Депозиты с пополнением: как застраховаться от снижения ставки

Население, уже привыкшее за последний год к высоким процентным ставкам, столкнулось с проблемой: как сохранить прибыльность по депозитам на приемлемом уровне?

Одним из лучших выходов из ситуации стало открытие депозитов с возможностью пополнения. Что сейчас предлагают украинские банки? Finance.ua рассмотрел несколько вариантов депозитов с возможностью пополнения и выбрал те, которые нам показались наиболее привлекательными.

Кроме того, мы пообщались с представителями банков, чтобы понять, что далее будет происходить с депозитами, и готовят ли они новые продукты.

По словам директора по маркетингу Юнекс Банка Алины Компанец, Национальный банк и в дальнейшем будет снижать учетную ставку. Большинство членов комитета по монетарной политике во время сентябрьского заседания выразили ожидание, что к концу года она опустится до 18%. Несколько членов соблюдают еще более смелый прогноз, считая, что индикатив снизится до 16-17% годовых.

«Предпримет ли такие, более смелые шаги регулятор – сейчас вряд ли знает и он сам. Однако очевидно, что период высоких ставок по депозитам подошел к концу. С каждым новым заседанием комитета по монетарной политике доходность гривневых вкладов будет сокращаться. При прогнозируемой динамике, до конца года ее максимальные уровни не будут превышать 15-16% годовых», – подчеркивает Алина Компанец.

Похожее мнение высказала и член правления Сенс Банка, директор блоков IT и розничного бизнеса Инна Тютюн. По ее мнению, на конец года учетная ставка опустится на уровень 17-18%, что повлечет за собой снижение ставок по депозитам на 1-2 процентных пункта.

В то же время интерес украинцев к депозитам не угасает, заинтересованность сохраняется.

«Например, за август депозитный портфель Сенс Банка на вклады сроком 3-12 месяцев вырос на 5% по сравнению с предыдущим периодом. На рост части депозитов влияет несколько факторов: защищенность средств, ведь все вклады клиентов банка на 100% гарантированы Фондом гарантирования вкладов физических лиц и доходность по депозитам», – рассказала нам Инна Тютюн.

Ее коллега из Юнекс Банка Алина Компанец говорит, что спрос на депозиты остается достаточно высоким, однако он очень гибко реагирует не только на процентную ставку и инфляцию, но и на девальвационные ожидания.

«По мере их роста часть потенциальных вкладчиков направляет свободную гривну в покупку валюты. При доходности гривневых вкладов, которая существенно выше инфляции, общий тренд это пока сломать не может. Депозиты в гривне остаются очень привлекательным инструментом инвестирования сбережений населения, о чем свидетельствует и статистика НБУ. И все же игнорировать значительное влияние курсового фактора на динамику депозитного портфеля нельзя», – объяснила она.

Компанец добавила, что очень важен для всего рынка и уровень денежной свободы.

«Это возможность частных клиентов банка комфортно и дешево менять банк, в котором стоит держать сбережения на депозите. Возможность быстрого открытия вклада онлайн без необходимости посещать отделения, выгодные, а лучше – нулевые, тарифы на перевод средств между счетами разных банков. Все это важные факторы для принятия решения при избрании банка для открытия депозита», – отметила директор по маркетингу Юнекс Банка.

Рассмотрим заманчивые предложения, которые банки предлагают своим вкладчикам.

• Срок действия – от 1 до 24 месяцев.

• Минимальная сумма депозита – 5 тыс. гривен.
• Процентная ставка – от 9% до 15,5% годовых.

Пополнение разрешено для депозитов на срок от 3-х месяцев. При этом общая сумма пополнения не может превышать 200% начальной суммы вклада. Вклады сроком 3 и 6 месяцев не пополняются в последний месяц. Для вкладов сроком от 12 месяцев пополнение разрешается только в первые 6 месяцев.

Досрочный возврат не предусмотрен. Автопролонгация – есть. В то же время установлен бонус к процентной ставке за пролонгацию депозита: +1% к ставке, действующей на момент пролонгации. Продлевать таким образом депозит можно неограниченное количество раз.

Выплата процентов: ежемесячно или капитализация (то есть проценты причисляются к сумме вклада).

При открытии депозита в Сенс Банке от 250 тыс. грн клиент может получить бонус к ставке от +0,25% до +1,50%.

Кстати, «Прибыльный» – самый популярный в Сенс Банке депозит сроком от 3 до 12 месяцев.

По словам Инны Тютюн, в ближайшее время Сенс Банк не будет расширять депозитную линейку, ведь банк и так предлагает клиентам довольно широкий выбор условий и разные сроки размещения депозитов.

• Срок действия – от 32 до 545 дней.

• Минимальная сумма депозита – 5 тыс. гривен.
• Процентная ставка – от 14,75% до 18,25% годовых.

Сумма пополнений в течение месяца не должна превышать первоначальную сумму вклада. В то же время, количество пополнений в течение месяца не ограничено. Пополнять можно уже на следующий день после открытия.

Досрочный возврат не предусмотрен. Есть автопролонгация.

У клиента есть возможность выбрать форму выплаты процентов – ежемесячно, в конце срока или авансом (только для трехмесячного депозита).

Особенность этого депозита: наибольший доход при оформлении депозита на 3-месячный срок.

