Пять «технологий будущего», которые используют банки

Вспомнить хотя бы ПриватБанк – им понадобилось менее 45 дней, чтобы перенести свои базы данных и сервисы в облако. По имеющейся информации от НБУ, такой шаг сделали 46 украинских банков, в частности, Креди Агриколь, ПУМБ, Таскомбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, monobank.

Впрочем, не только облачной миграцией отметились банки в последнее время. Одно из главных направлений работы – мобильные приложения. Миллионы украинцев оказались в вынужденной миграции за рубежом, поэтому им важно в любое время и в любом месте получить доступ к своим средствам и проводить разнообразные платежи. Банки адекватно отреагировали на потребность клиентов.

Finance.ua не только решил пообщаться с банковскими работниками, но и «проконсультироваться» с ChatGPT и проанализировать имеющиеся тенденции на рынке, чтобы разобраться, какими технологическими новинками порадуют банки своих клиентов в ближайшее время. Мы выделили пять основных направлений работы, о которых мы расскажем подробнее.

В конце 2019 аудиторская компания KPMG обнародовала результаты своего исследования, в котором пыталась спрогнозировать, как изменится банковская сфера к 2030 году.

Главный вывод исследования – банки постараются максимально персонализировать свои услуги под каждого клиента. Для этого они будут собирать все больше данных о жизни человека, а в случае бизнеса – о деятельности предприятий.

«Сейчас строим свой дата-центр в Польше. Иметь такой центр экономически более выгодно и надежно, он даст нам больше технологических возможностей и обеспечит большее быстродействие по сравнению с облачными сервисами», – говорит председатель правления Таскомбанка Владимир Дубей.

Цифровизация и персонализация банковских услуг – это тренд, который в Украине набрал обороты во время карантинных ограничений из-за пандемии COVID-19 и значительно ускорился с началом полномасштабной войны.

Опыт банков показывает, что к персонализации стремятся и сами клиенты. На основе собранных данных банки могут предлагать индивидуальные финансовые решения и продукты, которые отвечают потребностям каждого клиента. Например, рекомендации по инвестициям, кредитные предложения или персонализированные программы лояльности.

ПриватБанк в обновленной версии Приват24 запустил новое единственное меню «Коммуникации», где можно связаться с банком через «Помощь онлайн», мессенджеры или напрямую позвонить в банк. То есть связаться с ПриватБанком можно с любой точки планеты, лишь бы был интернет.

И нельзя не упомянуть «фишку» от monobank, которая стала очень полезной во время блекаутов – просмотр карты с работающими платежными терминалами. Это значительно упростило жизнь украинцев в кризисный момент.

Дискуссия вокруг искусственного интеллекта разыгралась не на шутку: одни говорят, что он лишит работы миллионы людей и в конце концов уничтожит нас как вид; другие – что он всего-навсего инструмент, который упростит и ускорит десятки процессов.

Искусственный интеллект и программы машинного обучения неразрывно связаны с персонализированным клиентским опытом, ведь массивы собранной информации нужно анализировать. И именно ИИ здесь окажется незаменимым помощником – он сделает это быстрее и точнее человека.

Кроме того, искусственный интеллект будет все больше интегрироваться в средства клиентской поддержки, такие как чат-боты. Это позволит оказывать персонализированную поддержку и ответы на вопросы клиентов в режиме реального времени, что значительно облегчит доступ к информации и будет способствовать более быстрому решению проблем.

Также банки смогут усовершенствовать свои скоринговые модели, интегрировав в них элементы искусственного интеллекта.

В этом случае платежеспособность клиентов будет определяться не только их справкой о доходах или кредитной историей. Анализ можно провести глубже – от сервисов, на которые подписан клиент, до покупок, которые он производит на тех или иных площадках.

Еще одна немаловажная роль искусственного интеллекта – кибербезопасность. ИИ сможет указывать на пробелы в защите и распознавать потенциальные угрозы.

Это в значительной степени усилит и без того мощную защитную систему, которая доказала свой уровень после 24 февраля 2022 года, когда российские хакеры пытались положить отечественную банковскую систему.

Хотя блокчейн считается одним из конкурентов традиционных банков, мировые гиганты рынка, такие как Goldman Sachs и BBVA, последовательно инвестируют в эту технологию, по крайней мере, с 2014 года.

Владельцев банков привлекает прозрачность сделок, за которыми могут следить все участники. Еще одна привлекательная возможность – идентификация клиентов и защита от атак хакеров.

Разрешать проблему конфиденциальности данных клиентов блокчейн может благодаря распределенным хранилищам данных, что позволит людям полностью контролировать свои частные данные и обмениваться ими с третьими сторонами только по собственному согласию.

Кроме того, блокчейн – возможность запуска новых платежных инструментов.

Например, в январе 2023 года Таскомбанк опубликовал подробный отчет о преимуществах выпуска и распространения электронных денег на блокчейне.

«Пользовательские кейсы, исследованные во время пилота, дают возможность развития различных бизнес-моделей на основе использования технологии блокчейн, которая может выступить одним из драйверов трансформации финансового ландшафта в Украине. В частности, прозрачные и надежные платежные решения на блокчейне могут служить одним из приоритетных каналов предоставления финансовой помощи, целевых выплат государственных бюджетов и предприятий», – говорит первый заместитель председателя правления Сергей Холод.

Пионером запуска голосовой биометрии, то есть идентификации клиента по слепку его голоса, в Украине стал ПриватБанк. Технологию он запустил в мае прошлого года.

В исследовании KPMG, которое упоминается в начале статьи, говорится, что оплата с помощью карты в POS-терминале или даже осуществление мобильных платежей будет заменена технологией оплаты защищенной голосовой командой или даже выражением лица.

Здесь есть куда развиваться отечественным банкам, особенно в вопросах безопасности.

Недавно сообщалось, что журналист издания Motherboard позвонил по телефону в колл-центр британского Lloyds Bank и с помощью искусственно сгенерированного голоса на бесплатном сервисе ElevenLabs попросил проверить баланс счета.

Система безопасности идентифицировала голос и открыла доступ к информации о счете, включая остаток, список последних транзакций и переводов.

Банки могут использовать дополненную (AR) и виртуальную (VR) реальность для улучшения взаимодействия с клиентами и предоставления инновационных финансовых услуг.

К примеру, клиенты могут получать виртуальные консультации вместо того, чтобы посещать отделения.

Канадский Desjardins Bank еще восемь лет назад запустил приложение дополненной реальности Your way Desjardins, предоставляющий пользователям информацию и советы по планированию выхода на пенсию.

А Axis Bank использует функцию AR для помощи в поиске банкоматов и филиалов банка. Эта функция полезна для клиентов, путешествующих по большим и незнакомым городам.

Как видим, зарубежные банки уже не первый год успешно внедряют передовые технологии в свои клиентские сервисы. Банки в Украине, в свою очередь, тоже постепенно подтягиваются до соответствующего уровня. И это добавляет оптимизма в развитии банковской системы нашей страны.