Концепция открытого банкинга: что произошло за этот год в стране

Итак, как вы можете понять из названия, открывается «нечто» из банковских сведений. Но что именно? Как в целом это возможно, потому что все финансовые данные клиента строго хранят и охраняются банковскими системами. А здесь откуда-то берется приставка оpen. Это опасно? Или нет?

Открытым банкингом назвали систему, позволяющую через особую технологию создавать новые сервисы и финансовые продукты.

Технология, с помощью которой две или более программ «общаются» между собой, получила название API (с англ. application programming interface или прикладной программный интерфейс или интерфейс программирования приложений).

Выглядит на практике это следующим образом.

Пользователь имеет в банке счет (или сразу несколько). Он пользуется им для определенных целей. С приватного покупает вещи, продукты, оплачивает полученные услуги. «Бизнес» ведет расчеты с партнерами, госструктурами и т. д.

Параллельно существует финтех-компания, у которой есть множество очень выгодных предложений именно для этого пользователя. Да, не вообще для всех вокруг, а именно для конкретного.

Но эти «две половинки», которые могли бы друг другу быть невероятно полезными и выгодными, находятся по разные стороны «океана финансовых услуг». Они знают о существовании «других» поверхностно. Не встречаются на общих семинарах. У них нет общих групп в соцсетях… Они нигде не общаются, не пересекаются.

То есть «шанс» случайного начала между ними взаимовыгодного сотрудничества очень-очень призрачный.

И именно для повышения его реальности была разработана и начала активное внедрение технология открытых API, когда пользователь дает согласие предоставить свои банковские данные третьей стороне (финтех-компании, чаще всего). Получает полезную информацию и индивидуальные предложения по управлению собственными инвестициями, финансами, сбережениями и т. д.

Национальный банк Украины Концепцию открытого банкинга разрабатывал вместе с рабочими группами участников платежного рынка. Принятие документа существенно приблизило платежный рынок Украины к европейскому, но, конечно, преимущество не только в этом.

Open Banking — это возможность для пользователей выбирать самые выгодные и удобные из современных способы использования собственных счетов, а для бизнеса это дополнительные преимущества для налаживания сотрудничества и синергии, существенное расширение возможностей для развития собственных решений.

Внедрение в Украине открытого банкинга окажет положительное влияние на рынок финансовых услуг.

В частности, будет способствовать развитию финтеха, внедрению инноваций в платежной сфере, усилению конкуренции и, как следствие, улучшению качества существующих и созданию новых платежных услуг и продуктов.

Для ознакомления приводим в материале ключевые ее тезисы:

• открытый банкинг будет способствовать развитию новой, основанной на интерфейсе АРІ экосистемы;
• сделает платежные услуги и продукты более привлекательными для клиентов, заметно разнообразит их;
• смысл услуги в том, что все поставщики финансовых платежных услуг открывают для поставщиков НЕфинансовых платежных услуг АРІ. Это позволяет подключиться к их сервисам, получить доступ к некоторой информации о счете пользователя и инициировать выгодные платежные операции;
• принципы недискриминации, взаимовыгоды, учет интересов всех привлеченных сторон и удовлетворение потребностей пользователя должны быть ключевыми в процессе открытого банкинга;
• только владелец вправе решать, кто получит доступ к информации по его счету;
• у пользователей, вследствие консолидации в общем платежном приложении сведений о движении средств на разных счетах в разных банках или финучреждениях появится возможность более эффективно пользоваться наличными деньгами;
• все правила и принципы новой экосистемы открытого банкинга должны быть общеприемлемыми и понятными привлеченным сторонам;
• открытый банкинг, в отличие от привычного банковского обслуживания, опирается на других поставщиков финансовых и нефинансовых платежных услуг. А это позволяет им осуществлять эффективный обмен сведениями после получения предварительного согласия от пользователя;
• открытый банкинг будет способствовать трансформации платежного рынка, появлению для его масштабирования и развития новых возможностей, росту уровня конкуренции среди участников платежного рынка;
• о безопасности данных и высоком уровне защиты прав пользователей будет заботиться регулятор.

Напомним, что Закон Украины «О платежных услугах» предусматривает, что открытый банкинг должен заработать в Украине в августе 2025 года.

Согласно Концепции, Национальный банк планирует разработать и утвердить нормативно-правовые акты, необходимые для внедрения открытого банкинга.

Если у вас есть предложения по внедрению открытого банкинга, отправить их можно на специально открытый для этого электронный почтовый ящик openapi@bank.gov.ua.

Советуем ознакомиться с Концепцией, а при наличии советов и дополнений обязательно сообщить о желании сделать готовую версию более совершенной ее разработчиков.