Новый закон об автогражданке (ОСАГО): что меняется

Закон разрабатывался при непосредственном участии Национального банка и направлен на усиление защиты прав потребителей и повышение качества страховых услуг на уровне стран ЕС.

Он вступит в силу 1 января 2025 года (за некоторыми исключениями. – Ред.) и заменит собой ныне действующий документ с таким же названием, который регулирует правоотношения в сфере страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Как уже отмечалось, новый закон заменит собой ныне действующий Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Как и предыдущий, он направлен прежде всего на защиту пострадавших в случае ДТП.

По закону (как новому, так и старому. – Ред.), владельцы транспортных средств обязаны застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения им вреда во время ДТП. Если проще – страховая компания компенсирует ущерб, причиненный виновником аварии пострадавшим – ремонт автомобиля, лечение и т.д. Речь идет о ремонте не автомобиля виновника ДТП, а того (или тех), которые он разбил. То же касается и других возможных убытков, причиненных виновником аварии – поврежденная недвижимость, ценные вещи и т.д.

Принятие нового закона, по словам депутатов, обусловлено как тем, что действующий закон устарел, так и адаптацией законодательства Украины к законам Евросоюза. Одной из норм закона, направленных на приведение уровня страховых услуг к уровню Евросоюза, является повышение страховых выплат:

• за причинение вреда жизни и здоровью – до эквивалента от 1,3 млн евро на одно пострадавшее физическое лицо и от 6,45 млн евро на один страховой случай независимо от количества пострадавших;
• имуществу – до эквивалента от 1,3 млн евро на один страховой случай независимо от количества пострадавших.

Однако это произойдет только через четыре года после того, как Украина станет полноправным членом Европейского Союза, поэтому лучше сосредоточиться не на эвентуальных изменениях, а на реальных, которые произойдут уже с 1 января 2025 года.

Согласно действующему закону, несмотря на то, что полис ОСАГО должны иметь все водители транспортных средств, в этом правиле есть исключение. Без «автогражданки» могут обходиться участники боевых действий и люди с инвалидностью, пострадавшие в результате войны, люди с инвалидностью I группы или лица, управляющие транспортным средством этого человека с инвалидностью в его присутствии.

С 1 января следующего года наличие полиса ОСАГО станет обязательным для всех без исключения, а для льготных категорий граждан предусмотрено 50% скидки в случае заключения договора страхования.

Однако главные изменения касаются прежде всего размеров возмещения – они существенно увеличиваются. Если сейчас максимальная компенсация за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, составляет 320 тыс. грн, а за имущество – 160 тыс. грн, то новый закон предусматривает ее увеличение:

• за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших лиц – 500 тыс. грн на одного пострадавшего и 5 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших лиц;
• за ущерб, причиненный имуществу пострадавших лиц – 250 тыс. грн на одного пострадавшего и 1,25 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших лиц.

В дальнейшем эти суммы должны вырасти, но этот процесс зависит как от военного положения, так и от вступления Украины в Евросоюз, поэтому пока говорить об этом рано.

Отменяется коэффициент износа при расчете страхового возмещения и вводится принцип, по которому такое возмещение должно обеспечить приведение автомобиля в состояние, в котором он находился до ДТП.

С 1 января вводится прямое урегулирование во всех случаях ДТП с ущербом автомобилям, что позволяет потерпевшему обращаться за страховой выплатой к страховщику, у которого приобретен полис, а не только к страховщику виновника ДТП.

Чрезвычайно важна норма о том, что предельный срок принятия решения об осуществлении выплаты не должен превышать 60 дней. При необходимости этот срок может быть продлен, но не более чем до 90 дней.

Новый закон отменяет лимит страхового возмещения по европротоколам, который составляет 80 тыс. грн – его размер будет в пределах страховой суммы, если НБУ не установит максимальных размеров выплаты.

Еще одной важной и нужной новацией, которая, безусловно, направлена ​​на защиту граждан, является введение нормы о быстром осуществлении гарантийных выплат потерпевшим лицам за страховщиков-банкротов.

Эту выплату осуществляет Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) в течение 90 дней со дня поступления соответствующего заявления от лица, имеющего право на такую ​​выплату.

