Условия автогражданки с 1 января 2025 года: что меняется и сколько нужно будет платить

Уже с 1 января 2025 вступает в силу новый Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», который существенно меняет действующие правила на этом рынке. Большинство изданий, которые об этом пишут, акцентируют на том, что в результате действия этого закона существенно увеличивается цена полиса ОСАГО («автогражданка»).

Это действительно так, однако только этим новации не исчерпываются: среди прочего, значительно возрастают страховые суммы, порядок и процедура их выплаты, отменяются франшизы и т. д. И некоторые из них существенно упрощают жизнь водителям при аварии.

Перед тем как разбираться, что же и как меняет новый закон, отметим: эти изменения касаются исключительно полисов ОСАГО, которые будут оформляться с 1 января 2025 года. Все «автогражданки», заключенные до этой даты, будут действовать до истечения срока их действия. То есть перезаключать с 1 января новые договоры не нужно.

Действительно, цена «автогражданки» довольно существенно растет: в среднем в два-два с половиной раза. Пока эта цифра прогнозная, поскольку практики ценообразования еще нет, но, скорее всего, так и будет.

Такое изменение в ценообразовании вызвано изменением методики: если раньше цена определялась на основе Постановления НБУ и зависела, в основном, от марки авто, объема двигателя и места регистрации автомобиля… С 1 января страховщики получают право применять собственные критерии по определению цены на «автогражданку».

Отныне на цену будет существенно влиять страховая история владельца автомобиля, наличие или отсутствие аварий, возраст водителя, стаж вождения и т. д.

Конечно, марка авто и объем двигателя также будут учитываться в цене, равно как сфера использования автомобиля.

По словам начальника юридического управления МТСБУ Романа Роменского, такая политика свободного ценообразования сможет предоставить больший опцион выбора страхователям и будет стимулировать страховые компании создавать оптимальные продукты под каждого клиента в соответствии с рыночными условиями.

Методику расчета страхового тарифа все страховые компании обязаны размещать на собственных сайтах, равно как и соблюдать ее при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Также отменяется норма о том, что некоторые льготные категории могут не оформлять договор ОСАГО — с 1 января «автогражданка» обязательна для всех, а льготники имеют на нее скидку в 50% стоимости. Прежде всего, это участники боевых действий, участники Революции Достоинства, лица с инвалидностью 1−2 групп и т. д. Однако льготную страховку можно оформить только на одно авто, к тому же только в том случае, если оно не используется для коммерческой деятельности.

Что касается владельцев транспортных средств, то, конечно, новый закон важен для них полностью, ведь конечным потребителем услуг страховых компаний являются именно они.

Однако следует понимать, что с 1 января органы Национальной полиции получают право проверять наличие полиса ОСАГО не только в случае ДТП, но и во время любой проверки документов.

Также эту процедуру собираются автоматизировать — через камеры видеофиксации, которые есть на дорогах, поскольку полис «автогражданки» с 1 января 2025 года будет вступать в силу только после его регистрации в Централизованной базе данных.

Однако норма об этой «онлайн-проверке» пока не будет работать — для этого нужны соответствующие законодательные изменения, которых пока нет.

Еще одно новшество — если в 2025 году действительными будут как «бумажные» полисы, так и электронные, то с 1 января 2026 года все договоры ОСАГО будут заключаться исключительно в электронном виде.

Также отменяется франшиза, то есть сумма, не выплачиваемая страховой компанией и самостоятельно уплачиваемая виновником в случае ДТП. До сих пор эта опция была сугубо договорной между владельцем транспортного средства и страховщиком, хотя и ограничивалась в размере, однако с 1 января ее использование прямо запрещено законом.

Еще одна норма, прямо касающаяся как водителей, так и страховщиков — суммы выплат. Они очень существенно растут, хотя и поэтапно — часть из них привязана к дате окончания войны, однако с 1 января 2025 года вступает в силу норма об увеличении основных страховых выплат.

Если по действующему закону об «автогражданке» максимальная компенсация за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, составляет 320 тыс. грн, а за имущество — 160 тыс. грн, новый закон предусматривает ее увеличение, причем, как уже отмечалось, очень существенное:

• за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших — 500 тыс. грн на одного потерпевшего и 5 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших лиц;
• за ущерб, причиненный имуществу потерпевших — 250 тыс. грн на одного потерпевшего и 1,25 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших лиц.

