Автокредит vs лизинг: что выбрать

Впрочем, что делать, если авто очень нужно, а соответствующих денег на его приобретение у вас нет? Здесь можно рассмотреть варианты автокредита или лизинга.

Finance.ua в этом тексте остановился на каждом из вариантов. Расскажем, в чем именно заключается разница между ними. И что, собственно, лучше избрать.

Кредит на приобретение авто — процесс, где финансовые учреждения (банки или другие кредитные организации. — Ред.) предоставляют займы на покупку новых или подержанных транспортных средств. При оформлении кредита на авто заемщик обязуется вернуть заемную сумму с процентами в определенный срок.

Это удобный и надежный инструмент, зарекомендовавший себя на протяжении многих лет. Он позволяет не только быстро получить желаемое, но и оформить автомобиль в собственность. То есть, выбирая кредит, вы занимаете деньги у банка, чтобы приобрести автомобиль.

• Для получения автокредита в банке необходимо иметь необходимую сумму для первоначального взноса. Подготовить необходимые документы: паспорт, ИНН (идентификационный код), документы о доходах (справка с работы или налоговые декларации), а также документы на автомобиль (если это не первая покупка) и подтвердить свою платежеспособность.

Источник фото: freepik

• Возможность приобрести автомобиль сразу: автокредит позволяет купить авто даже если нет необходимой суммы для полной оплаты.
• Различные предложения: на рынке доступны разные программы автокредитования, в том числе с низкими процентными ставками или без первоначального взноса.
• Гибкость условий: заемщик может выбрать оптимальный срок кредитования, сумму первоначального взноса и способ погашения.

Автолизинг — это форма финансирования, когда автомобиль принадлежит компании, предоставляющей лизинг, а заемщик платит за использование автомобиля в течение определенного времени при условии регулярных платежей. То есть, этот вид финансовых услуг заключается в долгосрочной аренде машины с последующим правом выкупа или поэтапным приобретением его в собственность.

В Украине финансовый лизинг регулируется соответствующим законом «О финансовом лизинге».

1. Оперативный лизинг:

• Это краткосрочная аренда автомобиля на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. В рамках этой сделки лизингополучатель может пользоваться автомобилем, но не имеет права на его выкуп по истечении срока лизинга.
• Все расходы по техническому обслуживанию, страхованию, техосмотру и другим операционным расходам, как правило, покрываются лизингодателем. Лизингополучатель производит только регулярные платежи.
• Оперативный лизинг часто используется для предприятий, желающих снизить затраты на техническое обслуживание и постоянно обновлять автопарк.

2. Финансовый лизинг:

• Это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью выкупа в конце срока лизинга по остаточной стоимости.
• В процессе финансового лизинга лизингополучатель производит регулярные выплаты, покрывая не только затраты на использование автомобиля, но и частично на его амортизацию.
• По истечении срока лизинга лизингополучатель имеет возможность выкупить автомобиль за небольшую остаточную стоимость или продлить лизинг.

3. Возвратный лизинг:

• Это специальная форма лизинга, когда компания или человек продает свой автомобиль лизингодателю и одновременно заключает соглашение на его аренду. Это позволяет получить деньги за автомобиль, но одновременно сохранить право на его использование.

Источник фото: freepik

Заявление на лизинг

Сначала лизингополучатель обращается в лизинговую компанию или банк с целью получить автомобиль в лизинг. Для этого следует подать заявку и предоставить определенные документы, такие как паспорт, идентификационный код, а также финансовые документы, подтверждающие способность платить за лизинг (например, справка о доходах).

Выбор автомобиля

Лизингополучатель выбирает автомобиль, который хочет взять в лизинг, в рамках определенного бюджета. Это может быть новый или автомобиль с пробегом. Лизинговая компания часто работает с конкретными автосалонами или дистрибьюторами, что упрощает выбор.

Условия договора

• Срок лизинга: от нескольких месяцев до нескольких лет (обычно от 1 до 5 лет).
• Лизинговые платежи: сумма, которую лизингополучатель должен выплачивать ежемесячно. Она зависит от стоимости автомобиля, срока лизинга и процентной ставки.
• Первоначальный взнос: это первоначальная сумма, которую лизингополучатель должен внести при заключении сделки. Обычно он составляет 10−30% от стоимости автомобиля.
• Административные расходы: нужно будет еще оплатить за оформление договора финансового лизинга, регистрацию автомобиля и другие сопутствующие платежи. В течение срока действия договора следует регулярно производить лизинговые платежи, состоящие из части стоимости автомобиля и вознаграждения лизинговой компании. Последняя включает проценты за кредит на приобретение предмета лизинга и комиссии, установленные лизинговой компанией и указанные в договоре (административная комиссия, комиссия за управление и другие).
• Остаточная стоимость (для финансового лизинга): сумма, которую лизингополучатель должен будет заплатить в конце срока лизинга, чтобы выкупить автомобиль.

Учтите, что автомобиль должен быть застрахован на протяжении срока договора финансового лизинга. Страховой платеж будет частью суммы, которую нужно будет ежемесячно платить лизинговой компании в пользу страховщика.

• Возможность пользоваться новым автомобилем без больших первоначальных затрат: лизинг позволяет получить автомобиль без необходимости оплачивать всю сумму сразу.
• Обновление автомобиля: в случае оперативного лизинга лизингополучатель может регулярно обновлять автомобиль, что позволяет пользоваться новыми моделями без больших затрат.
• Гибкость условий: на рынке есть разные варианты лизинговых программ, позволяющие выбрать наиболее выгодные условия по процентным ставкам и срокам.
• Низкие требования к первоначальным затратам: во многих случаях можно начать лизинг автомобиля с минимальным первоначальным взносом.

