Ставки по микрокредитам по-новому: как будет работать рынок

«После вступления в силу закона № 9422 у участников рынка будет один месяц, чтобы привести свою деятельность в соответствие с обновленными требованиями, в частности, чтобы перейти на ставку 2,5% в день. После этого есть 120 дней на переход к ставке 1,5% в день, и еще 120 дней – на переход к дневной процентной ставке в размере 1%. Фактически, у рынка есть 8 месяцев на адаптацию», – объяснила ситуацию президент Всеукраинской Ассоциации финансовых компаний Алла Савьюк.

Необходимость такого закона возникла из-за сверхвысоких цен на рынке: «дневная номинальная ставка может достигать 5% в день, а средняя номинальная годовая процентная ставка – более 1000% годовых», – говорится в пояснительной записке к документу.

Finance.ua разбирался, что теперь изменится на рынке, и станет ли кредитование более доступным для украинцев.

Инициаторы закона приводят расчеты:

«Средний размер займа, который берет человек у микрофинансовой компании, составляет 5 тыс. грн с дневной ставкой 2,5% – средней ставкой по этому сегменту рынка. Через 14 дней, что является самым популярным сроком кредитования, человек должен вернуть средства на общую сумму 6750 грн. То есть стоимость кредитных средств в денежном измерении составляет 1750 грн.

Сейчас в Украине минимальная зарплата составляет 6700 грн в месяц, а после налогообложения составляет соответственно 5393,5 грн. То есть доступный доход человека на эти же 14 дней составляет 2696,75 грн.

Соответственно, потребителю, совокупный доход которого составляет минимальную заработную плату, придется через две недели пользования таким кредитом отдать более 60% от своего доступного дохода.

Иллюстрация: Pixabay

По результатам консультаций, проведенных с Национальным банком Украины, сформировано видение, что совокупная стоимость кредита для малообеспеченных (получающих наименьший возможный уровень дохода) потребителей не должна превышать 20% от их дохода, то есть микрокредиты должны стоить втрое дешевле. Следовательно, существует необходимость в законодательном установлении предельного размера процентной ставки».

Ссылаются нардепы и на мировую практику, а именно на исследование Всемирного банка, согласно которому на 2020 год в 63 странах существовало ограничение максимального уровня процентной ставки.

За изменения выступал и Национальный банк.

«Кредиты под более чем 1500% годовых – крайне нездоровая практика. Она отождествляет услугу потребительского кредита с «долговым игом» и подчеркивает несоответствие законодательства Украины лучшим международным практикам, в частности стран ЕС», – говорил ранее глава НБУ Андрей Пышный.

Закон разрабатывался в рамках международных обязательств, взятых Украиной перед Международным валютным фондом.

Новый закон вводит показатель «дневная процентная ставка по потребительскому кредиту», определяет порядок его расчета и устанавливает максимальный его размер на уровне 1% в день от общего размера кредита.

«Мы дойдем до этого показателя поэтапно в течение 8 месяцев: первые 4 месяца ставка 2,5%, следующие 4 месяца – 1,5%, а дальше – не более 1%», – объясняет глава НБУ Андрей Пышный.

Информация о дневной процентной ставке должна быть обязательно указана в договоре потребительского кредита.

Кредитодателю и новым кредиторам запрещается требовать уплаты каких-либо платежей, не указанных в договоре о потребительском кредите и/или не учтенных в расчете дневной процентной ставки, указанной в договоре о потребительском кредите.

Национальный банк получает полномочия устанавливать дополнительные требования к оценке кредитоспособности заемщика.

«Ночные кредиты за 1 минуту останутся в прошлом», — убежден Пышный.

Кредитодатели теперь будут обязаны передавать информацию по всем потребительским кредитам независимо от суммы кредита хотя бы в одно из бюро кредитных историй.

Иллюстрация: Pixabay

Запрещается устанавливать в договоре о потребительском кредите условие о продлении в одностороннем порядке срока использования кредита. Продление срока пользования кредитом должно осуществляться исключительно заключением дополнительного договора по договоренности сторон.

