Рефинансирование кредита: когда и почему это выгодно

Рефинансирование кредита — это процесс оформления нового кредита с целью заменить им один или несколько имеющихся. Спросите, зачем оформлять еще один кредит? В этом есть смысл, если появилась возможность оформить его на более выгодных условиях: с более низкой процентной ставкой или увеличенным сроком погашения.

Это позволит снизить ежемесячные платежи, уменьшить общую переплату по кредиту или даже объединить несколько задолженностей в одну для упрощения выплат.

Рефинансирование обычно применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Существует 5 условий, при которых рефинансирование кредита выгодно:

1. Прежде всего в этом есть смысл, если в каком-либо банке предлагают кредит с более низкой процентной ставкой по сравнению с теми, под которые был оформлен один или несколько действующих кредитов.

Например, вслед за снижением учетной ставки НБУ банк снизил процентную ставку по выдаваемым кредитам, в результате появились лучшие условия, чем действовавшие ранее.

В этом случае, оформив рефинансирование старого кредита (или кредитов, если их несколько. — Ред.), человек сразу сэкономит в размере ежемесячных платежей. Возможно, размер платежей по новому кредиту позволит их обслуживать без излишней нагрузки на семейный бюджет.

Давайте рассмотрим рефинансирование кредита на наглядном примере. Как будто мы делаем это в одном из банков Украины, например, в Юнекс Банк. Итак, по рефинансированному кредиту в Юнексе для всех клиентов устанавливается единая и постоянная процентная ставка 0,01%. Также клиент платит разовую комиссию в момент выдачи кредита в размере 5% от суммы и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере всего 1,8%. Никаких других скрытых платежей и дополнительных комиссий не существует. А это важный фактор, на который следует обращать внимание во время рефинансирования.

2. Если у вас кредитов несколько, и появилась возможность объединить один, в Юнекс Банк можно рефинансировать несколько кредитов на общую сумму 300 тыс. грн. Это позволит сэкономить время на их обслуживание: посещение отделений разных банков, внесение платежей в кассу и т. д. С учетом того, что во время войны банки закрываются на период тревог, экономия времени может оказаться достаточно существенной.

3. Некоторые банки предлагают оформить кредит на более длительный (по сравнению с уже действующими кредитами) срок. В этом случае, проведя рефинансирование старых кредитов, появится возможность снизить ежемесячный платеж, даже если процентная ставка не будет ниже.

За счет увеличения количества платежей и большей протяженности по сроку действия кредита действительно можно достичь снижения размера ежемесячного платежа. Уменьшение размера ежемесячного платежа особенно важно, если финансовое положение ухудшилось, и предыдущая сумма стала неподъемной.

В том же Юнекс Банк можно рефинансировать кредит максимально на 51 месяц (на 4 года и 3 месяца. — Ред.). При этом в первые три месяца клиент платит только проценты и комиссию за обслуживание кредита, без уплаты тела кредита, что позволяет снизить финансовую нагрузку и войти в нормальный ритм жизни.

4. В некоторых случаях имеет смысл существенно изменить условия старых кредитов, досрочно погасить их.

Например, если первоначальный кредит был взят в валюте: в долларах, евро или в более экзотических швейцарских франках. Под низкую процентную ставку. В результате роста курса валюты по отношению к гривне размер ежемесячного платежа может существенно возрасти.

Рефинансирование валютного кредита с возможностью его переоформления в гривне, даже при том, что процентная ставка станет больше, может стать спасением. Благодаря нивелированию «курсовых рисков».

5. Банк, в котором клиент получает зарплату на банковскую карту достаточно длительное время, может пойти навстречу клиенту и предложить ему возможность рефинансирования кредитов в других банках.

Это выгодно и банку, и клиенту: банк имеет представление о платежеспособности клиента, его финансах и может рассчитать перспективы обслуживания. Клиент может запросить более выгодные условия. Погашение кредита банк может организовать автоматически при поступлении клиенту денег на его зарплатную карту.

У человека могут сложиться условия, когда вопрос рефинансирования кредита становится критическим. В таком случае речь идет уже не просто о выгоде. К примеру, если клиент просрочил несколько платежей, и ему начислены штрафные санкции и пеня. Рефинансирование (если какой-то банк согласится рефинансировать просроченный кредит. — Ред.) с возможностью досрочного погашения действующего кредита спасет от больших потерь, вплоть до возможной конфискации имущества.

До такой ситуации лучше не доводить и прилагать усилия по решению проблем с кредитом до того, как банк примет решение вынести кредит на просрочку.

1. При рефинансировании деньги не передаются заемщику на руки. Они сразу направляются на погашение имеющейся задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора.

2. Если вы приняли решение о рефинансировании кредита, нужно тщательно просчитать все. Прежде всего нужно четко понимать, какую сумму придется платить банку ежемесячно. Чаще всего при рефинансировании кредита используется аннуитетная схема погашения кредита. По ней клиент ежемесячно вносит в банк одинаковую сумму. В этом случае можно понять, сможете вы «потянуть» предложенные банком условия или нет.

В Юнекс Банке, несмотря на то, что предлагается аннуитетная схема погашения, клиент может по своему усмотрению увеличить свой платеж на любую сумму. Если же у него появляется такая возможность, он может досрочно вернуть всю сумму кредита без штрафных санкций. При этом клиенту предлагается множество бесплатных сервисов по погашению задолженности, что помогает сэкономить время и своевременно внести платежи.

Принятие своевременного решения о рефинансировании кредита и выбор соответствующего банка как финансового партнера — правильный способ решить свои финансовые проблемы.

Грамотный подход к управлению долгами не только снижает финансовую нагрузку, но и помогает улучшить кредитную историю, открыть новые возможности для заемщика и повысить уровень финансовой стабильности.

Важно учитывать не только процентные ставки, но и дополнительные условия кредитования, комиссии и репутацию банка.