Кредит в наследство: кто должен погашать долги умершего и как законно отказаться от них

Да, задолженности по кредитам могут входить в состав наследства. В соответствии со статьей 1218 Гражданского кодекса Украины⁠, в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратившиеся вследствие его смерти. Это означает, что в наследство могут входить:

• задолженность по кредитному договору;
• задолженность по кредитным картам;
• займы под расписки;
• обязательства по договорам займа;
• прочие имущественные задолженности.

В то же время не все обязательства переходят к наследникам. Например, в соответствии со статьей 1219 Гражданского кодекса Украины⁠, в состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, пенсию, возмещение вреда, причиненного здоровью, и другие личные права.

Поэтому кредитная задолженность может наследоваться, а личные неимущественные обязательства — нет.

Существует распространенный миф о том, что после смерти должника банк может автоматически взыскивать деньги с любого его родственника. На самом деле это не так.

Обязанность отвечать за долги возникает только у наследников, принявших наследство. В соответствии со статьей 1282 Гражданского кодекса Украины⁠, наследники обязаны удовлетворить требования кредитора наследодателя, но только в пределах стоимости имущества, полученного в наследство. Поэтому:

• дети не несут ответственности по кредиту исключительно на основании родства;
• муж или жена не становятся автоматически должниками;
• Родители не должны погашать кредит только из-за родственных связей.

Юридическое значение имеет не степень родства, а факт принятия наследства.

Нет. И это один из основных механизмов защиты наследников.

Согласно части первой статьи 1282 ГКУ⁠, наследники отвечают за долги наследодателя только в пределах стоимости полученного ими имущества. Например:

• квартира стоит 700 000 грн;
• задолженность по кредиту составляет 300 000 грн.

В таком случае наследник должен удовлетворить требования банка в пределах суммы долга.

Другая ситуация:

• унаследованное имущество стоит 200 000 грн;
• кредитная задолженность составляет 800 000 грн.

В этом случае наследник не несет ответственности за оставшиеся 600 000 грн за счёт собственного имущества. Банк не может требовать от наследника больше, чем стоимость полученного наследства.

Нет. Наследство принимается как единое целое. Нельзя унаследовать квартиру, земельный участок, автомобиль или депозит, но при этом отказаться от долгов, связанных с наследством. Именно поэтому перед принятием наследства целесообразно выяснить:

• у умершего были кредиты;
• имеются судебные споры;
• открытые исполнительные производства.

Только после этого следует принимать решение об оформлении наследства.

Самый эффективный способ полностью избежать ответственности за долги — не принимать наследство. Согласно статье 1273 Гражданского кодекса Украины⁠, наследник имеет право отказаться от принятия наследства.

Если лицо надлежащим образом отказалось от наследства, оно не:

• получает имущество;
• приобретает права наследника;
• несет ответственность за долги наследодателя.

Поэтому, если сумма долгов превышает стоимость наследственного имущества, отказ от наследства может оказаться наиболее безопасным решением.

Не все наследники обязаны подавать заявление о принятии наследства.

Согласно части третьей статьи 1268 ГКУ⁠, наследник, постоянно проживавший вместе с наследодателем на момент его смерти, считается принявшим наследство автоматически, если в течение установленного срока не заявил об отказе.

Именно поэтому лицам, прожившим вместе с умершим, следует особенно внимательно оценивать состав наследства и наличие долгов. Для остальных наследников принятие наследства, как правило, требует подачи соответствующего заявления нотариусу.

Такие ситуации, к сожалению, случаются довольно часто. Например, наследник унаследовал квартиру и только спустя некоторое время узнал о долге по кредитной карте умершего.

В таком случае сам факт незнания о долге не освобождает от ответственности.

Если наследство уже принято, требования кредитора могут быть заявлены в соответствии с нормами наследственного законодательства. Однако даже в этом случае ответственность наследника остается ограниченной стоимостью полученного имущества.

Порядок обращения кредиторов к наследникам регулируется статьей 1281 Гражданского кодекса Украины⁠. Закон предусматривает, что кредитор должен предъявить свои требования наследникам в течение установленных сроков после того, как он узнал или мог узнать об открытии наследства.

Именно поэтому не совсем правильно утверждать, что у банка всегда есть ровно шесть месяцев после выдачи свидетельства о праве на наследство. В каждой ситуации необходимо анализировать конкретные обстоятельства и сроки, установленные законом.

Если кредитор пропустит предусмотренные законом сроки для предъявления требований, он может лишиться права на их удовлетворение.

Это один из самых сложных вопросов в наследственных спорах. Иногда можно встретить утверждение, что после смерти заемщика банк автоматически обязан прекратить начисление всех процентов и других платежей. На самом деле такая позиция является слишком упрощенной.

Вопрос начисления процентов после смерти должника зависит от:

• условия кредитного договора;
• момента наступления срока исполнения обязательства;
• судебной практики;
• конкретных обстоятельств дела.

Именно поэтому расчет задолженности, предоставляемый банком, следует проверять отдельно в каждом конкретном случае. Если кредитор включил в сумму задолженности проценты или штрафные санкции, наследники имеют право потребовать обоснования таких начислений.

Задолженность по кредитной карте ничем принципиально не отличается от других кредитных обязательств. Если на момент смерти у владельца карты был непогашенный кредитный лимит, соответствующий долг может входить в состав наследства на основании статьи 1218 ГКУ⁠.

Поэтому наследникам следует запрашивать у банка информацию не только о крупных кредитах, но и о возможных задолженностях по карточным счетам.

Если кредит был обеспечен поручительством, ситуация требует отдельного анализа. Права и обязанности поручителя определяются не наследственным законодательством, а, прежде всего, договором поручительства и положениями главы 49 Гражданского кодекса Украины⁠.

Поэтому банк может обращаться как к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества, так и к поручителю в соответствии с условиями договора поручительства. В сложных случаях целесообразно отдельно анализировать условия кредитного и обеспечительного договоров.

Наличие судебного решения не означает автоматического прекращения требований после смерти должника. Если спор уже рассматривался судом или решение находится на стадии исполнения, могут применяться правила процессуального правопреемства. Поэтому наследникам следует проверить:

• существует ли судебное решение;
• открыто ли исполнительное производство;
• какая сумма фактически подлежит взысканию.

Такую информацию можно получить через судебные реестры и органы принудительного исполнения решений.

Если наследников нет или все они отказались от наследства, имущество может быть признано отумершим наследством. В соответствии со статьей 1277 Гражданского кодекса Украины⁠, отумершее наследство переходит в собственность территориальной общины.

В таком случае именно территориальная община, получившая имущество, может нести ответственность перед кредиторами в пределах стоимости полученного имущества.

1. Определить состав наследственного имущества.
2. Узнать о наличии кредитов и других долгов.
3. Проверить наличие договоров страхования.
4. Узнать о возможных поручителях.
5. Проверить судебные дела и исполнительные производства.
6. Оценить соотношение имущества и долгов.
7. Решить вопрос о принятии или отказе от наследства.
8. В случае получения требований от банка необходимо проверить их обоснованность и расчет задолженности.

Закон защищает наследников от неограниченной ответственности. Они отвечают перед кредиторами только в пределах стоимости полученного наследственного имущества и не обязаны погашать долги за свой счет сверх этой стоимости.

Если наследник решит отказаться от наследства в установленном законом порядке, он не приобретает ни имущества, ни долговых обязательств умершего.