Пролонгация кредита: что это такое и когда стоит этим воспользоваться

В то же время кредитор не может в одностороннем порядке продлить срок действия стандартного потребительского кредита. Согласно Закону Украины «О потребительском кредитовании», продление срока должно быть оформлено в виде дополнительного соглашения между сторонами⁠.

Например, заемщик должен погасить кредит 15 июля, но из-за задержки с получением зарплаты он не может выплатить полную сумму. Если кредитор согласится на продление срока на 14 дней, новой датой погашения может стать 29 июля. Для оформления продления финансовая организация может потребовать:

• уплатить уже начисленные проценты;
• погасить часть основной суммы задолженности;
• осуществить оплату в размере, указанном в договоре;
• подписать дополнительное соглашение.

Условия зависят от конкретного соглашения. Поэтому перед оформлением продления важно проверить не только новую дату платежа, но и общую сумму, которую необходимо будет выплатить после продления.

Продление и реструктуризация — это связанные, но не тождественные понятия. Продление касается прежде всего срока кредита: кредитор соглашается перенести дату погашения или увеличить период пользования средствами. Реструктуризация представляет собой более широкий механизм и может предусматривать:

• продление срока кредитования;
• изменение графика платежей;
• уменьшение размера регулярного платежа;
• кредитные каникулы;
• изменение процентной ставки;
• пересмотр прочих условий договора.

Например, если человек не может внести всего один платеж из-за кратковременной задержки зарплаты, ему может хватить продления срока. Если же доход снизился надолго и заемщик не может выполнять действующий график в течение нескольких месяцев, целесообразнее обсудить полную реструктуризацию.

В банках продление срока часто оформляется в рамках реструктуризации. Заемщик подает заявление, объясняет причину финансовых трудностей и, при необходимости, прилагает документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.

НБУ рекомендует в такой ситуации официально обратиться в финансовое учреждение с заявлением и предоставить соответствующие подтверждающие документы⁠. Это может быть справка о доходах, документ об увольнении, подтверждение расходов на лечение или повреждение имущества.

В микрофинансовых организациях пролонгация нередко представляет собой отдельную услугу, предусмотренную договором. Для её активации клиенту могут предложить оплатить начисленные проценты или другой оговоренный платеж, после чего конечная дата погашения переносится.

Однако наличие кнопки «Продлить кредит» в личном кабинете не означает, что услуга бесплатна. Согласно правилам НБУ, финансовое учреждение обязано предупредить потребителя о том, что пролонгация может увеличить общие расходы по кредиту⁠. Перед подтверждением услуги необходимо проверить:

• на сколько дней переносится дата погашения;
• какую сумму необходимо уплатить для активации;
• уменьшается ли после этого основной долг;
• какие проценты будут начисляться в течение дополнительного срока;
• какова будет общая сумма к возврату.

Лучше всего обратиться к кредитору до наступления срока платежа — как только станет ясно, что средств для полного погашения недостаточно. Причинами обращения могут быть:

• задержка выплаты заработной платы;
• временная потеря работы;
• снижение дохода;
• непредвиденные расходы на лечение;
• повреждение или утрата имущества;
• другие обстоятельства, временно ухудшившие финансовое положение.

Эти обстоятельства не гарантируют, что кредитор согласится продлить срок. Он может оценить представленные в подтверждение документы, предыдущую платежную дисциплину и способность заемщика вернуть деньги в соответствии с новым графиком.

Продление может быть оправданным, если проблема носит временный характер. Например, работодатель задерживает зарплату на две недели, но заемщик понимает, что после её получения сможет полностью погасить долг. Если же дохода систематически не хватает даже на основные расходы, очередной перенос платежа может лишь увеличить общую сумму долга. В такой ситуации стоит обсуждать реструктуризацию, а не многократно продлевать кредит.

Порядок зависит от кредитора, но, как правило, процедура состоит из нескольких этапов.

Определите, какую сумму вы можете внести сейчас и когда реально сможете полностью погасить задолженность. Не стоит соглашаться на новую дату только для того, чтобы отложить проблему на несколько дней.

Подать обращение можно через отделение, личный кабинет, мобильное приложение или официальный канал поддержки. Желательно, чтобы обращение было оформлено в письменном виде.

Попросите кредитора сообщить:

• сумму платежа для оформления пролонгации;
• новую дату погашения;
• размер процентов за дополнительный срок;
• общую сумму к возврату;
• последствия нарушения нового графика.

Информация о сроках, платежах, фактической годовой процентной ставке и общей стоимости кредита должна быть доступна потребителю.

