий раз. Но при этом ни тело кредита, ни сумма процентов не изменятся.
Банки начисляют проценты на остаток долга. Поэтому, если досрочно гасите только часть кредита — гасите его тело. Чем оно меньше — тем меньше общая переплата.
Если вы выбрали аннуитет как схему погашения и выплатили больше половины кредита, то особого экономического смысла в досрочном погашении для вас уже нет. Аннуитет построен так, что с первых месяцев погашения основная часть платежа идет на погашение процентов. Причем в полном объеме — за все время пользования кредитом. Получается, главная цель досрочного погашения — уменьшить стоимость кредита — в этом случае пропадает. Ведь большую часть переплаты по кредиту вы уже внесли.
Решили досрочно погасить весь долг одним платежом? Узнайте в банке точную сумму с процентами на текущую дату, внесите ее и попросите справку об отсутствии задолженности. В будущем это избавит вас от возможных претензий со стороны банка.
