Что такое дифференцированный кредит и как работает эта схема погашения

Дифференцированный кредит — это способ погашения кредита, при котором основная сумма долга делится на равные части, а проценты ежемесячно начисляются на фактический остаток задолженности. По мере постепенного уменьшения долга уменьшается и сумма процентов. Поэтому при стандартных условиях первые платежи являются самыми крупными, а последующие постепенно становятся меньше.

Сумма кредита делится на количество месяцев погашения. Например, если заемщик получил 120 000 грн на 12 месяцев, он будет ежемесячно выплачивать по 10 000 грн основной суммы кредита: 120 000 ÷ 12 = 10 000 грн.

Эта часть платежа в течение всего срока обычно остается неизменной.

Проценты рассчитываются на остаток основного долга. В начале срока задолженность максимальна, поэтому и сумма процентов выше. После каждого платежа основная сумма кредита уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты.

К равной части основной суммы кредита добавляются проценты за соответствующий период. Поэтому общая сумма платежа не остается одинаковой каждый месяц. Основная тенденция — его постепенное уменьшение.

В то же время не всегда каждый последующий платеж будет меньше на одинаковую сумму. На расчет могут влиять:

• фактическое количество дней в расчетном периоде;
• дата выдачи кредита;
• плавающая процентная ставка;
• ежемесячные комиссии;
• страховые взносы;
• прочие условия договора.

Точные суммы необходимо проверять в графике платежей, ведь график погашения является приложением к кредитному договору и содержит сроки и размеры платежей⁠.

Предположим, заемщик берет 120 000 грн на 12 месяцев под 24% годовых (без комиссий и страхования). Для упрощения примера месячная ставка составляет 2%. Ежемесячная часть основной суммы кредита: 120 000 ÷ 12 = 10 000 грн.

Первый месяц

Остаток задолженности — 120 000 грн.

Проценты: 120 000×2% = 2 400 грн.

Общая сумма платежа: 10 000 + 2 400 = 12 400 грн.

Второй месяц

После первого взноса остаток составляет 110 000 грн.

Проценты: 110 000×2% = 2 200 грн.

Общая сумма платежа: 10 000 + 2 200 = 12 200 грн.

Последний месяц

Остаток задолженности перед последним платежом составит 10 000 грн.

Проценты: 10 000×2% = 200 грн.

Общая сумма платежа: 10 000 + 200 = 10 200 грн.

При таких упрощённых условиях общая сумма процентов составит 15 600 грн. Однако фактический банковский расчёт может отличаться в зависимости от количества дней в месяце, даты платежа, комиссий и условий, предусмотренных договором.

С первого платежа заемщик погашает равную часть основной суммы кредита. Это позволяет быстрее уменьшать остаток задолженности, чем при аннуитетной схеме, где в начале значительную часть взноса могут составлять проценты. НБУ объясняет, что при аннуитетной схеме платежи равны, но в начале в их структуре преобладают проценты, а доля погашения основной суммы кредита растет ближе к окончанию срока⁠.

Если сравнивать кредиты с одинаковыми:

• суммой;
• ставкой;
• строкой;
• периодичностью платежей;
• отсутствием дополнительных комиссий.

Дифференцированная схема обычно предполагает меньшую общую сумму процентов. Это объясняется тем, что основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на всё меньший остаток.

Однако это не означает, что любой кредит с дифференцированным графиком погашения автоматически будет дешевле, чем кредит с аннуитетным графиком. Окончательная стоимость зависит также от комиссий, страхования, платы за дополнительные услуги и других платежей.

Наибольшие взносы приходятся на начало срока. В дальнейшем платежи уменьшаются, что может быть удобно для заемщика, готового выдержать высокую начальную нагрузку.

Заемщик может ясно увидеть:

• какую часть кредита он погашает;
• сколько процентов он платит;
• как уменьшается остаток задолженности.

