Банк или МФО – где лучше брать кредит?

В жизни каждого периодически возникают моменты, когда нужны деньги, но их нет. Это касается и крупных приобретений (квартира, машина), и небольших покупок (бытовая техника, электроника), и решения насущных финансовых проблем: «кассовых разрывов» в семейном бюджете, всякого рода форс-мажоров – задержки зарплаты, незапланированные расходы, связанные, например, с лечением или потерей/кражей имущества. В общем, ситуацией может быть масса.

Наименее затратный выход из такой ситуации – одолжить у друзей или родственников. Они могут дать взаймы без процентов. Но этот вариант не всегда сработает, ведь денег у них может и не быть. К тому же он не всегда уместен. Бывают ситуации, когда банально не хочется посвящать других людей в свои проблемы.

И вот тогда на помощь приходят кредиты. Предложений на рынке сейчас предостаточно. Ведущие позиции в сфере потребительского кредитования Украины занимают банки и микрофинансовые организации (МФО). Они работают на одном рынке, но в разных нишах. Первые больше ориентируются на обслуживание бизнеса и клиентов с крупными покупками, а вторые – на поддержку клиентов в меньших суммах, но оперативно в необходимый им момент.

Банки – пионеры на рынке потребительского кредитования, и долгие годы они безраздельно на нем властвовали. У них за спиной огромный опыт и большие финансовые возможности. Они готовы кредитовать розничных клиентов на весьма значительные суммы – до 500 000 гривен – и на довольно долгий срок (до пяти лет). У каждого банка, конечно, могут быть свои нюансы по суммам и срокам, но «средние» условия по рынку таковы.

Проценты за пользование кредитом в банках исчисляются в годовых и составляют от 20 до 36%. Однако часто в эти цифры не включены ежемесячные комиссии за обслуживание, страховки и прочие платежи. Обращать внимание в первую очередь нужно на реальную годовую процентную ставку, которая включает в себя все расходы по обслуживанию кредита. С января 2020 года по закону банки должны отображать их в договоре с клиентом. Сейчас реальные процентные ставки по потребительским кредитам в банках, по данным ресурса Finsee.com, составляют от 51 до 121% в год. Еще одна особенность кредитования у банков – его целевая направленность. Как правило, средства выдают под приобретение конкретного имущества, и потратить их на другие нужды нельзя.

То есть банковские кредиты больше подойдут для несрочных и относительно дорогих покупок, когда есть время выбрать нужный товар и заняться оформлением пакета документов.

Преимущества банковского кредита:

• возможность взять взаймы крупную сумму;
• длительный срок кредитования;
• существенно меньшая по сравнению с МФО процентная ставка.

Недостатки банковского кредита:

• бюрократия при оформлении – нужно готовить пакет документов, как правило, в бумажном виде (паспорт, ИНН, справка о доходах и т. п.);
• необходимость указывать цели кредитования;
• срок оформления, который может занять несколько рабочих дней;
• жесткая зависимость от кредитной истории – у клиента с просрочками шанс получить кредит ничтожно мал;
• часто необходимость залога или поручительства;
• большой процент отказов.

МФО в Украине активно работают последние лет 5-7. Сегодня на рынке присутствует несколько сотен компаний, из которых население активно кредитует несколько десятков. Большинство из них сконцентрировалось на выдаче небольших сумм – от 100 до 15 000 гривен. Их в основном оформляют на срок от 7 до 30 дней. При этом клиент может тратить деньги на свое усмотрение, без привязки к определенной покупке.

Основные клиенты такого сервиса – люди, которым срочно нужно решить возникшие финансовые вопросы. Скорость принятия решения и простота оформления здесь – самые важные факторы. И тут МФО и их микрокредиты вне конкуренции. Заявки на кредиты они принимают онлайн и зачастую круглосуточно, предъявляют минимальные требования к документам (только паспорт, ИНН и номер карты), почти всегда декларируют эффективную процентную ставку и решение о выдаче принимают в считанные минуты.

Однако бо́льшая открытость по отношению к заемщикам порождает более высокие, чем у банков, риски невозвратов заемных денег. Логично, что проценты за пользование кредитами от МФО выше, чем у банков. В основном их дают под 1,15-2% в день, и это на порядок дороже, чем в банках. Но главная фишка микрокредитов в том, что они предоставляются на очень короткий срок, поэтому в реальности переплата за них выходит не такой уж большой. А новички вообще могут взять бесплатный кредит. Часто первые кредиты МФО выдают под 0,01%. Это фактически самые выгодные условия в сфере кредитования.

Преимущества кредитов в МФО:

• минимум документов для оформления: паспорт и ИНН и номер банковской карты;
• скорость принятия решения о кредите: 10-15 минут для новых клиентов и 1-5 — для постоянных;
• низкий процент отказов — кредит в МФО могут оформить люди без официального трудоустройства и с «нюансами» в кредитной истории;
• возможность улучшить кредитную историю — выдавая новые займы, МФО дают возможность людям исправить подпорченную кредитную историю;
• не нужны залог и поручители;
• программы лояльности для клиентов.

Недостатки кредитов в МФО:

• небольшие суммы и сроки кредитования;
• более высокие по сравнению с банками проценты.

Но МФО постоянно развиваются, улучшая как свой сервис, так и свои продукты. Появляются предложения с бо́льшими суммами, которые они готовы одалживать на более длительный срок. Запуская подобные продукты, компании вплотную подбираются к банковской нише.

Таким, в частности, является сервис «ДовгоГроші» от компании «ШвидкоГроші». Его суть в том, что МФО выдает до 20 000 гривен на срок до 70 дней под сниженный процент – 1,15% в день. «Выданная сумма делится на пять равных платежей, – поясняет директор финансового сервиса «ШвидкоГрошi» Александр Холод. – Заемщик с определенной периодичностью – два раза в месяц – возвращает кредит. Это позволяет пользоваться большей суммой денег и удобно выплачивать частями».

По его словам, заемщики, желающие получить кредит по этой программе, проходят более жесткий отбор, чем клиенты, претендующие на небольшие займы. И процент отказов здесь выше, чем в случае с обычными микрокредитами. Поэтому после запуска (в 2019 году) этот сервис был доступен только постоянными и проверенным клиентам компании. Но с начала 2021 года им могут воспользоваться и новые клиенты. «Люди очень позитивно отреагировали на это продуктовое предложение, что в свою очередь отразилось на росте продаж, – говорит Холод. – Как новые, так и повторные клиенты активно берут этот продукт, отмечая сниженный процент и удобный график платежей».

В Украине в сфере потребительского кредитования ярко очертились две ниши. Одну из них заняли банки, которые готовы предоставлять крупные суммы займов на несколько лет. Однако они не так оперативны в принятии решения и более мнительны в оценке благонадежности заемщиков.

Вторую нишу освоили МФО. Их главные плюсы – простота и быстрота оформления кредитов, а также бо́льшая доступность для клиентов. Эти компании выдают небольшие займы на короткий срок и на срочные нужды. Впрочем, некоторые из них активно развиваются и раздвигают рамки кредитования как по суммам, так и по срокам, вплотную подбираясь к банковской нише. Но все равно это разные продукты с разной философией, которые призваны решать разные вопросы. Благодаря им у заемщиков есть возможность выбора наиболее оптимального решения.