Чем рассрочка отличается от кредита

В то же время, большинство людей абсолютно не представляют, чем рассрочка отличается от кредита.

Несмотря на сходство, разница между рассрочкой и кредитом есть и достаточно существенная.

Сформулируем основные отличия.

Для оформления договора рассрочки не нужно получать одобрение банка, не нужно предоставлять дополнительные справки и документы. Зачастую достаточно предъявить паспорт и идентификационный код, а также указать контактный телефон.

В случае, если человек уже является клиентом банка и имеет кредитную историю, этого будет достаточно, чтобы банк определил, насколько человек способен своевременно погашать платежи по рассрочке и решить – предоставлять рассрочку или нет.

Для оформления кредита необходимо подавать в банк заявку, которая обычно сопровождается разными документами, например справкой о доходах с последнего места работы.

На выдачу кредита обычно уходит от нескольких часов (если речь идет о потребительском кредите) до нескольких дней.

Если заемщику нужны деньги на ремонт, образование, путешествия, другие цели, он может оформить наличный кредит. Рассрочка же оформляется только на товары или услуги, наличные деньги таким образом получить не получится.

Кстати, Юнекс Банк предлагает оформить кредит наличными онлайн, не выходя из дома. Так, можно получить от 10 тыс. грн до 350 тыс. грн на максимальный срок в 49 месяцев (чуть более 4 лет). Также кредит наличными можно заказать в ближайшем отделении Юнекс Банка. На сайте есть удобный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость кредита.

Рассрочка обычно оформляется на короткие сроки: от трех месяцев до года.

Кредит можно оформить на несколько лет и, если заемщик не успевает его погасить вовремя, реструктуризировать на больший промежуток времени.

Рассрочку часто можно оформить практически бесплатно: процентная ставка составляет 0,01% годовых для «Оплаты частями» по карте «Универсальная» от ПриватБанка, а для «Покупки частями» с кредитной картой monobank она вообще равна 0%.

Кредит на таких условиях получить не получится: он всегда предусматривает не только декларируемую процентную ставку, но и плату за расчетно-кассовое обслуживание, могут также взиматься дополнительные комиссии. Реальная процентная ставка по кредиту всегда гораздо выше номинальной (ту, которую рекламируют банкиры).

И рассрочку, и кредит следует использовать в зависимости от ситуации.

Если можно обойтись рассрочкой (особенно, если есть возможность оформить беспроцентную) – это будет лучшим вариантом. Но если нужна большая сумма, которую проблематично будет вернуть за короткое время (3-6-12 месяцев), то без кредита не обойтись.

Очевидные плюсы рассрочки:

• простота оформления;
• дешевле, чем кредит;
• возможна бесплатная рассрочка на 3-6-12 месяцев.

Минусы рассрочки:

• нельзя оформить на крупную сумму;
• нельзя оформить на длительный срок;
• нельзя получить сумму наличными на руки.

Плюсы кредита:

• можно оформить кредит на крупную сумму, если есть что предложить в качестве залога;
• можно оформить на длительный срок.
• можно получить сумму наличными на руки.

Минусы кредита:

• более сложное оформление. Может потребоваться множество справок и других документов;
• процентная ставка по кредиту выше, чем у рассрочки;
• наличие дополнительных комиссий. Зачастую трудно понять, во что реально обойдется обслуживание кредита.

Некоторые банки практикуют для своих клиентов, имеющих оформленные кредитные карты с согласованным кредитным лимитом, установление отдельных лимитов на рассрочки.

Но еще дальше пошел Юнекс Банк, выпустивший уникальную специализированную карту «Мед», позволяющую покупать в рассрочку любые товары и услуги в партнерской сети.

«Работа над картой «Мед» началась еще до начала полномасштабного вторжения. Несмотря на войну, мы решили не останавливать работу над проектом, а еще и акцентировать на нем внимание. Ведь мы понимали, что универсальная карта, позволяющая платить частями в условиях финансовой нестабильности, роста инфляции и уменьшения доходов у населения станет невероятно популярным и полезным продуктом для украинцев», – рассказала Finance.ua директор по маркетингу Юнекс Банка Алина Компанец.

