Безбедная старость

Как накопить себе на пенсию

К сожалению, старость в нашей стране является синонимом бедности. Мне сейчас 35. Чтобы в преклонном возрасте не сводить концы с концами, а жить по-человечески, я решила начать копить. Как банковский работник с 13-тилетним стажем я неплохо ориентируюсь в финансовом рынке и знакома с его продуктами. Для меня важно, чтобы вложения приносили доход, и при этом была застрахована моя жизнь. Поэтому остановилась на двух вариантах: накопительное страхование и банковский депозит плюс страховка. Чтобы выбрать лучший, пришлось в каждом детально разобраться, взвесить плюсы и минусы, рассчитать доходность. Вот что из этого получилось.

В месяц безболезненно могу откладывать около 2000 грн. Зарплату получаю в гривне, поэтому вкладывать тоже буду в национальной валюте. Подумала, что в случае новых скачков курса, копить в долларах в какой-то момент может стать затруднительно. Определила для себя срок накопления – 10 лет. Скажу сразу, посчитать точно, сколько я смогу заработать за столь долгий срок одним или вторым способом, невозможно. Все будет зависеть от состояния экономики и инвестиционной деятельности компаний, которым я доверю свои деньги. Но понять для себя, какой из них выгоднее, можно. Для этого я брала за основу их среднюю доходность за последние несколько лет.

Накопительное страхование

В этом случае придется иметь дело со страховой компанией. Суть продукта в том, что на протяжении 10 лет я должна буду регулярно делать взносы. По окончании срока действия договора, получу назад все накопленные деньги плюс какой-то инвестиционный доход, который состоит из двух частей: гарантированной (4%) и негарантированной (все, что выше 4%). Если за это время со мной что-то случится, компания выплатить моим родственникам страховку в сумме, соизмеримой с той, которую я планирую накопить. На сумму страховки влияют пол, возраст, наличие у клиента заболеваний.

Выбор страховой компании

Страховой придется доверить свои деньги, и от того, как она ими распорядится, будет зависеть мой будущий доход. Поэтому к данному вопросу я решила подойти ответственно: советовалась с коллегами, изучала рейтинги компаний на ресурсе http://forinsurer.com/ratings/life/ Выбирала из тех, которые входя в топ-10 по размеру капитала, активов, резервов, объёмам выплат, темпам роста премий. Просматривала их сайты, обращала внимание на удобность навигации, понятность интерфейса, доступность информации.

Перебрав с десяток компаний, я выбрала программу накопительного страхования страховой компании ТАС. По телефону мне сказали, для оформления договора будут нужны паспорт, идентификационный код и соответствующее заявление. Затем пригласили в офис для «исчерпывающей консультации». Живу я во Львове. На следующий день я приехала в один из их местных офисов для того, чтобы устроить допрос с пристрастием. Менеджеры встретили приветливо и подробно обо всем рассказали.

Сколько я смогу заработать

В моем случае предложили такие условия. Заключаю договор сроком на 10 лет с условием ежеквартального взноса в размере 6000 грн. При этом моя жизнь страхуется на 287 145 грн. Эти деньги выплатят только после страхового случая. Он наступит, если я доживу до окончания срока действия договора и тогда получу деньги сама, или если за это время со мной что-то случится. Тогда деньги получат мои наследники. К страховой выплате добавится накопленный инвестиционный доход. За период 2010-2016 гг. у компании ТАС он составил в среднем 19,7% годовых. Учитывая это, мой пол и возраст, сумму взносов, мне сделали приблизительный расчет будущих доходов:

Есть важный нюанс. Если я вдруг решу расторгнуть договор досрочно, то не факт что смогу вернуть свои накопления. По крайней мере, в первые годы. Мне будут обязаны выплатить «выкупную сумму» с бонусами, которая в первые несколько лет будет или нулевой, или существенно меньше того, что я уже успею внести. Поэтому, выбирая накопительное страхование жизни, нужно понимать, что это длинная инвестиция. Как минимум первые шесть лет расторгать договор со страховщиками не в ваших интересах.