В документе должны быть четко указаны:

• новая дата погашения;
• процентная ставка;
• новый график платежей, если он изменяется;
• сумма задолженности;
• комиссии и прочие платежи;
• условия начисления процентов.

НБУ объясняет, что реструктуризация оформляется подписанием договора, в котором фиксируются новые условия кредита⁠. Поэтому устного обещания сотрудника контакт-центра недостаточно.

После оплаты и подписания документов сохраните:

• дополнительное соглашение;
• квитанцию;
• обновлённый график;
• сообщение об успешной активации продления.

Проверьте, изменилась ли дата погашения в личном кабинете или в мобильном приложении.

Основная сумма кредита — это сумма, которую заемщик фактически получил. Проценты — плата за пользование этими средствами. При пролонгации возможны различные варианты:

• заемщик выплачивает проценты, а основной долг переносится на новую дату;
• Срок кредита увеличивается, а долг распределяется на большее количество платежей;
• заемщик выплачивает часть основной суммы кредита и проценты;
• кредитор согласовывает индивидуальный график.

Например, человек получил 10 000 грн и к дате погашения должен вернуть 11 500 грн. Чтобы продлить кредит, он выплачивает 1 500 грн процентов. Однако основной долг в размере 10 000 грн не уменьшается, и в течение нового срока на него могут вновь начисляться проценты.

Поэтому платеж за продление срока кредита не следует автоматически считать погашением части кредита. Необходимо проверить, какая часть платежа идет на погашение основной суммы, а какая — на проценты или комиссию.

Если продление согласовано и оформлено до наступления просрочки, оно может помочь избежать нарушения первоначального срока платежа. Если просрочка уже возникла, дальнейшее продление договора не обязательно приводит к удалению информации о ней. Последствия зависят от даты заключения дополнительного соглашения и от того, какие данные кредитор передал в бюро кредитных историй.

Закон определяет кредитную историю как совокупность сведений о выполнении лицом обязательств по кредитным сделкам. Соответствующие правила формирования, хранения и использования таких данных устанавливаются Законом Украины «Об организации формирования и оборота кредитных историй«⁠.

Эта информация может учитываться банками и финансовыми компаниями при рассмотрении новых кредитных заявок. Однако пролонгация не гарантирует сохранение «идеального кредитного рейтинга», поскольку решение зависит от условий её оформления и всей кредитной истории заемщика.

В то же время пропущенный платеж не означает автоматического внесения человека в Единый реестр должников. Не следует отождествлять негативную запись в кредитной истории с возбуждением исполнительного производства.

При условии своевременного оформления пролонгация может:

• предоставить дополнительное время для поиска средств;
• помочь избежать просрочки;
• снизить риск появления негативной записи в кредитной истории;
• предоставить возможность согласовать более реалистичный срок погашения;
• снизить риск последующего судебного взыскания, если новые условия выполняются.

Однако эти последствия не наступают автоматически. Они зависят от момента оформления пролонгации, условий дополнительного соглашения и дальнейшего исполнения обязательств заемщиком.

Главный недостаток пролонгации — возможное увеличение общей стоимости кредита. Чем дольше заемщик пользуется средствами, тем больше процентов он может выплатить. Особенно рискованной является многократная пролонгация микрокредита. Заемщик может регулярно выплачивать проценты, но практически не уменьшать основной долг.

Например, человек несколько раз платит по 1 500 грн за продление кредита на 10 000 грн. Через два или три месяца он уже потратил значительную сумму, но всё равно должен вернуть те же 10 000 грн основного долга. К другим рискам относятся:

• новые комиссии;
• повторный расчет процентов;
• необходимость выполнять дополнительные условия;
• ошибочное убеждение, что платеж, уплаченный за пролонгацию, уменьшил основную сумму кредита;
• дальнейшее нарастание долга, если финансовое положение не улучшится.

Продление срока кредита позволяет перенести дату погашения и получить дополнительное время для возврата денег. Это может быть полезно, когда финансовые трудности носят временный характер, а заемщик точно понимает, за счет какого дохода он погасит долг в новый срок.

В то же время пролонгация не списание задолженности, не всегда снижает размер регулярного платежа и может увеличить общую переплату. Перед оформлением необходимо сравнить первоначальные и новые условия, проверить полную стоимость и убедиться, что дополнительный платеж идет не только на уплату процентов.

Если кредит приходится продлевать повторно, стоит обратиться к кредитору по поводу реструктуризации и нового графика погашения. Это может быть более безопасным решением, чем постоянное перенесение срока без уменьшения основной суммы долга.