Что лучше взять – кредит или кредитную карту

Занять деньги у банка можно разными способами. Самые популярные – оформить кредит или кредитную карту. Люди, которые нечасто пользуются банковскими услугами, не всегда смогут ответить на вопрос: «Что лучше взять – кредит или кредитную карту?» Все зависит от обстоятельств и ситуации, в которой оформляется заем. Поэтому правильнее будет разбить его на два уточняющих вопроса: «Что проще взять – кредит или кредитную карту?» и «Что выгоднее взять – кредит или кредитную карту?»

Для начала разберемся, чем отличается кредит от кредитной карты.

Кредит оформляется на вполне конкретные цели. В банке у вас сразу же спросят, куда вы планируете потратить деньги, и, в зависимости от этого, предложат вам конкретный кредитный продукт. Основные виды кредитов это:

потребительские (например, на покупку бытовой техники);
ипотечные (если вы собрались приобрести квартиру или дом);
кредиты наличными.

Кредит выдается на конкретный срок (например, 1-2 года) и может быть пролонгирован при обоюдном согласии банка и заемщика. Процентная ставка по нему хоть и оговаривается, но может меняться (если договор предусматривает плавающую процентную ставку).

Иногда при оформлении и погашении кредита заемщику приходится платить различные дополнительные платежи и комиссии, что может увеличить его стоимость. В итоге эффективная процентная ставка, учитывающая все расходы, может быть выше декларируемой – той которая отображается в рекламе. Но эффективная процентная ставка всегда должна быть отображена в кредитном договоре. Поэтому перед подписанием его нужно внимательно прочитать.

Кредит может быть предоставлен как в наличной, так и в безналичной форме. Часто клиент вообще не имеет дела с деньгами как таковыми. При оформлении одного из самых востребованных кредитов – потребительских – заемщик получает в пользование не сумму, а желаемый товар. Банк заключает с клиентом кредитный договор, после чего перечисляет магазину сумму, равную стоимости покупки.

Наконец, при оформлении кредита всегда жестко фиксируется сумма, которую получает заемщик. И он начинает платить проценты со следующего дня пользования им.

Во избежание проблем, ежемесячный платеж по кредиту нужно вносить вовремя. А лучше делать это за пару дней до наступления расчетной даты, чтобы учесть возможные задержки при их зачислении на нужный счет в банке.

Кредитная карта – более «свободный» вид кредита. Она дает возможность клиенту пользования заемными деньгами на свое усмотрение, совершая множество мелких и средних покупок. Их количество и размер ограничены только кредитным лимитом, который банк устанавливает индивидуально для каждой карты.

В случае с кредиткой клиент платит за использование только той части денег, которая была реально потрачена. Если заемные средства не использовать, то и платить ничего не придется.

Бесспорный плюс кредитной карты в том, что кредит по ней может быть полностью бесплатным. У каждой кредитки есть так называемый льготный (или грейс) период. Обычно он длится от 30 до 90 дней. Если вы успеете погасить долг по карте до того, как он закончится, то процентов за пользование кредитными деньгами банк с вас не возьмет. И, если задолженность всегда погашать своевременно, то ими можно пользоваться неограниченное количество раз. Кредитная карта будет активна до тех пор, пока истечет срок ее действия. После этого ее можно перевыпустить и пользоваться дальше. Конечно, если у банка нет вопросов к вашей платежной дисциплине.

Кредитка может стать вашей финансовой страховкой за рубежом в непредвиденных ситуациях. Оформить заем там вряд ли получится, а вот использовать для расчетов часть средств с кредитной карты – вполне.

Но у нее есть и свои нюансы. Если банк по какой-то причине усомнился в финансовой благонадежности клиента, он может в одностороннем порядке на свое усмотрение уменьшить ему кредитный лимит или вообще лишить его. Такое бывает нечасто и, как правило, неожиданно, но исключать такой вариант нельзя.

Также карту лучше не использовать для снятия наличных в счет кредитного лимита, т.к. при снятии денег в банкомате или кассе начисляется комиссия в размере от 4% и выше. Кредиткой выгодно платить в тех местах, где есть платежный терминал. Такая операция пройдет без лишних комиссий.

Для оформления кредита банку придется предоставить массу документов: паспорт, индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН), справку с места работы, справку о доходах за последние 6-12 месяцев и многое другое.
Чем большую сумму денег рассчитывает получить клиент, тем длиннее этот список и сложнее процесс оформления. Кроме того, у разных типов кредита есть свои нюансы. Например, при оформлении ипотеки или автокредита придется дополнительно заключить договор страхования имущества и жизни.

С кредитной картой в этом плане все гораздо проще. Обычно для того, чтобы ее получить, достаточно паспорта и ИНН, а сам процесс согласования кредитного лимита не превышает одного часа. Это если у клиента нет проблем с кредитной историей. Если она испорчена, то трудно будет получить как карту, так и кредит.

Для крупных покупок, таких как недвижимость, автомобиль, дорогие ювелирные изделия, кредитная карта не подойдет. Хотя бы потому, что на ней для этого банально не хватит лимита. Особо крупные лимиты могут быть только по элитным кредитным картам, которые банки выдают только избранным клиентам.

Поэтому мы будем сравнивать кредитную карту и потребительский кредит на относительно небольшую сумму: на покупку бытовой техники, электроники, мебели и т.д. Что будет выгоднее в этом случае: потребительский кредит или кредитная карта?

Чтобы ответить, нужно оценить свои финансовые возможности. Если деньги получится вернуть быстро, то выгоднее будет оформить кредитную карту. Ведь если уложиться в льготный период, то платить вообще ничего не придется.

Если же вы чувствуете, что рассчитаться в грейс-период не получится, и вам придется попользоваться деньгами банка несколько лишних месяцев, то лучше оформить рассрочку. Это вид потребительского кредита, который предполагает оплату товара несколькими равными платежами. Банки, как правило, привязывают эту услугу к своим кредиткам. Она может быть как платная, так и бесплатная. Про кредитные карты с рассрочкой мы уже писали.

Если же рассрочка недоступна или деньги нужны на гораздо более долгий срок, чем она предполагает (от года и выше), то следующим разумным вариантом будет потребительский кредит. За него, в отличие от кредитки и рассрочки, которые могут быть бесплатными, вам точно придется платить банку комиссию. Но он точно обойдется дешевле, чем некоторые возможные альтернативы: онлайн-кредиты в МФО или ломбарды.

Если вам нужна сравнительно небольшая сумма денег, которую сможете быстро вернуть, то однозначно лучше оформить кредитную карту. Желательно с хорошим льготным периодом. Кредит в этом случае обернется лишними и ненужными расходами. Если же сумма крупнее, и быстро ее вернуть не получится, остается один вариант – кредит. В идеале – бесплатная рассрочка.