Пенсионные системы мира

Реформирование пенсионной системы не просто актуально, мы с ним опоздали лет эдак на 20. Солидарная система уже исчерпала себя.

Сейчас законодатели пытаются ввести накопительный элемент пенсии, ссылаясь на удачный зарубежный опыт. Шмыгаль даже надеется, что это выйдет сделать до конца 2021 года. Но воз и ныне там.

Finance.ua решил провести небольшое исследование и выучить зарубежный опыт нескольких стран. Оказалось, что не только в Украине проблемы с пенсией. Это, если можно так сказать, общемировой тренд. Об остальных экономических трендах вы всегда можете почитать в нашем телеграме. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе событий.

Средняя продолжительность жизни в этой стране, по данным Всемирного банка, является одной из лучших в мире – 84 года. А по медианному возрасту Япония считается «самой старой» – более половины населения старше 46 лет. Не удивительно, что государство здесь начинает не справляться с пенсиями.

Японская пенсия состоит из двух частей: базовой, которую платит государство, и дополнительной. Последняя зависит от размера зарплаты, стажа и компании.

Пенсионный возраст в стране для мужчин и женщин одинаковый – 65 лет. Можно пойти на пенсию раньше, но тогда размер выплат сократится на 6% за каждый недоработанный год.

Ежемесячные взносы в Государственную пенсионную систему Японии с апреля 2021 до марта 2022 года составят 16 610 йен (4211,23 грн по состоянию на 6 мая. – Ред) в месяц. Чтобы получать базовую пенсию по старости, такие взносы необходимо делать как минимум в течение 10 лет.

Если человек находится в затруднительном положении, ему могут отсрочить дату взносов. Но в итоге платить придется.

Все граждане от 20 лет обязаны принимать участие в государственном пенсионном страховании. Они разделены на три категории.

• К первой относятся индивидуальные предприниматели и их супруги. Они платят фиксированный тариф.
• Ко второй категории относятся граждане, которые работают на предприятиях частного сектора или в органах центрального и местного самоуправления. Относительно «приватников» действует корпоративная программа пенсионного страхования, а для «самоуправников» – пенсионные программы ассоциаций взаимопомощи. Налог с доходов – около 8%.
• В третьей категории – супруги на иждивении граждан со второй категории. Взносы они не платят.

Средний размер базовой пенсии в Японии составляет около 50 тысяч йен. Это 12 705,75 грн по состоянию на 6 мая. Пенсия по трудовой страховой программе в среднем – 140 тысяч йен (35 576,11 грн).

Ого, скажете вы. Но все познается в сравнении. Ориентированные ежемесячные расходы одного человека в Токио без учета аренды, по данным сервиса Numbeo, составляют 126 482 йены. Это более 32 тысяч гривен. То есть базовой пенсии не хватит.

За последние 20 лет в Японии наблюдается увеличение количества преступников-пенсионеров. Около 40% таких нарушителей закона – это «рецидивисты», которые имеют в биографии не один тюремный срок.

Секрет прост: стариков, особенно тех, которые живут сами приводит в тюрьму нужда. Здесь им не нужно оплачивать жилье, еду и медицинские услуги. В то же время, пенсия продолжает начисляться.

В Японии очень серьезно относятся к нарушениям, даже мелкая кража из супермаркета может окончится двумя годами за решеткой.

Но если в течение этих двух лет пенсионер получит в среднем 1,2 млн йен, то государство на его содержание в тюрьме потратит более 8 млн йен.

Рассмотрим опыт «Мекки украинского заробитчанства» – Польши. С 1 января 1999 здесь вступила в силу пенсионная реформа Ежи Бузека. Параллельно заработали две пенсионные схемы:

• распределительная, которая распространяется на лиц, рожденных до 1 января 1949 года;
• распределительно-накопительная, которая распространяется на всех остальных.

Платить пенсионный взнос обязаны все работники (также и иностранцы), которые работают по трудовому договору или договору-поручению.

Не нужно платить пенсионные взносы лишь тем, кто работает на условиях договора подряда, но этот период работы не может быть засчитан в трудовой стаж.