Для этого необходимо ориентироваться на подробный график платежей, а не только на приблизительную сумму ежемесячного взноса.

Главный недостаток — наибольшая финансовая нагрузка приходится на первые месяцы. Заемщик должен оценить, сможет ли он регулярно выплачивать первоначальные взносы без задержек и без необходимости оформлять новые кредиты.

В отличие от аннуитета, заемщик не может ориентироваться на одну фиксированную сумму в течение всего срока. Перед каждым платежом необходимо проверять график, уведомления банка или данные в мобильном приложении. Ошибка даже на небольшую сумму может привести к технической просрочке.

Заемщик не всегда может самостоятельно выбрать порядок погашения. Банк может предлагать только одну схему в рамках конкретной кредитной программы. Поэтому ещё до подписания договора необходимо проверить, предусмотрено ли дифференцированное или аннуитное погашение.

Дифференцированный график может быть удобен для заемщика, который:

• имеет стабильный подтвержденный доход;
• располагает финансовым резервом;
• может уплачивать повышенные взносы в начале срока;
• стремится быстрее сокращать основной долг;
• берет кредит на длительный срок;
• хочет минимизировать сумму процентов при прочих равных условиях.

Такую схему можно рассмотреть, в частности, при оформлении кредита на жилье, автомобиль или другую крупную покупку, если соответствующая программа банка позволяет выбрать порядок погашения.

Она может быть неудобной для человека:

• с нестабильным или нерегулярным доходом;
• без финансовой подушки;
• с высоким расходом;
• которая не может выдержать самые крупные платежи в начале;
• по которой важно ежемесячно вносить одинаковую сумму.

Утверждение, что дифференцированный график подходит людям с нестабильным доходом, вызывает сомнения. Именно начальные платежи являются самыми высокими, поэтому нерегулярные поступления, напротив, могут повышать риск просрочки.

Основное различие заключается в способе распределения основной суммы кредита и процентов.

Дифференцированная схема

• остаток кредита погашается равными частями;
• проценты начисляются на фактический остаток;
• платежи постепенно уменьшаются;
• начальная нагрузка выше;
• общая сумма процентов при одинаковых условиях, как правило, меньше.

Аннуитетная схема

• ежемесячный взнос, как правило, одинаков;
• соотношение суммы кредита и процентов изменяется;
• вначале большую часть платежа могут составлять проценты;
• планировать бюджет проще;
• общая сумма процентов при одинаковых условиях, как правило, выше.

Возьмем тот же самый условный кредит на 120 000 грн, сроком на 12 месяцев, под 24% годовых без комиссий и страхования.

По упрощённой дифференцированной схеме:

• первый платеж — 12 400 грн;
• последний платеж — 10 200 грн;
• общая сумма процентов — 15 600 грн.

По аннуитетной схеме ежемесячный платеж составил бы примерно 11 347 грн, а общая сумма процентов — около 16 166 грн.

Итак, в данном примере дифференцированная схема позволяет заплатить примерно на 566 грн меньше процентов, но требует более крупного первого взноса.

Чем больше сумма кредита, ставка и срок, тем заметнее может быть разница. В то же время при наличии различных комиссий или страховых платежей результат может измениться.

Досрочное погашение кредита позволяет сократить будущие расходы на проценты, поскольку заемщик сокращает срок пользования средствами или остаток задолженности.

Однако это не является преимуществом исключительно дифференцированной схемы. Право на досрочное погашение распространяется на потребительский кредит независимо от того, какой график предусмотрен договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно погасить кредит⁠. При этом он уплачивает проценты за период фактического пользования средствами.

Перед досрочным погашением необходимо проверить порядок проведения операции, указанный в договоре: нужно ли предварительно подать заявление, как изменится график и нужно ли после оплаты получить подтверждение об отсутствии задолженности.

Окончательный выбор следует делать не только исходя из формы графика, но и после сравнения реальной годовой процентной ставки, всех комиссий, страховых взносов и общей суммы выплат.