Кредитные каникулы – это временная отсрочка платежей по кредиту, которая предоставляется заемщику, с сохранением обязательств по их погашению. Проще говоря, это «заморозка» кредита – должник может какое-то время легально не платить и ему за это ничего не будет.
Условия, на которых предоставляются кредитные каникулы, могут быть такими:
- отсрочка по погашению тела кредита, при этом проценты нужно оплачивать;
- отсрочка всего ежемесячного платежа;
- отсрочка части ежемесячного платежа;
- отсрочка по уплате процентов.
Не стоит забывать, что отсрочка платежа не означает его отмену. Деньги вернуть придется, только позже. Недополученную сумму банк равномерно распределит на оставшиеся выплаты либо продлит срок кредитования. Но главное то, что при кредитных каникулах неуплата по кредиту не считается просрочкой и не портит кредитную историю.
Кредитные каникулы – это отсрочка очередного платежа, а не его отмена.
Предоставлять каникулы или нет – это на усмотрение банка. И убедить его пойти на это не так просто. Заемщику придется постараться: предоставить трудовую книжку с записью об увольнении, справку от врача о болезни или другие документы, которые подтвердят его слова о временной неплатежеспособности. Так это работает в обычное время, но во время карантина все стало несколько проще.
Понимая нависшую угрозу массовых неплатежей по кредитам, государство попросило банки быть более сговорчивыми в вопросах предоставления кредитных каникул. В марте 2020 года НБУ разослал своим подопечным рекомендации по работе с заемщиками в период карантина. В частности, им было рекомендовано разработать программу «кредитных каникул» для снижения кредитной нагрузки.
Кроме того, были приняты два закона. Первый – о поддержке заемщиков на период карантина. Он до 30 апреля освободил от штрафов и пени за просрочку выплат по потребительским кредитам. Это касается как банковских займов, так и онлайн-кредитов в МФО. Многие банки продлили это решение на весь период карантина (согласно Постановлению КМУ №500 от 17 июня он продлен до 31 июля 2020г.).
И второй закон, который касается кредитов юридических лиц. Он предусматривает изменения в Хозяйственный и Гражданский кодексы Украины, в соответствии с которыми отменяются штрафы и пеня по кредитам, которые не обслуживаются во время карантина и/или в 30-дневный срок после него.
При этом данные о просрочках банкиры все равно подают в БКИ, что негативно влияет на кредитную историю заемщиков. Чтобы этого избежать, нужно оформить в банке кредитные каникулы. Даже во время карантина.
Национальный банк на своем Youtube-канале даже выпустил ролик, который призывает к этому заемщиков:
Кредитные каникулы может оформить любой заемщик, который исправно обслуживал кредит, но по объективным причинам временно этого делать не может. Они предоставляются как физическим лицам, ФЛП, так и предприятиям.
В обычное время кредитные каникулы чаще всего применяются к ипотеке и автокредитам. Реже – к кредитным картам и овердрафтам. Во время карантина их можно оформить на все кредиты.
В обычное время для этого придется ехать в банк, писать заявление на предоставление каникул и убеждать банк в том, что они действительно нужны. Во время карантина достаточно просто обратиться дистанционно. Это может быть, как звонок на горячую линию, заказное письмо, email, один из мессенджеров или онлайн-чат. Нужно сообщить свои имя и фамилию, ИНН, финансовый номер телефона. Электронная заявка или запись телефонного разговора с контакт-центром будут считаться согласием заемщика на предоставление каникул. После этого банк может уведомить клиента о предоставлении каникул через смс или в одном из мессенджеров на телефоне. В сообщении будет указана сумма платежа во время каникул и после них.
Для физических лиц никаких дополнительных документов не понадобится. У юридических лиц и ФЛП могут дополнительно запросить выписки с текущих счетов, отчетность или другие бумаги, которые подтвердят падение доходов либо остановку бизнеса.
Кредитные каникулы не предоставляются автоматически. Чтобы их оформить, нужно самому обратиться в банк.
Банки не вправе взымать с заемщика плату за предоставление кредитных каникул. Они также не могут менять стоимость кредита.
Банк не может требовать плату за предоставление каникул или повышать процентнцю ставку при их оформлении.
Рассмотрим пару примеров.
Первый. Ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетной схемой погашения составлял 18 000 гривен. Осталось совершить 52 платежа, но пришлось оформить кредитные каникулы. После оформления кредитных каникул с полной отсрочкой 3 платежа будут равны 0, а сумма 49 последующих платежей составит уже 19 105,67 гривен.
Второй. Платеж при аннуитетной схеме погашения составлял 19 042 гривен. Кредит взят до августа 2026г. На апрель, май, июнь оформлены каникулы с частичной оплатой суммы – 7 616 гривен. С июля месяца размер платежа составит 19 258 гривен, при этом последний платеж будет равен 31 552 гривен. В этом случае платеж по телу распределили на весь оставшийся срок задолженности, а сумму неуплаченных процентов добавили в последний платеж.
Третий пример – самый простой. Тут не важна сумма платежа. Клиенту предоставляются кредитные каникулы, к примеру, на 3 месяца с нулевым платежом. При этом сумма последующих платежей не меняется, но срок действия кредита продлевается на те же 3 месяца. Тут, кроме кредитных каникул, применяется еще и реструктуризация долга.
Ниже – список банков, которые разместили на сайтах подробную информацию и форму для предоставления кредитных каникул:
- Ощадбанк
- ПУМБ
- Альфа-Банк Україна
- Юнекс Банк
- ОТП Банк
- Райффайзен Банк Аваль кредитки и кредиты наличными
- Приватбанк для бизнеса
- Укрсиббанк для бизнеса
- Правэкс Банк
Список, конечно, не исчерпывающий. Не все банки рекламируют предоставление этой услуги. Чтоб узнать наверняка о возможности оформления кредитных каникул в вашем банке, нужно обратиться с этим вопросом в службу поддержки.