Платят как работник, так и работодатель. Платежи делятся поровну. Всего выходит 19,52% от зарплаты. Из них 12,22% идут в госсистему социального страхования (собственно, распределительная схема. – Ред.), 7,3% – на субсчет в Управление социального страхования (ZUS).

Есть вариант, когда накопительные проценты распределяются так: 4,38% переводятся на субсчет ZUS, а 2,92% – в выбранный работником открытый пенсионный фонд (Otwarty Fundusz Emerytalny). Аналог наших негосударственных пенсионных фондов.

ZUS до 31 августа каждого года рассылает работникам информацию о балансе на их счете и об ожидаемом размере пенсии.

Польша, кстати, одна из немногих стран, которая не повышает, а наоборот уменьшает пенсионный возраст.

Ранее выходить на пенсию для обоих полов можно было с 67 лет. С 1 октября 2017 года здесь вступил в силу закон, в соответствии с которым, мужчины могут оформлять пенсию с 65 лет (при условии наличия 25 лет страхового стажа), женщины – с 60 (20 лет страхового стажа).

Польское правительство посчитало: если пожилым гражданам позволить раньше идти на отдых, молодежь быстрее будет продвигаться по карьерной лестнице. А это в свою очередь даст новый импульс для развития всей страны.

Минимальная страховая пенсия, которую получают поляки – 853 злотых (6237,06 грн по состоянию на 6 мая. – Ред). Впрочем, такие выплаты получают 5% польских пенсионеров.

Средний размер пенсии колеблется в районе 1500-2000 злотых (7311,91-10 967,86 грн).

Но не все так радужно, как может показаться. С 2014 года правительство Польши внедрило еще одну реформу. По новому закону, обязательный второй уровень индивидуальных счетов стал добровольным. И не только для новых работников, из системы могли выйти уже действующие ее члены.

Кроме того, государство ограничило формы инвестирования для открытых пенсионных фондов. Правительство ввело запрет на инвестиции в государственные облигации.

Предыдущие вложения бесплатно возвращались государству, а это на тот момент – приблизительно 51,5% всех активов фондов. Таким образом Польша уменьшала государственный долг, а фонды начали получать негативную доходность.

Далее поляков в течение трех месяцев переводили на солидарную систему по принципу «молчаливого согласия». То есть все пенсионные накопления тех, кто не высказал возражений, переводились в Управление социального страхования.

Президент Ассоциации польских экономистов Рышард Петру в преддверии реформы заявил, что перевод облигаций в Управление социального страхования – это, по факту, национализация пенсионных накоплений поляков.

Этот обзор никак не мог обойтись без ФРГ, ведь именно Германии мы обязаны пенсии в сегодняшнем понимании. Точнее рейхсканцлеру Отто фон Бисмарку.

Но если во времена Бисмарка из зарплаты нужно было отдавать 1,7% доходов, то сейчас – 18,7%. Этот взнос в равных долях оплачивают работник и работодатель – по 9,35%.

В Германии не существует понятия «минимальная пенсия». Ориентир для них – 512 евро (17 147,35 грн). Это та сумма, на которую может рассчитывать пенсионер, который получал зарплату на минимальном уровне.

В общем размер пенсии определяется суммой отчислений, накопленных за годы работы: чем они выше, тем выше и пенсия.

Средняя же пенсия по стране варьируется в пределах 1413 евро (47 373,41 грн).

Сейчас дотации пенсионному фонду с госбюджета превышают 100 млрд евро. Причиной этому стал закон, принятый еще в 2018 году.

Он гарантирует, что к 2025-му пенсии в стране не снизятся ниже 48% от зарплаты, а отчисления в пенсионный фонд будут оставаться в пределах 20%.

Сейчас в стране пенсионный возраст зависит от года рождения конкретного человека. В 65 лет пенсионерами становятся те, кто родился до 1947 года. Тем, кто родился с 1947 по 1964 год, к 65-летнему пенсионному возрасту добавляется еще месяц за каждый год.

Например, рожденные в 1956 году смогут оформлять пенсию в 65 лет и 10 месяцев, а те, кто родился в 1958-м, будут выходить на пенсию уже в 66 лет.