Плюсы и минусы

В этом варианте инвестирования мне понравились четыре момента. Во-первых, он совмещен со страховкой. Во-вторых, если заключить договор сроком от 10 лет, полагаются налоговые льготы (3600 грн ежегодно). В-третьих, условия договора обязывают регулярно делать взносы и не стимулируют к его расторжению. Другими словами, меня вынуждают соблюдать финансовую дисциплину и лишают соблазна забрать деньги через пару лет и потратить. Это резко повышает мои шансы на то, что к концу срока я действительно смогу накопить себе прибавку к пенсии. Для меня важно. Я – человек эмоциональный, и часто не могу сдержать минутные порывы что-нибудь купить. Поэтому деньги у меня не задерживаются. Ну, и самое главное – защищенность вложенных денег. В случае банкротства страховой компании, мои средства будут выплачены в полном объеме или переданы в обязательства другому страховщику. Договора по накопительному страхованию – ликвидный актив, поэтому любая компания заберет его с удовольствием. Это большой плюс в пользу накопительного страхования.

Не понравилось то, что размер будущей прибыли очень приблизительный и от меня никак не зависит.

Депозит плюс страховка

В случае с депозитом все было проще. Я выбрала годовую депозитную программу Приватбанка «Стандарт срочный» с возможностью пополнения и капитализации процентов. Для меня важным было наличие удобного клиент-банка, развитой сети отделений, банкоматов и терминалов. Тут альтернативы Привату не нашлось. Несмотря на его национализацию, я уверена, что банк такой величины и с такой инфраструктурой справится с навалившимися трудностями.

Депозитный договор не предусматривает страхование жизни. Поэтому полис нужно оформлять отдельно. В банке предложили страховку от их партнера – страховой компании «КРЕДО» – программа «защита на каждый день». Условия показались мне приемлемыми. Цена полиса – 100грн в месяц или 1200грн в год, сумма максимальной выплаты – 250 000грн. Страховыми случаями считаются смерть или телесные повреждения из-за несчастного случая.

Сколько я смогу заработать

Процентная ставка выбранного мной вклада – 16,3%. Но я ориентировалась на другую цифру – среднюю стоимость долгосрочных вкладов украинских банков за последние 6 лет. Ее не трудно вычислить, скачав с сайта НБУ табличку со стоимостью срочных депозитов. У меня получилось 18,6%. При условии, что я каждый год буду оформлять страховку, продлевать депозитный договор, а проценты капитализировать к сумме вклада, то к концу 10 года получу кругленькую сумму – 491 580 грн.

Плюсы и минусы

Плюс этого варианта – его доходность. Итоговая сумма после 10 лет получится примерно на 30% больше, чем в случае с накопительным страхованием. К тому же он более прогнозируемый. Храня деньги в банке, я точно знаю, под какой процент буду их туда класть и сколько на этом заработаю. Не понравилось то, что каждый год нужно отдельно нужно оформлять страховку, и то, что всегда есть соблазн снять всю или часть суммы. Что касается сохранности денег, то в случае, если банк «лопнет», я точно смогу вернуть лишь 200 000 грн. Остальное – под большим вопросом, потому что будет зависеть от многих факторов.

Что выбрать?

Сравнив оба варианта, я получила такие цифры:

Взвесив все, выбрала первый – накопительное страхование. Определяющими для меня стали три фактора:

  • это два продукта в одном – накопление и страховка. Не нужно каждый год оформлять полис;
  • финансовая дисциплина, к которой он меня обязывает – придется исправно копить себе на пенсию, не увиливая от выплат;
  • этот вариант инвестирования более надежен, хотя и не такой прибыльный.

Впрочем, я решила, что если появятся свободные деньги, то обязательно открою и депозитную программу накопления. Как говорится, нельзя все яйца держать в одной корзине.