Банки особо заинтересовались оборотом денег своих клиентов

В редакцию Finance.ua поступило несколько запросов от наших читателей с просьбой разъяснить, что происходит, откуда возникло такое требование у банков и что за этим может последовать.

Требование уточнить у каждого клиента объем финансовых операций, которые тот планирует проводить в банке в течение месяца (с указанием четкой границы максимальной суммы операций) содержится в Постановлении НБУ №110 от 05.09.2023 года. Этим постановлением вносятся изменения в «Положение об осуществлении банками финансового мониторинга» (далее – Положение о финмониторинге).

Данное Положение введено в действие Постановлением НБУ №65 от 19.05.2020 года. Его предназначение – реализация требований Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения» от 6 декабря 2019 года.

Выражаясь простым языком, банки таким образом ведут борьбу с теневым рынком, незаконным предпринимательством и уходом от налогообложения. А если при этом еще и получится поймать реальных террористов – это уже будет вишенка на торте.

Данное требование – ничто иное, как усиление и совершенствование процедур финансового мониторинга, который, среди всего прочего, требует периодической актуализации данных о клиентах банка. Именно потому во время обращения клиентов в банк его менеджеры периодически предлагают клиентам обновить анкету-опросник «для финмониторинга».

Само требование уточнить максимальный месячный оборот по счетам клиента было направлено в банки в сентябре 2023 года. В конце декабря 2023 года были внесены еще изменения в Положение о финмониторинге, касающиеся т.н. «политически значимых лиц» (PEP), и по итогам всех изменений Национальный банк захотел увидеть актуальную информацию.

Лучше, конечно, не превышать. Но если все же это произойдет, банк имеет право затребовать у клиента предоставление необходимого пакета документов, содержащих:

• финансовую отчетность, которая раскрывает сущность и содержание финансовых операций;
• данные о фактическом движении товара, предоставлении услуг, выполнении работ;
• данные о ведении хозяйственной деятельности основными контрагентами клиента;
• данные об уплате налога на прибыль (доходы);
• данные о найме лиц на условиях трудового договора и многое другое.

В случае, если речь идет просто о физическом лице, не предпринимателе, банк может затребовать документы, подтверждающие законность и легальность происхождения средств, поступающих на счета клиента.

Причем пакет необходимых документов каждый банк может установить сам, на основании собственного внутреннего Положения о финмониторинге. То есть те документы, которых было достаточно в некоем банке «А», может оказаться недостаточно в банке «Б».

Внутренний банковский финансовый мониторинг может «возбудить» одна из трех причин:

1. На какой-то счет поступает очень много денег;
2. Сами платежи являются нетипичными для данного клиента (вызывают подозрение);
3. На какой-то счет идет большое количество платежей, они идут очень часто или с какой-то периодичностью.

Если, например, клиент получает много платежей, при этом счет принадлежит обычному физлицу, у банка может возникнуть подозрение, что клиент занимается незаконной предпринимательской деятельностью.

Finance.ua располагает информацией, что у банков (в частности, ПриватБанк и monobank) возникали вопросы к сбору средств, объявляемых волонтерами на военные нужды. Клиентов просили подтвердить каким-либо образом, что это действительно волонтерские сборы.

Очень часто так и происходит.

Дело в том, что в Приложении 14 к Положению о финмониторинге, которое так и называется «Порядок замораживания и размораживания активов» говорится, что «банк обязан немедленно, без предварительного уведомления клиента (лица), заморозить активы, связанные с терроризмом и его финансированием, распространением оружия массового поражения и его финансированием (далее – активы террористов)».

Понятно, что никто вас не будет объявлять террористом. Просто в банке отлично понимают, что если просто затребовать у клиента список подтверждающих документов, то ждать его придется гораздо дольше, если клиент продолжит свободно пользоваться своими средствами.

В случае же блокирования средств на счетах клиент будет просто вынужден поторопиться с предоставлением нужных документов.

Стоит отметить, что во время блокирования (или, пользуясь канцелярским языком, «замораживания». – авт.) клиентских средств на счетах банк продолжает ими пользоваться абсолютно бесплатно, что создает для банка искушение употребить данную норму без крайней необходимости. В случае, если это произойдет, клиент может обратиться за защитой своих прав в суд и выставить банку иск об упущенной выгоде.

Существует два способа определения данной цифры.

Первый – задать вопрос клиенту. Естественно, что озвученную сумму ему придется аргументировать. Поэтому не получится назвать, например, «один миллион гривен в месяц», не подтвердив такой возможный оборот соответствующими документами.

Второй – проанализировать обороты клиента по имеющимся/действующим счетам за предыдущие месяцы и взять некий среднемесячный оборот по счетам или же максимальный за весь период. Здесь каждый банк сам решает, как ему поступить.

Надо понимать, что ни один банк не заинтересован в чрезмерном ущемлении прав своих клиентов, которые просто могут «проголосовать ногами» и уйти в другой, более лояльный и клиентоориентированный банк. Именно балансирование между интересами клиентов и выполнением требований НБУ – то, чем сейчас вынуждены заниматься украинские банки.