Грань постепенно будет повышаться, и в 2029 году достигнет 67 лет для всех без исключения. Хотя еще в 2019 году немецкий центробанк обратил внимание на необходимость повышения пенсионного возраста как минимум до 69 лет.

Немецкое законодательство позволяет пойти на пенсию досрочно – в 63 года, но для этого необходимо иметь не менее 35 лет трудового стажа. Впрочем, пенсия в таком случае будет не полной, для полной необходимо 45 лет стажа, то есть работать с 18 лет.

А к тем, кто не работает, закон суров. Государство не будет платить пенсию тем, кто нигде не работал или же имеет меньше 5 лет официальной работы. Очень сильно эту проблему на себе ощущают мигранты.

Кроме государственной в Германии существуют и производственные пенсии от предприятий. Многие немцы принимают участие в негосударственных пенсионных фондах.

Но, несмотря на иллюзию богатства, не все пенсионеры Германии живут в достатке. Сегодня в Германии более полумиллиона пожилых людей, которые вообще не могут обойтись без помощи со стороны государства.

Наследники викингов, по данным Всемирного банка, живут почти также долго, как и японцы – 83 года. Однако, в отличие от японцев пенсионная система норвежцев считается одной из лучших в мире.

Пенсионная система Норвегии состоит из трех уровней. Главнейший из них государственный. Он финансируется за счет государственного бюджета по распределительному принципу с налогов. Размер взносов определяет парламент. Сейчас это 18,1%.

Государственный пенсионный фонд у них разделен на две части. Их цель – приумножать средства.

Фондом «Норвегия» управляет государственная компания Folketrygdfondet. Она вкладывает средства во внутренние и скандинавские инвестиции.

Деньги взялись в нем из профицита, который возник в государственной системе страхования с момента ее введения в 1967 году до конца 1970-х. С 1979 года фонд «Норвегия» является закрытым – сюда не поступают новые средства, только приумножаются те, что есть.

А есть еще фонд «Глобальный». Он находится под руководством центрального банка страны. Сюда поступают избыточные доходы из нефтяного сектора и инвестируются по всему миру. По состоянию на 2021 год «Глобальный» владел активами на $1,3 трлн в 74 странах.

«Глобальный» – неотъемлемая часть годового государственного бюджета Норвегии. Его средствами правительство может покрывать дефицит, если такой возникает.

Пенсионный возраст в Норвегии для женщин и мужчин одинаковый – 67 лет, но при условии вредности труда можно пойти на отдых в 62 года.

Чтобы претендовать на базовою пенсионную выплату, необходимо иметь трехлетний стаж в промежутке с 16 по 66 лет. Но такая выплата не будет учитывать предыдущие доходы и уплаченные пенсионные взносы. Для 100% базовой выплаты понадобится 40 лет стажа. Если его меньше, то выплата будет пропорционально уменьшаться.

По низкой ставке пенсионер может получить 13 218 норвежских крон (44 125,71 грн) в месяц.

Вообще пенсионная система Норвегии достаточно сложная, ведь здесь различают основную и дополнительную пенсию. Размер последней зависит от пенсионных баллов, которые рассчитываются многими факторами, в частности размером зарплаты в течение жизни, уходом за детьми до 6 лет, уходом за инвалидами и родственниками преклонного возраста. Размер пенсии меняется для рожденных в разные годы.

Второй уровень системы содержит обязательные пенсионные планы работодателя и коллективные пенсионные планы. Это некая корпоративная надбавка.

То есть человек работает на предприятии, платит в его пенсионный фонд определенный процент доходов, а после выхода на пенсию получает из него выплаты.

Третий уровень пенсионной системы – добровольные программы в банках, страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах или паевых инвестфондах. Впрочем, это не очень популярный среди норвежцев способ обеспечить себе старость – ним пользуется менее 10% граждан.

Главный вызов пенсионной системе Норвегии такой же, как и во всем мире – тотальное старение населения. Поэтому государство всячески поощряет людей не выходить на пенсию как можно дольше.

Действующую систему пенсионного обеспечения США сформулировали и запустили в 1935 году. С того момента в нее вносились коррективы, в зависимости от поточных событий. Но сильно она не изменилась.

Для того, чтобы достойно чувствовать себя в старости, о пенсии, как и о колледже, в Штатах необходимо думать чуть ли не со старшей школы.

