МФО исключили из государственного реестра: нужно ли платить за кредит?

К сожалению, сразу огорчим тех, кто надеялся, что раз микрофинансовую организацию исключили из реестра, то и кредит платить не надо. Кредит придется погашать даже в том случае, когда МФО ликвидирована.

Для того чтобы понять, почему кредит не удастся «забыть», стоит напомнить, что микрофинансовые организации, как и любые другие предприятия или учреждения, работают в Украине в правовом поле. Главными законами, которые регулируют их деятельность с момента основания вплоть до момента ликвидации, являются прежде всего Гражданский и Хозяйственный Кодексы Украины и еще целый ряд законов и подзаконных актов.

Изучать их не нужно, но суть в том, что в них, в частности, урегулирована и процедура получения и погашения кредита.

Главное, что нужно понимать – вы, беря кредит, вступаете с МФО в гражданско-правовые отношения и подписываете соответствующий договор. Который налагает на вас ряд прав и обязанностей по возврату кредита. Об этом нам говорит статья 1049 ГКУ «Обязанность заемщика вернуть заем»: «Заемщик обязан вернуть займодателю ссуду (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему займодателем) в срок и в порядке, установленных договором».

Поэтому кредит придется вернуть в любом случае, и на это есть свои причины.

Во-первых, отзыв лицензии и исключение из реестра финансовых учреждений отнюдь не означает ликвидации самого микрофинансового учреждения. Юридическое лицо, действовавшее до этого как МФО, остается существовать, у него лишь ограничиваются некоторые виды деятельности, в частности, возможность выдавать кредиты.

Однако все права и обязанности по уже выданным кредитам у него остаются. Если проще – отзыв лицензии у МФО не освобождает ни саму компанию от обязательств по договорам о предоставлении финансовых услуг перед клиентами, ни самих заемщиков от уплаты кредита и процентов по нему.

Во-вторых, существует такое понятие, как переуступка долговых обязательств. Оно предусмотрено как Гражданским Кодексом, так и Законом Украины «О потребительском кредитовании». Правда, сами термины в них несколько отличаются, однако для должника это не играет никакой роли.

Так, статья 512 ГКУ «Основания замены кредитора в обязательстве» говорит нам о том, что среди прочего «кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступке права требования) или правопреемству». Также эта самая статья указывает на то, что «кредитор в обязательстве может быть заменен также в других случаях, установленных законом».

Именно таким законом является, в частности, и ЗУ «О потребительском кредитовании», статья 18 которого так и называется «Уступка права требования по договору о потребительском кредите» и регламентирует правила этой процедуры. В частности, она содержит следующее положение: «К новому кредитору переходят предусмотренные настоящим Законом обязательства кредитодателя, в частности, по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования по этичному поведению)».

Законодатель не ограничивает круг лиц, которые могут получить право требования по кредитному договору. Это может быть в любом случае: банк, другое МФО, рынок, коллекторская компания, даже физическое лицо. Именно к ним переходят все права и обязанности по кредиту. И они имеют полное право применять все законные методы по взысканию задолженности с должника, то есть лица, взявшего кредит.

Должник в такой ситуации ничего сделать не может – замена кредитора не освобождает его от исполнения обязанностей по договору, то есть от уплаты кредита. Это подтверждает и положения статьи 525 ГКУ «Недопустимость одностороннего отказа от обязательства»: «Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом».

Так что хочется того или нет, а кредит в любом случае придется платить. А в том, что желающие выкупить кредитный портфель у ликвидированной микрофинансовой организации найдутся, можете не сомневаться – речь идет о деньгах, которые, как известно, просто так никто никому не дает. Единственное, на что можно рассчитывать – попытаться договориться с новым кредитором относительно условий кредитного договора, облегчив его условия. Однако идти или не идти вам на встречу по этому вопросу – вопрос исключительно доброй воли нового кредитора.

Кстати, в марте 2021 года Верховная Рада приняла Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности».

Он, в частности, дает определение таких терминов, как «урегулирование просроченной задолженности» и «коллекторская компания».

Урегулирование просроченной задолженности – это «меры, направленные на погашение во внесудебном порядке задолженности потребителя, просрочившего выполнение денежного обязательства по договору о потребительском кредите или другому договору».

Коллекторская компания определяется как «юридическое лицо, которое в интересах кредитодателя в соответствии с договором с таким кредитодателем осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включено в Реестр коллекторских компаний, который ведет Национальный банк Украины».

Как для кредиторов, так и для коллекторских компаний были применены ограничения и условия деятельности по возврату долгов. Из длинного списка можно выделить самые существенные:

• Реестр коллекторских компаний открытый, их сотрудники должны сообщать все данные, как и свою фамилию, имя и отчество, в самом начале разговора.
• Личные встречи с должником возможны только с согласия последнего и в месте, которое он определит, в период с 9 до 19 часов. Причем – только в рабочие дни и не более двух раз в сутки.
• Коллекторам запретили собирать информацию о должнике – график его работы, места встреч, информацию о здоровье, фото и видео его личной жизни и т.д.
• На письмах, которые присылает коллекторская фирма должнику, нельзя писать «должник», как и делать их похожими на документы исполнительной службы, суда и правоохранительных органов.
• Запрещено сообщать о наличии и размере долга работодателю должника.
• Что касается телефонных звонков, то нельзя звонить более двух раз в сутки, а их общее время не должно превышать 30 минут.
• Самое важное для так называемых «контактных лиц» должника – их данные при оформлении кредита заемщик может оставить только с их письменного согласия. Они в любой момент имеют право требовать от кредитора или коллектора исключить себя из списка контактных лиц и прекратить сбор данных о них.

Закон, в частности, запрещает шантаж, угрозы, манипуляции. Также коллекторам нельзя работать с несовершеннолетними, инвалидами, недееспособными, лицами, находящимися на стационарном лечении.