Если сумма депозита превышает 250 тыс. гривен, банк прибавит к процентной ставке еще 0,25%.

Открыть этот депозит можно и онлайн, используя банковское приложение, и в отделении банка.

Юнекс Банк следует стратегии создания единого депозитного инструмента, который можно гибко настроить под нужды отдельного вкладчика по ряду параметров.

«На наш взгляд, это гораздо более комфортный для вкладчиков подход. Ведь таким образом они не вынуждены сравнивать несколько разных продуктов, ища часто едва заметную разницу, а просто выбирают, что им нужно: валюту, режим выплаты процентов, вплоть до авансового перечисления, и, конечно, срок вклада. А вот, например, пополнение вклада открыто с первого дня размещения средств для всех гривневых вкладов от трех месяцев. В то же время, выбрав нужные параметры в калькуляторе на сайте, можно сразу перейти к онлайн-оформлению депозита с выбранными условиями», – поделилась с нами директор по маркетингу Юнекс Банка Алина Компанец.

• Срок действия – от 3 до 24 месяцев.

• Минимальная сумма депозита – 1 тыс. гривен.
• Процентная ставка – от 15,5% до 17,5% годовых.

Выплата процентов – ежемесячно.

Пополнение возможно в первый месяц действия депозита на сумму до 1 млн гривен. То есть, можно открыть депозит на минимальную сумму 1 тыс. гривен, а затем в течение месяца пополнить его практически неограниченно.

Особенность депозита состоит в том, что открыть его можно исключительно в мобильном приложении Globus Plus.

• Срок действия – от 3 до 26 месяцев.

• Минимальная сумма депозита – 500 гривен.
• Процентная ставка – от 11% до 17% годовых. Максимальная процентная ставка – для вклада на 3 месяца.

Выплата процентов – ежемесячно или в конце срока. Досрочный возврат не предусмотрен. Автопролонгация – есть.

Пополнение возможно в первом месяце действия депозита. Минимальная сумма пополнения – 500 гривен. В то же время, общее пополнение не должно превышать первоначальную сумму взноса.

Вклад можно оформить как онлайн (через мобильное приложение FreeBank), так и в отделении банка. При открытии вклада через отделение, минимальная сумма депозита – 25 тыс. гривен.

• Срок действия – от 3 до 26 месяцев.

• Минимальная сумма депозита – 100 гривен.
• Процентная ставка: сроком 93-183 дня – 15% годовых, сроком 184-365 дней – 14,5% годовых.

Выплата процентов – в конце срока. Досрочный возврат не предусмотрен. Автопролонгация – есть.

Минимальная сумма пополнения – 50 гривен. Максимальная сумма пополнения – 100 тыс. гривен/месяц.

Особенность данного депозита в том, что его можно без проблем пополнять в течение всего срока действия, сумма пополнения не ограничена, как в предыдущих случаях.

• Срок действия – от 1 до 12 месяцев.

• Минимальная сумма депозита – 500 гривен.
• Процентная ставка – от 12% до 17% годовых (в зависимости от условий). Максимальная процентная ставка для депозита на 6 месяцев без досрочного расторжения.

Выплата процентов – ежемесячно или в конце срока. Досрочный возврат не предусмотрен. Автопролонгация – есть.

Пополнение в течение всего срока действия депозита. В то же время сумма пополнения за месяц не может превышать первоначальную сумму вклада.

• Срок действия – от 3 до 12 месяцев.

• Минимальная сумма депозита – 1 тыс. гривен.
• Процентная ставка – от 16,25 до 16,75% годовых.

Выплата процентов – ежемесячно или капитализация. Досрочный возврат не предусмотрен. Автопролонгация – есть.

Минимальная сумма пополнения – в отделении банка 1 тыс. гривен, в интернет-банке – 100 гривен.

Максимальная сумма пополнения – независимо от места пополнения 1 млн гривен.

• Срок действия – от 32 до 555 дней (от 1 до 18 месяцев).

• Минимальная сумма депозита – 1 тыс. гривен.
• Процентная ставка – от 8,75% до 16,75% годовых.

Выплата процентов – в конце срока. Досрочный возврат не предусмотрен. Автопролонгация – есть.

Минимальная сумма пополнения – 250 гривен.

Максимальная сумма всех пополнений не может превышать первоначальную сумму вклада.

Пополнение прекращается за 30 дней до окончания депозитного действия.

1. Следует обратить внимание на депозиты, в которых срок пополнения не ограничен одним месяцем после заключения депозитного договора. Так вы сможете «застолбить» высокую процентную ставку на больший срок.

2. Желательно, чтобы максимальная сумма пополнения не ограничивалась суммой первого взноса. Это позволит оптимально распорядиться «временно свободными» денежными средствами. Как вариант, можно открыть депозит сейчас на небольшую сумму, а пополнить его позже, продав, например, валюту, когда курс доллара или евро достигнет максимума.
3. При заключении договора позаботьтесь заранее об отключении опции автопролонгации. Иначе есть шанс, что договор через некоторое время продлится по совсем неинтересной процентной ставке.
4. И самое главное. Ставки в ближайшей перспективе будут только снижаться. Поэтому если надумали открывать депозит в национальной валюте, не откладывайте поход в банк надолго: можете потерять на процентах, ведь ставку могут снизить уже завтра.