Также с 1 января органы Нацполиции получат право проверять наличие полиса ОСАГО у водителя независимо от того, совершил он ДТП или нет. Новый закон позволяет полицейским делать это во время любой остановки транспортного средства.

В Нацбанке говорят, что после введения Закона в действие возможно определенное повышение цен на полисы автогражданки, однако оно будет незначительным, учитывая высокую конкуренцию этого сегмента рынка.

Более существенное повышение цены ощутят клиенты, имеющие историю участия в ДТП, в которых они были виновниками. В то же время другие новации Закона должны изменить отношение автовладельцев к этому виду страхования как к действенному инструменту защиты от рисков ДТП вместо формальной бумажки для полиции.

Для страховых компаний несколько изменяются правила игры. Как уже отмечалось, значительно возрастают размеры страхового возмещения, которые обязаны выплачивать страховые компании.

Их размеры к тому же будут регулярно расти, а с 1 января 2028 года в страховую выплату будут включены расходы, связанные с необходимостью приспособления пострадавшего в аварии к новым условиям жизни. Порядок и расчет таких расходов должен разработать и утвердить Кабинет Министров Украины.

Новый закон также запрещает использование франшизы по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

С 1 января еще и значительно растет роль МТСБУ, которое получает полномочия по определению размера ущерба для страховой выплаты – такие полномочия сейчас имеют только судебные эксперты.

Кроме того, с 1 января следующего года договор ОСАГО не может считаться действующим, если информация о нем не внесена в Единую централизованную базу данных МТСБУ.

Эта норма направлена ​​в первую очередь на предотвращение использования утерянных бланков ОСАГО и бланков, оставшихся на оккупированных территориях и защищает как страховую компанию, так и граждан от мошенничества.

Новый закон облегчает жизнь страховым компаниям в случае заключения на одно транспортное средство нескольких договоров ОСАГО – с 1 января выплаты будут производиться только по последнему из них.

Это важно, учитывая, что на одно и то же ТС может быть заключено несколько договоров страхования, а в случае ДТП возникает вопрос, какой из них действует. Это вызывало споры между компаниями по поводу компенсаций.

Если одно и то же транспортное средство попало в ДТП несколько раз, договор все равно действует и страховщик обязан платить по договору. Сейчас такая ситуация вызывает споры, новый закон ее урегулирует.

Еще одно новшество – цена договора. Новый закон позволяет свободное ценообразование, а значит, страховая история станет важным фактором при определении стоимости страховки. Приведет ли это к существенному подорожанию полисов – покажет уже январь следующего года, однако, скорее всего, именно так и будет.

По идее – да. Не все из них могут выполнить требования нового закона, особенно это касается увеличенных размеров компенсационных выплат.

В настоящее время членами МТСБУ являются 33 страховых компании, сколько из них останется на рынке – покажет следующий год. Как говорит генеральный директор МТСБУ Александр Берназюк, «у нас уже есть несколько компаний, которые фактически приостановили реализацию полисов ОСАГО или близки к нулю. Однако эти компании цивилизованно продолжают осуществлять выплаты и не являются угрозой для потребителей. Мы за ними активно наблюдаем, никаких проблем сегодня нет и не прогнозируется».

В случае прекращения выплат клиентам или банкротства страховых компаний их обязательства относительно клиентов по полисам ОСАГО возьмет на себя МТСБУ – новый закон это предусматривает.

Принятие нового закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» действительно было продиктовано неотложной необходимостью. Действующему закону уже более 20 лет, и он не учитывает все реалии жизни.

Как он будет работать – покажет только практика. Однако пока особой критики по отношению к нему ни со стороны страховых компаний, ни со стороны общественности не звучит. Возможно, какие-то нормы придется корректировать, но это уже будет только после того, как закон будет «обкатан» на практике.

Сейчас все заключенные договоры ОСАГО действуют, и волноваться гражданам не стоит. Однако следует учитывать, что и размер компенсации, и другие моменты, предусмотренные в договоре, будут выполняться по закону, согласно которому заключен страховой договор.

Еще один момент, который стоит помнить: в 2025 году, как и сейчас, будут параллельно действовать электронные полисы ОСАГО и их бумажный вариант. С 1 января 2026 года будут действовать исключительно электронные версии.