Что такое «теплый кредит»?

И сколько на нем можно сэкономить

Тарас живет в пригороде Львова. Этой весной он решил поменять окна в своем частном доме. Компания, которую он для этого нанял, выставила счет на 23 193 гривни. Окна поставили, но Тарас заплатил за них на 8 117 гривень меньше начальной цены. Как так вышло? Он оформил так называемый «теплый кредит», и государство компенсировало ему 35% суммы. Такие кредиты выдаются в рамках государственной программы «Теплый дом», которая должна стимулировать граждан делать свои жилища более энергоэффективными. Если человек или ОСМД покупает енргосберегающие товары или услуги и берет под это дело кредит, то государство возвращает от 20% до 70% потраченных денег. Я расспросила Тараса, как он оформлял свой заем, и решила разобраться, как вообще работает эта программа.

Что нужно знать о «теплых кредитах»

«Теплые кредиты» предоставляют физическим лицам, а также объединениям совладельцев многоквартирных домов (ОСМД). Купить по ним можно теплоизоляционные материалы, солнечные коллекторы, экономные лампы, счётчики для тепла и воды, металлопластиковые окна и двери, котлы и много чего другого. Полный перечень допустимых товаров состоит из более чем 20 пунктов.

Сумма компенсации зависит от товара и того, кто его покупает. Физическим лицам, собственникам квартир или домов могут вернуть 20% (но не более 12 000 грн.) от суммы кредита, если он оформлялся на котлы (кроме газовых и электрических) и 35% (но не больше 14 тыс. грн) – на энергоэффективное оборудование и материалы. ОСМД государство погашает до 70 процентов стоимости энергосберегающих материалов и оборудования.

Схема оформления выглядит так:

  1. Нужно найти необходимый товар из допустимого перечня и взять у компании-поставщика счет-фактуру;
  2. Обратиться со счетом в один из трех государственных банков – Ощадбанк, Укргазбанк или Приватбанк – и подать заявку на оформление «теплого кредита». Банк проверит благонадежность заемщика и поставщика, а также товар на соответствие требованиям государственной программы;
  3. Если кредит одобрен, то клиент оплачивает первые 10% суммы, после чего банк перечисляет оставшиеся деньги продавцу;
  4. Продавец доставляет (устанавливает) товар и подписывает с клиентом акт его приема-передачи;
  5. Клиент идет с актом в банк, который снимает копии и отправляет их вместе с заявкой на компенсацию в госагентство по вопросам энергоэффективности;
  6. Агентство высчитывает размер компенсации и спустя пару месяцев перечисляет деньги банку, а он переводит их на счет клиента. Тело кредита уменьшается на сумму компенсации.

Такой кредит можно оформить лишь раз в год.

Пример Тараса

Тарас – клиент Приватбанка, где «теплый» кредит можно оформить через «Оплату частями», что он и сделал. Это беспроцентная рассрочка, которая оформляется на карту клиента. Суть в том, что стоимость товара делится на несколько равных платежей, и раз в месяц с карты списывается нужная сумма.

После замеров окон Тарасу выставили счет на 23 193 гривни. С ним ему пришлось приехать в офис компании-подрядчика и на кассе оформить покупку по «Оплате частями». Менеджеры магазинов-партнеров Привата, как правило, знают о чем речь и делают все без лишних вопросов. Рассрочку оформили на 12 равных платежей по 1932,75 грн каждый. Первый взнос Тарас оплатил сразу.

Через неделю, после того, как окна были установлены, он с квитанцией, выставленным счетом-фактурой и актом приема-передачи приехал в отделение Приватбанка. Менеджер оформил покупку как «теплый» кредит и составил заявку на компенсацию 35% от стоимости товара в Государственное агентство по энергоэффективности. Все делается онлайн, никаких дополнительных бумаг оформлять не пришлось.

В мае, июне и июле Тарас внес три платежа по 1932,75 гривень, а в августе на его счет пришла компенсация от агентства на сумму 8 117,75 гривень. Банк сделал перерасчет, после которого сумма ежемесячного платежа сократилась до 1030,80 гривень. Ему осталось выплатить семь таких сокращенных «траншей».

Все оказалось достаточно просто и понятно. Но Тарас мог сделать все еще проще. В Привате оформить «Теплый кредит» можно через интернет-банк Приват24 без посещения отделений. Для этого нужно взять в магазине счет, оплатить первый взнос, затем через меню интернет-банка выбрать «Оплата частями» -> «Теплые кредиты» и прикрепить счет-фактуру, квитанцию, отметив адрес установки купленного оборудования и наличие субсидии. Затем нажать «Продолжить».

Если все указано верно, вас уведомят о том, заявка принята в работу.

Банк оформит заявку и в течение трех дней придет уведомление о ее подаче в госагентство.

Как еще оформить «теплый кредит»

«Оплата частями», на которую дооформляется «теплый кредит» – самый выгодный вариант. Но тут есть ограничения. Услуга работает только с магазинами-партнерами и распространяется не на все их товары. Товар и магазин можно выбрать и самостоятельно, только тогда покупка обойдется дороже.