«Давать взаймы людям с зависимостью от азартных игр, которые берут в долг, чтобы поиграть, будет запрещено. Мы прописали отдельную процедуру, по которой родственники тех, кто набирает кредитов, чтобы поиграть, смогут обратиться в КРАИЛ/суд с заявлением, где сообщить о том, что человек занимает в целях игры, и тогда государство внесет соответствующую отметку о таком факте в реестр, который ведет КРАИЛ.

Все кредиторы в стране, прежде чем выдать кредит, должны будут убедиться, что отметки в реестре в отношении человека нет, а если отметка будет, то не выдавать кредит (за нарушение этого запрета кредитора оштрафуют).

Поэтому если вашей семье близка проблема оформления кредитов кем-то из ваших родных на игры в казино, на игровых автоматах или ставки букмекерам, обратитесь в КРАИЛ, и пройдите процедуру внесения сведений об этом в реестр – больше кредитов вашему родственнику давать не будут», – рассказывает народный депутат Ольга Василевская-Смаглюк.

За нарушение норм закона кредитодателей будут штрафовать. По словам Василевской-Смаглюк, штрафы очень высоки. Это было сделано намеренно, чтобы оплата за нарушение не стала частью бизнес-затрат, которую можно себе позволить.

В законе № 9422 прописана формула, по которой кредиторы обязаны рассчитывать свою дневную процентную ставку:

ДПС = (ОРПК/ОРК)/t х 100%

С такой расшифровкой понять основополагающий принцип легко:

• ДПС – дневная процентная ставка;
• ОРПК – общие расходы по потребительскому кредиту;
• ОРК – общий размер кредита;
• t – срок кредитования по дням.

Чтобы кредиторы не раздували цену кредита за счет пени/штрафов (по окончании военного положения), комиссий и дополнительных платежей (например, за страховку), в законе четко указано, что в дневную ставку должны входить все расходы на потребительский кредит. Потребитель не обязан платить какие-либо платежи, не указанные в кредитном договоре или не учтенные при расчете дневной ставки.

Большие ставки, которые предлагают финансовые компании, – это своеобразная страховка от невозврата. Другими словами: человек, который добросовестно платит 2,5% в день, платит и за себя, и за того парня.

Для компаний, по оценке НБУ, своеобразной нормой является проблемный портфель в 60-70%. Впрочем, представители финкомпаний утверждают, что он не превышает 15% по рынку.

Ограничение процентной ставки приведет к автоматическому пересмотру компаниями своих скоринговых моделей, то есть получить заем станет гораздо труднее.

Так, заемщикам с безупречной кредитной историей кредитование должно стать доступнее, то есть дешевле. Впрочем, в микрофинансовые компании обращаются преимущественно те, кто не может получить кредит в другом месте.

Также из-за ограничения ставки часть компаний уйдет с рынка, ведь им будет невыгодно работать в таких условиях. Только с начала полномасштабной войны количество финансовых компаний, выдающих микрокредиты населению, сократилось на треть – с 935 до 629. Это тоже скажется на клиентах, ведь чем меньше компаний, тем меньше выбор и, как следствие, меньше шанс получить заем.

Открытым остается вопрос защиты прав кредитора. Самый болезненный для финкомпаний аспект – процедура взыскания задолженности с клиентов. Они не раз выступали за ее упрощение.

В то же время, спрос на деньги никуда не исчезнет, его нужно будет удовлетворять. Поэтому финансовые компании будут конкурировать за клиента, предлагая разные программы лояльности, акции и скидки.

Небанковское потребительское кредитование в Украине крепчает с 2010 года. После принятия Закона «Об электронной коммерции» в 2015 году стал стремительно развиваться именно онлайн-сегмент такого кредитования, что привело к росту числа клиентов финансовых компаний на 40%. В том же году МФО превзошли банки по объему займов, суммарно выдав кредитов на 10 млрд грн.

С началом полномасштабной войны объемы кредитования значительно сократились. И хотя просматривается устойчивый тренд к его восстановлению, достичь довоенных показателей рынка еще не удалось.

К примеру, за I квартал 2023 года было заключено 1879 тыс. кредитных договоров, а объем предоставленных потребительских кредитов составил 9,3 млрд. В I квартале 2022 года этот показатель был на уровне 11,6 млрд.