В условиях нового Закона о мобилизации в Украине встал вопрос о возможном изъятии транспортных средств, приобретенных в кредит или лизинг, для нужд армии. В результате банки и лизинговые компании уже сократили объемы финансирования автомобилей и специализированной техники.

Так, согласно закону, в залог нельзя оформлять только транспортные средства, на которые уже получен наряд на изъятие для нужд армии. Однако банк должен точно знать, есть ли такой наряд по конкретному авто. Для этого необходимо получить данные из Территориального центра комплектования (ТЦК).

Что касается лизинга, то здесь непонятно, как лизинговые автомобили можно передавать для нужд ВСУ, поскольку формально они находятся в собственности лизинговой компании, а реально — у клиентов, которые не могут получить мобилизационные наряды. Также возникает вопрос, о каких именно автомобилях лизинговые компании должны отчитываться — об оформленных на них или имеющихся фактически у клиентов.

Впрочем, судя по всему, ответственность за это несет клиент. Правда, возникает вопрос, будет ли он делать взносы за авто в том случае, если транспортное средство изъято на нужды армии… Если он прекратит выплаты, то лизинговая компания должна забрать у него эту машину. А как тогда это сделать, если автомобиль уже находится в ВСУ и вряд ли вернется в том виде, который был до изъятия. Если вообще вернется…

При условии, когда заемщик перестает платить автокредит, банк может пытаться преследовать его по кредитной задолженности (в зависимости от содержания договора). Подавать в суд и пытаться взыскать в счет погашения средства на счетах или другое имущество для продажи.

Если речь идет о лизинге, то клиент, который не может пользоваться принадлежащим финучреждению транспортом, может попытаться истребовать ранее уплаченные лизинговые платежи. Это плюс для человека и минус для банка.

Документация и договор

Одним из преимуществ лизинга является минимальный пакет документов. Для оформления достаточно заключить договор лизинга с компанией без необходимости подписывать дополнительные документы. В то же время банки обычно требуют больше документов, особенно если вы планируете купить элитный или подержанный автомобиль. Для лизинга обычно требуется только паспорт, идентификационный номер и выписка по счету.

Время для обработки заявки

В лизинговых компаниях требования к документам не очень жесткие, что позволяет оперативно обрабатывать заявки — ответ часто приходит через несколько часов. Большинство заявок получают одобрение. При этом заявка на автокредит может рассматриваться от нескольких дней до недели, а шанс получить положительный ответ менее вероятный.

Дополнительные услуги

Лизинг часто включает дополнительные услуги, такие как подбор авто, более выгодные цены от продавцов, регистрацию, страхование и обслуживание. Клиент также имеет доступ к технической и юридической поддержке круглосуточно. В случае автокредита эти услуги не включены и требуют отдельных расходов, что может дополнительно увеличить сумму на 10% стоимости автомобиля.

Право собственности на авто

Одно из важных отличий — право собственности на авто. В лизинге транспортное средство принадлежит компании, и при нарушении условий договора его можно забрать без судебного решения.
Однако клиент может пользоваться автомобилем, не беспокоясь о претензиях от кредиторов. С кредитом же право собственности принадлежит покупателю, но изъятие автомобиля возможно только через суд. Бонусом для лизинга является то, что арендованный транспорт не отберется за другие долги, клиент всегда может им пользоваться.

Финансовая составляющая

Очень часто банки ограничивают период кредитования на срок до 3-х лет. При увеличении срока растет и кредитная ставка. У лизинга таких ограничений нет. Многие компании могут предложить сроки финансирования до 10 лет с выгодными условиями оплаты.

В отличие от банковского кредита, лизинг помогает юридическим лицам сэкономить на налогах. Платежи по лизингу относятся к расходам, поэтому плательщик может рассчитывать на возврат НДС и снижает налог на прибыль. Кроме того, лизинг позволяет применять учащенную амортизацию.

Каждая из этих частей имеет свои достоинства и минусы. В одной ситуации клиенту больше подойдет автокредит, в другой — автомобиль в лизинг. Просто нужно самостоятельно сравнить финансовые параметры каждой операции, а затем сделать свой выбор.

Автокредитование выгодно тем, у кого на данный момент нет возможности приобрести авто, но хочет быстро стать его владельцем.

Если вам важно стать владельцем автомобиля сразу после выплаты кредита и вы планируете долго пользоваться машиной (не менять ее каждые 3−5 лет), автокредитование позволит вам получить полную собственность на автомобиль после завершения кредита.

Это даст вам больше гибкости в управлении транспортным средством, поскольку вы не будете ограничены условиями, которые могут находиться в лизинговом договоре (например, ограничение на пробег, использование авто в определенных целях и т. д.).

Лизинг авто (оперативный) дает возможность пользоваться автомобилем без необходимости его выкупа, что дает свободу менять авто на более новое через несколько лет. Это идеальный вариант для тех, кто хочет иметь новые машины без больших начальных затрат и не желает заниматься продажей или содержанием авто в долгосрочной перспективе.

Оперативный лизинг стал популярен, в том числе среди бизнесменов и предприятий, поскольку позволяет быстро обновлять автопарк без больших первоначальных затрат и с минимальными обязательствами.

Лизинг авто (финансовый) как средство приобретения имущества подойдет организациям, для которых необходимый срок эксплуатации лизингового имущества примерно равен возможному сроку его полезного использования.

При этом есть смысл выкупить имущество по истечении срока лизинга и получить его в собственность. Такой способ — самый доступный и надежный, если у предприятия проблемы с собственными ресурсами. Для физических лиц это может быть выгодно, если вы не хотите тратить большую сумму сразу, но планируете пользоваться автомобилем несколько лет и хотите в конце выкупить его.