Приват для таких случаев предлагает альтернативную услугу – «Мгновенную рассрочку». Такой кредит выдается на срок до 24 месяцев, и его можно оформить на любой товар. Принцип тот же, что и в «Оплате частями», но он включает ежемесячную комиссию 2,9% от первичной суммы покупки. Выходит, чем на большее количество платежей разбит кредит, тем дороже он обойдется.

В Ощадбанке, который в 2017 году выдал больше половины всех таких кредитов физлицам, их можно оформить под 17,99% годовых. Кроме них придется уплатить одноразовую комиссию за оформление кредита – 4,3%. Банк также предлагает ориентироваться на список проверенных магазинов. С одним из них у него особые договоренности. И если покупать там, то можно получить дополнительную скидку на первый год кредитования. Ощадбанк может прокредитовать покупку и у неизвестного ему поставщика. Правда, такая кредитная заявка может обрабатываться на несколько дней дольше.

Клиенту нужно выбрать оборудование и магазин, затем прийти в банк со счетом-фактурой, паспортом, кодом и справкой о доходах за 6 месяцев и подать заявку на «теплый кредит». Как правило, ее рассматривают в течение двух дней. В Ощадбанке сказали, что если официальный ежемесячный доход человека больше чем 5 000 гривень, то он смело может рассчитывать на позитивное решение. Потом заемщик должен сделать первый платеж в размере 10%, после чего банк подает заявку на компенсацию.

Практически идентичные условия предлагает и Укргазбанк: срок кредитования – три года, одноразовая комиссия при оформлении – 4,3% и требует при оформлении тот же пакет документов. Правда, проценты по кредиту немного выгоднее – 17,5% годовых. Список партнеров банка можно посмотреть тут. С тремя из них у него особые отношения, и через них можно взять кредит на 10% меньше основной ставки.

Во всех трех банках максимальный размер «теплого кредита» составляет 50 тыс. гривень. Отказывают в их оформлении, как правило, в трех случаях:

  • неправильно оформлены документы (счет-фактура, например, должен иметь мокрую печать);
  • очень низкий официальный доход и есть члены семьи на иждивении;
  • есть другие непогашенные кредиты.

Популярная инициатива

По данным Госагентства по энергоэффективности, за все время действия программы «теплый дом» украинцы взяли 253 713 «теплых» кредита на общую сумму 4 млрд 373 млн гривень Причем почти 70% займов, выданных населению, оформлялись на новые окна. Так что случай Тараса довольно типичный.

Программа стартовала в ноябре 2014 года, но около года ушло на то, чтобы люди убедились, что это действительно работает. По-настоящему популярной она стала с начала 2016 года. Осенью прошлого года ее приостановили из-за использования всех выделенных денег.

Примерно та же ситуация получилась и в 2017-м. Из-за бешеного скачка популярности «теплых кредитов» выделенные на программу бюджетные деньги – 400 млн. 440 тыс. грн. – израсходовались уже к лету. В июле Кабмин выделил на компенсации дополнительно 300 млн грн, но их хватило только до середины сентября. В ПриватБанке «теплые» кредиты физлицам прекратили выдавать 28 августа, в Ощадбанке – 12 сентября, в Укргазбанке – 19 сентября.

На данный момент лишь Ощадбанк продолжает оформлять их и только для ОСМД. В госагентстве энергоэффективности пока не называют сумм, которые планируется выделить на программу в следующем году, но обещают возобновить ее сразу после их поступления.

Выводы и рекомендации

Популярность «теплых кредитов» говорит о том, что программа действительно работает. Для тех, кто планирует, к примеру, утеплить жилье, поставить новые окна, двери или многотарифные счетчики, это довольно выгодно. Чтобы получить такой кредит нужно:

  • требовать у продавца счет-фактуру с мокрой печатью. Без нее вашу заявку, скорее всего, не примут;
  • обязательно подписать с продавцом акт приема-передачи купленного оборудования. Без него банк откажется подавать заявку на компенсацию;
  • следить за новостями на сайте госагентства по энергоэффективности (saee.gov.ua). После возобновления программы лучше не затягивать с оформлением «теплого» кредита. Иначе, судя по ажиотажу, который был в текущем году, можно не успеть;
  • старайтесь оформить «теплый кредит» в Приватбанке через услугу оплата частями. Так вы купите товар по беспроцентной рассрочке и получите за него существенную компенсацию.

Последние два года показали, что программа «Теплый дом» позволяет собственникам квартир и домов, а также ОСМД привлекать недорогие деньги для энергоэффективных мероприятий. Но они, увы, быстро заканчиваются, и сейчас программа в очередной раз приостановлена. Однако в госагентстве по энергоэффективности не сомневаются в том, что программа будет продолжена и в следующем году. Вопрос в том, хватит ли денег всем желающим.