В последующие годы эти выплаты должны увеличиваться, однако это произойдет только после отмены действия военного положения, поэтому эту тему обсуждать не будем. Отметим только, что постепенно они должны быть приведены к европейским нормам.

Также важно понимать, что повышенные суммы выплат получат только те, кто оформил страховые полисы по новому закону. Владельцы полисов ОСАГО, оформленных до 1 января, в случае ДТП получат страховые выплаты, предусмотренные действующим ныне законом.

Еще одно новшество — выплаты по Европротоколу, который участники ДТП имеют право составлять на месте без вызова полиции. Если максимальная сумма выплаты по такому протоколу имеет верхний предел в 80 тыс. гривен, то с 1 января эта сумма поднимется до 250 тыс. грн, то есть до предела страховой суммы.

Новый закон также регулирует ряд вопросов, касающихся процедуры и порядка осуществления покрытия убытков в результате наступления страхового случая.

Вводится норма о прямом урегулировании. Это значит, что владелец полиса «автогражданки», пострадавший в ДТП, обращается за страховой выплатой к своему страховщику, а тот уже напрямую регулирует все вопросы со страховщиком виновника. Пока эта процедура была добровольной, с 1 января страховые компании напрямую обязаны урегулировать вопросы страховых выплат самостоятельно.

Существенно ограничиваются сроки, по которым страховая компания должна принять решение о выплате возмещения. С 1 января это решение должно быть принято за максимум 60 дней со дня, когда страховщик получил заявление и все необходимые для выплаты документы. В качестве исключения, этот срок может быть продлен, но не более чем до 90 дней.

По нормам нового закона расчет страховой выплаты будет производиться без учета износа автомобиля, как это было до этого. Страховщик обязан предоставить три варианта СТО в пределах 150 км от места жительства потерпевшего. Если речь идет об автомобиле, который находится на гарантии, по требованию потерпевшего должен быть определен авторизованный сервисный центр соответствующего производителя.

Однако, как объясняет Роман Роменский, есть исключение: в случае отказа потерпевшего от осуществления оплаты на СТО, такая выплата производится страховщиком на банковский счет потерпевшего.

Безусловно, еще одной важной нормой является урегулирование вопроса о выплатах клиентам обанкротившихся страховых компаний. Согласно нормам нового закона, такие выплаты будет осуществлять Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) в течение 90 дней со дня поступления соответствующего заявления от лица, имеющего право на такую ​​выплату.

Разработка и принятие нового закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» вызваны прежде всего тем, что действующий в настоящее время аналогичный закон устарел — его приняли еще в 2005 году.

Также возникла необходимость привести правила страхового рынка в этом сегменте к действующим европейским нормам, изложенным в Директиве Европейского парламента и Совета 2009/103/ЕС.

Как уже упоминалось выше, существенно возрастают выплаты в случае наступления страхового случая, что, безусловно, актуально и необходимо, ведь действующие сейчас лимиты часто просто не соответствуют современным реалиям цен.

Также существенно упрощается процедура получения страховых выплат пострадавшими в ДТП — речь идет, в частности, о норме прямого урегулирования и сроках принятия решений.

В целом же закон можно охарактеризовать как прогрессивный, хотя он содержит некоторые противоречивые нормы — например, об обязательности покупки полиса ОСАГО участниками боевых действий — эту процедуру можно было бы сделать для них бесплатной.

Однако, по словам генерального директора МТСБУ Александра Берназюка, эту норму, скорее всего, откорректируют: «В Верховной Раде зарегистрировано несколько законопроектов, вносящих изменения в закон об ОСАГО, в частности статью 13, регулирующую механизм предоставления скидок льготным категориям лиц. Предложенные инициативы предусматривают освобождение от обязанности заключать договоры „автогражданки“ на определенный период, а также введение механизма компенсаций из государственного бюджета в соответствии с программой, разработанной Кабинетом министров. Возможно, в ближайшее время такие изменения будут приняты и обязанности заключать договоры для некоторых категорий водителей, как до сих пор, не будет».

Впрочем, закон принят, он вступает в силу 1 января 2025 года, его следует выполнять. Как это будет работать — покажет практика, поэтому пока не будем спешить ни с критикой, ни с похвалой.