В общем пенсионная структура в США следующая:

• государственная – работники и работодатели платят в американский пенсионный фонд по 7,65% (частные предприниматели и самозанятые лица платят 15,3% самостоятельно);
• частная – открывается социальный счет, куда гражданин самостоятельно вносит средства, аккумулируя их таким образом. Они замораживаются вплоть до выхода на пенсию, а если человек захочет снять их досрочно, придется платить пеню;
• накопительная – работники вносят определенную часть из зарплаты до уплаты подоходного налога на счета пенсионных программ, организованных на месте работы, под 9% годовых (так называемый план 401(k). Эти деньги могут инвестироваться, но в ограниченные активы. На эти же счета взносы могут делать работодатели, но право собственности на них возникает через 5-6 лет после присоединения к программе.

Для того, чтобы претендовать на государственную пенсию (выплаты из Social Security. – Ред.), необходимо заработать не менее 40 баллов. За год их можно насобирать не более четырех. То есть человеку за плечами нужно иметь минимум 10 лет стажа. Более 40% американцев от 60 лет и старше получают исключительно государственную пенсию. 14,9% граждан этой возрастной категории вообще не имеют никаких пенсионных выплат.

Мужчины и женщины, рожденные после 1956 года, могут выходить на пенсию в 67 лет. Для тех, кто родился до – действует принцип, подобный немецкому. Но для отдельных категорий профессий устанавливаются свои нормы. Например, военнослужащие, полицейские могут выходить на пенсию после 20 лет службы.

На размер выплат влияет много факторов – стаж, зарплата, сфера работы, даже штат. Пенсионные выплаты могут составлять 1400-2500 долларов.

Вообще пенсия в США для каждого американца – это своя, непохожая на других, история, формировать которую очень часто помогают специальные финансовые консультанты.

В Китае пенсионная система, которая нацелена на охват всех слоев населения, начала формироваться только с середины 90-х. До того старики могли рассчитывать исключительно на своих детей.

Ныне в Поднебесной существует три типа пенсий.

• Самый распространенный – солидарный. Работник платит в пенсионный фонд 8% зарплаты, а работодатель – еще 20%.
• Второй тип предполагается для чиновников – им доплачивает государство, но костяк их выплат все же составляют отчисления.
• Третий тип получают крестьяне, которые не имеют специальных доходов, и городские безработные. Это минимальное содержание от государства. Оно составляет где-то 500-600 юаней (2150,5-2580,6 грн. – Ред).

Пенсионные фонды Китая формируются на уровне регионов, поэтому выплаты могут кардинально отличаться. Но если говорить о средней цифре по стране – это приблизительно 2400 юаней (10 340 грн).

Пенсионный возраст для мужчин составляет около 60 лет, для женщин – 55. Но в марте 2021-го премьер Госсовета КНР Ли Кэцян заявил, что пенсионный возраст в Китае будет поэтапно повышаться к 2025 году.

Это связано с кризисом, в котором оказалась пенсионная система Поднебесной. В 2025-м на одного работающего пенсионера будет приходится только двое работающих.

Китайское правительство признает, что в 2050 году неработающих граждан старше 60 лет будет почти 335 миллионов. А к 2030 году долг пенсионного фонда перед пенсионерами будет исчисляться миллиардами долларов.

И хотя каждый китаец может открыть свой накопительный счет, большинство предпочитает сберегать деньги «под матрасом», несмотря на штрафы и тотальный контроль. Полный доход также всячески пытаются скрыть и предприятия.

Сегодня «самой близкой по духу» пенсионной системой для Украины является китайская из-за одинаковых проблем.

Как видим из опыта Норвегии и США, достойную старость может обеспечить накопительный элемент. Однако с ним всегда остается вариант Польши – деньги просто национализируют, ведь уважение к частной собственности у нас, к сожалению, имеет декларативный характер.

Путь Японии или Германии нам тоже не подходит, ведь, во-первых, их пенсионные системы едва держатся на плаву, во-вторых, наша экономика не столь мощная.

Выходит, в пенсионном вопросе украинцам лучше полагаться на себя и начать откладывать на старость уже сегодня.