Разрыв отношений по инициативе банка: сколько вам придется заплатить

Банки имеют полное право расторгнуть договор банковского обслуживания (закрыть счета клиента) по собственной инициативе.

Это регулируется как внутренними правилами банка, так и действующим законодательством, включая нормы закона № 361-IX «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» (чаще называемом просто «Закон о финансовом мониторинге») от 6 декабря 2019 года.

1. Нарушение требований Закона о финансовом мониторинге

Банк может разорвать отношения, если клиент:

• отказался пройти идентификацию или верификацию;
• не предоставил документы для установления экономического смысла операций;
• предоставил заведомо ложные или поддельные документы;
• не смог подтвердить источник происхождения средств;
• проводит операции, имеющие признаки фиктивности или связанные с отмыванием доходов.

Именно невозможность подтвердить источник происхождения средств, размещенных на банковских счетах, чаще всего становится причиной разрыва деловых отношений с клиентом.

Поводом же для возникновения подозрений служат операции, которые отдел банковского финансового мониторинга, согласно своих внутренних процедур, определяет как «имеющие признак фиктивности».

2. Сомнительные финансовые операции

В случае, если:

• объем, характер или частота операций не соответствуют профилю деятельности;
• есть признаки схемного вывода капитала или конвертации безналичных средств в наличные;
• выявлены операции с лицами из «рисковых» юрисдикций;
• замечены попытки финансирования терроризма или других противоправных действий (а понятие «других противоправных действий» банк может трактовать на свое усмотрение).

Чтобы этого не произошло, клиент должен быть готов обосновать целесообразность проводимых операций с использованием средств на банковском счету.

3. Попадание клиента или его контрагентов под санкции

Если клиент банка:

• попал в санкционные списки Украины, Евросоюза или США;
• является связанным с государствами-агрессорами (включая россию и беларусь);
• признан участником террористических или экстремистских организаций.

В таких случаях банк обязан немедленно прекратить сотрудничество с клиентом согласно нормативам НБУ и международным обязательствам Украины.

Этот пункт, в отличие от предыдущего, очень конкретен и однозначен. По нему ошибок быть не может.

4. Решение банка по собственной коммерческой политике

Согласно статье 1060 Гражданского кодекса Украины, договор банковского счёта является публичным, но банк может отказаться от него, если:

• это предусмотрено договором (а в любом договоре комплексного банковского обслуживания изначально предусмотрена возможность одностороннего его разрыва со стороны банка);
• деятельность клиента нарушает политику или репутационные принципы банка;
• клиент злоупотребляет своими правами;
• обслуживание стало экономически нецелесообразным для банка.

Есть банки, рассчитывающие на получение определенного дохода с каждого клиента. И если клиент этот доход своими операциями не обеспечивает, он становится неинтересным для банка, и с ним могут разорвать отношения.

5. Нарушение условий договора

В случае, если клиент:

• систематически нарушает условия обслуживания;
• использует счет не по назначению;
• не реагирует на официальные запросы банка.

Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

В случае возникновения причин для расторжения деловых отношений банк обязан уведомить клиента о прекращении обслуживания, как правило, за 30 дней (если иное не предусмотрено договором. — Ред.).

Однако в экстренных случаях (например, в случае подозрения в осуществлении преступления или необходимости блокировки согласно требованиям Закона о финансовом мониторинге. — Ред.) счет может быть заблокирован немедленно.

После чего клиент уведомляется о том, что банк принял решение разорвать с ним деловые отношения.

Первым из украинских банков, который публично ввел фиксированную комиссию при закрытии счёта физического лица по инициативе банка, стал абанк.

С осени 2023 года в своём публичном договоре он указал комиссию в размере 30% от остатка на счёте за закрытие счета при расторжении отношений по инициативе банка.

Также с сентября 2023 года банк Пивденный установил плату в размере 30% при закрытии по инициативе банка; причина — борьба с мошенническими «дропами».

Впоследствии некоторые украинские банки также решили ввести у себя подобные комиссии. В настоящий момент при разрыве деловых отношений по инициативе банка взимаются следующие комиссии:

• абанк, банк Пивденный, Банк Власный Рахунок — 30% без ограничения по сумме;
• izibank — 20%, но не более 10 тыс. грн;
• Юнекс Банк — 20% без ограничения по сумме;
• Банк Восток — 10% без ограничения по сумме;
• Банк Альянс — 1,5%+1 тыс. грн, но не больше остатка на счету. Такая сумма списывается один раз в год, если счет не закрыт, и на нем есть остаток.

При этом крупные банки подобные комиссии для физических лиц не вводили.

Что по поводу подобных комиссий и их ввода, зачастую, «задним числом» думают юристы?

Основатель проекта «Антиколлектор онлайн», юрист Сергей Андрущак в комментарии для Finance.ua рассказал, что суды высших инстанций давно признали потребителя банковских услуг слабой стороной таких правоотношений. Клиенту остается только согласиться с условиями банковского обслуживания без возможности внесения правок в такой договор или правила.

«В свою очередь, банки часто злоупотребляют таким положением вещей, а также уведомляют о внесении правок в тарифы или правила уже постфактум. А клиент при подписании договора банковского обслуживания соглашается, что все происходит именно в таком порядке», — говорит он.

Убедить банк в том, что права клиента нарушены, практически невозможно в порядке досудебного урегулирования. Остается только один выход — обратиться в суд с иском о защите прав потребителя или о взыскании (списании) несправедливой комиссии либо иных надуманных издержек.

Стоит отметить, что позиция банков и реальная судебная практика нередко находятся в прямом противоречии.

Юрист ГО «Право на защиту» Николай Киреев считает, что банк должен уведомить клиента об изменениях. Предоставить возможность ознакомиться с ними. И, как правило, предусмотреть период для расторжения договора без штрафных санкций в случае несогласия с новыми условиями. Также клиент имеет право оспорить решение банка, если его операции были признаны «сомнительными», а обслуживание прекращено.

На практике же подобных случаев обращения в суды — единицы. Поэтому, когда вы открываете счет в банке, поинтересуйтесь, какую комиссию финучреждение берет при разрыве отношений по инициативе банка. Лишним точно не будет.