Ко всем покупкам, за которые покупатель рассчитывается этой картой, применяется оплата частями до 12 месяцев. Лимит денег соглашается заранее.

С помощью карты «Мед» можно оплачивать товары в разных магазинах с разным количеством платежей, а сама карта автоматически применит рассрочку и рассчитает единый общий ежемесячный платеж, который учитывает все покупки, и спишет его в выбранную клиентом расчетную дату.

«Карта «Мед» существенно упрощает пользование оплатой частями: не нужно каждый раз выбирать «специальный» метод оплаты, что-то рассчитывать. Ведь все, за что клиент платит картой «Мед», он автоматически покупает в рассрочку. Картой можно заправить автомобиль, купить лекарства или продукты, купить технику и т.д. «Мед» – это честная рассрочка: нет никаких процентов, отсутствуют комиссии за рассрочку и пополнение. Поэтому наша карта получилась действительно сладкой», – говорит Алина Компанец.

Одна расчетная дата на несколько рассрочок, определяемая самим клиентом, из личного графика поступлений в семейный бюджет, – это несомненное удобство, ведь теперь не нужно помнить все даты, если имеешь несколько рассрочок.

Важно, что партнерская сеть для карты «Мед» от Юнекс Банка постоянно расширяется. Только в августе в ее список присоединились такие мощные сети, как Fozzy и Фокстрот, несколько медицинских центров, сеть «Территория минимальных цен», а также около 10 других сетей.

Полный список партнеров можно найти по ссылке.

Партнерская сеть для карты «Мед» от Юнекс Банка по состоянию на 26 октября 2023 года

Если же говорить о рассрочках, привязанных к кредиткам, то основными игроками здесь безусловно будут ПриватБанк и monobank.

Максимальная сумма кредита, которую можно получить по «Оплате частями» от ПриватБанка – до 300 тыс. грн, но рассчитывается она индивидуально. К тому же доступна услуга не всем:

Скриншот меню «Оплата частями» в Приват24

Кстати, до конца года у ПриватБанка нет комиссии на платежи по кредитным средствам за «Оплату частями».

monobank для клиента, получившего кредитную карту, устанавливает доступный лимит рассрочки, который часто намного больше кредитного лимита. Максимум – 200 тыс. грн.

Используя опцию «Покупка частями», можно оформить рассрочку сроком от 2 до 24 месяцев с внесением платежа равными суммами. В случае списания ежемесячного платежа в счет кредитных средств комиссию банк не берет.

Мы живем во времена, когда горизонт планирования очень узок. Можно исправно гасить кредит, а потом произойдет что-то, что приведет к трудностям. Здесь главное – не пускать ситуацию на самотек, надеясь, что проблема рассосется сама собой.

Есть два выхода из ситуации: реструктуризация кредита и рефинансирование.

Реструктуризация кредита – это пересмотр его условий – изменение графика погашения на более гибкий и более лояльный заемщику.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредита:

• кредитные каникулы – отсрочка выплат на время;
• возможность в течение некоторого времени погашать тело кредита, чтобы снизить сумму начисленных процентов;
• увеличение срока действия кредитного договора и, как результат, уменьшение ежемесячного платежа;
• снижение процентной ставки и, как результат, уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование кредита – оформление нового займа в другом банке для погашения текущего. То есть, вы можете обратиться в другой банк с предложением перекредитовать вас на более выгодных условиях.

Рефинансирование кредита может помочь, если банк не соглашается на реструктуризацию или когда его условия для вас неприемлемы. Но в рефинансировании есть смысл только тогда, когда условия по новому кредиту лучше текущего.

Кстати, кредитная нагрузка, то есть то, сколько заемщик должен возвращать кредиторам ежемесячно, всегда учитывается банками.

«При расчете лимита рассрочки мы учитываем существующую кредитную нагрузку клиента, ориентируясь на данные бюро кредитных историй. Кроме того, напомню, с картой рассрочки «Мед" не возникает никаких процентов, нет комиссий ни за рассрочку, ни за пополнение карты. Это существенно облегчает кредитную нагрузку, особенно если сравнивать оплату частями с кредитами наличными», – обращает внимание директор по маркетингу Юнекс Банка Алина Компанец.