Оглавление
Потеряли недвижимость или автомобиль, взятые в кредит. Что делать?
Платить или не платить
В результате варварских обстрелов россией украинских городов и сел многие украинцы потеряли свое жилье, автомобили, другое имущество. Потеря того, на что копил долгие годы, – большая трагедия. Но что делать тем, кто потерял квартиру или машину, на которые был взят кредит в банке? Зачастую само имущество являлось банковским залогом, но теперь и его нет. Получается, что украинцы, потеряв свое имущество, все равно остались должны банку.
Обновлено 08 июля 2022
Чтобы облегчить участь пострадавших, 14 июня 2022 года в Верховную Раду был подан проект «Закона о внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законодательные акты Украины, касающихся поддержки заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения в результате вооруженной агрессии российской федерации против Украины». Автор законопроекта – Даниил Гетманцев, руководитель Комитета Верховной Рады по вопросам финансовой, налоговой и таможенной политики.
О законодательных нормах, которые могут повлиять на ваш кошелек, мы оперативно пишем в нашем телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы ничего не пропустить.
Рассматривается два варианта действий:
- аннулирование (списание) кредитной задолженности клиента перед банком;
- «замораживание» задолженности до получения компенсации от государства.
Если утерянный автомобиль, квартира или дом, на которые были оформлены кредиты в банке, были единственными у заемщика, он может обратиться в банк с заявлением об аннулировании задолженности. При этом аннулировать можно будет только кредиты на единственные у заемщика:
- квартиру, если ее общая площадь не превышает 140 кв. м;
- дом, если его общая площадь не превышает 250 кв. м;
- автомобиль, у которого рабочий объем двигателя не превышает 2500 куб. см.
Списывать будут только те кредиты, которые исправно погашались до начала широкомасштабного вторжения россии в Украину, то есть до 24 февраля 2022 года.
Списание будет касаться основной суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и других платежей. После аннуляции кредита банк получает право на возмещение убытков за счет государства.
В случае, если залоговое имущество находится на временно оккупированной территории, заемщик имеет право на «заморозку» оплат по кредиту. Для этого необходимо прежде всего написать заявление на имя кредитора. Этого будет достаточно, чтобы «заморозить» платежи по кредиту до окончания военного положения.
Однако после его завершения заемщик обязан в трехмесячный срок предоставить документы, подтверждающие повреждение или уничтожение залогового имущества. В противном случае ему придется платить по кредиту в полном размере.
Законопроект №7441-1 вызвал неоднозначную реакцию, прежде всего, в среде банкиров. Как утверждает председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова, механизм, описанный в данном законопроекте, «вызывает у банкиров сильную озабоченность. Прежде всего своей недоработанностью и коллизиями с другими законодательными нормами, касающимися проведения и учета кредитных операций, отсутствием механизма компенсации убытков банковской системе; сложностью и даже невозможностью реализации отдельных новаций на практике. Заметно, что с документом очень торопились».
Банки выдают кредиты за счет депозитов, которые необходимо возвращать людям. Погашение кредитов обеспечивает стабильную работа банка и выполнение им обязательств перед вкладчиками.
Что, по сути, предлагается? Переложить убытки с простых людей на банки. Но без механизма компенсации этих убытков самим банкам это может привести к банкротству финансовых учреждений. В результате пострадают клиенты банков, прежде всего обслуживающиеся в нем юридические лица и физлица-предприниматели, чьи средства никто компенсировать не будет.
Особенно, по мнению Елены Коробковой, пострадают те банки, которые проводили активное ипотечное кредитование. Они получат значительные убытки, а другие банки, глядя на них, могут принять решение о сворачивании ипотечного кредитования. Это в итоге приведет к тому, что взять кредит на жилье станет крайне сложно.
Главный момент, на котором делают акцент и юристы, и банкиры, – необходимо поддерживать коммуникацию с банком. И если произошел форс-мажорный случай, необходимо сразу же сообщить в банк о том, что случилось.
Тем более, что в большинстве ипотечных договоров содержится пункт, обязывающий заемщиков в определенный срок уведомить финансовое учреждение о потере, уничтожении или повреждении залогового имущества, а также по требованию финучреждения или предоставить другое имущество в залог, или досрочно выплатить кредит.
По мнению руководителя юридического сервиса проверки недвижимости компании Monitor.Estate Владимира Копотя, «на данном этапе законных оснований, которые разрешат не возвращать кредиты на имущество, пострадавшее или уничтоженное в результате военных действий, не существует». То есть кредит все равно придется погашать. Поэтому имеет смысл в тесном диалоге с банком обсудить ситуацию и попробовать найти выход из создавшегося положения. Можно договориться с банком об отсрочке погашения кредита или сделать его реструктуризацию.
Еще один момент. В случае, если имущество было застраховано, стоит тщательно проверить условия страхования и перечень страховых случаев. Возможно, что случай есть в перечне оговоренных. Тогда можно надеяться, что страховая компания компенсирует повреждение или потерю имущества.
