Зарплатные проекты: что предлагают банки

Зарплатный проект, если говорить в целом, – это банковский сервис, с помощью которого компании переводят зарплату на карты сотрудникам. Но если разобраться глубже, то это уникальный финансовый инструмент, который упрощает жизнь и открывает ряд преимуществ для всех причастных к нему сторон.

Для компаний это возможность удобной, быстрой и безопасной выплаты заработной платы, сокращение расходов на содержание дополнительного персонала, инкассацию и т.д. Сотрудники, которым выдаются зарплатные карты, получают доступ к различным функциям, дополнительным льготным условиям, продуктам и услугам.

«Зарплатные проекты предусматривают долгосрочные партнерские отношения между банком и бизнесом, и что крайне важно – между банком и физическими лицами. Выбирая финансового партнера, следует обратить внимание на его устойчивость и деловую репутацию», – говорит директор по маркетингу и продуктам Креди Агриколь Банка Дмитрий Коваленко.

«Зарплатные карты, как платежный інструмент, по факту, ничем не отличаются от обычных розничных карт. В то же время, их владельцы получают доступ к различным дополнительным привилегиям, льготным условиям, дополнительным продуктам и услугам, которые им доступны на более выгодных условиях», — рассказывает Директор Департамента продаж и развития розничного бизнеса ПУМБ Александр Щербаха.

«Основным отличием от розничных продуктов является индивидуальный набор тарифов и услуг, которые могут быть предоставлены именно владельцу зарплатной карты, например: индивидуальные предложения по кредитованию, уникальные подходы к решениям нестандартных ситуаций и т.п.», — добавляет Инна Тютюн, член правления, директор блоков IT и розничного бизнеса Sense Bank.

Зарплатный проект включает в себя комплексное решение для предприятий и их работников. Основная задача сервиса – быстро и с минимальными затратами перевести деньги на зарплатные карты работников. Далее функции и возможности могут отличаться, в зависимости от обслуживающего банка.

«Как правило, оценивая выгоды от зарплатного проекта, любое предприятие пытается, в первую очередь, ответить на следующие вопросы: какие тарифы предоставляет банк? насколько быстрый и удобный процесс оформления и выдачи карт работникам предприятия? как быстро банк зачисляет средства на счета работников? какие привилегии и выгоды получают работники (удобство, функциональность банковского приложения, сеть АТМ, наличие кешбека и других программ лояльности)? есть ли доставка карт не только по Украине, но и за границу? стоимость переводов с карты на карты других банков, как одну из самых популярных услуг клиентов, возможность персонального обслуживания для топ-менеджмента и т.д.», – перечисляет Александр Щербаха из ПУМБ.

Банки пытаются наполнить зарплатные проекты максимально широким функционалом. И хотя, преимущественно, это стандартные продукты, рассчитанные на любого зарплатного клиента, иногда банкиры практикуют и индивидуальный подход. Специальные условия могут предлагаться, например, крупным предприятиям или государственным структурам.

«Мы можем адаптировать условия зарплатного проекта, в частности, тарифы под индивидуальные потребности клиента, в зависимости от размера его зарплатного фонда и количества сотрудников. Наши клиенты получают комплексное обслуживание и возможность оформить дополнительные продукты на выгодных условиях, например повышенные ставки по депозитам в мобильном приложении СА+. И главное — мы предлагаем компаниям и сотрудникам гарантию надежности международной группы Credit Agricole (Франция), которая входит в первую десятку крупнейших банков мира по размерам активов», — говорит Коваленко из Креди Агриколь Банка.

Принципы индивидуального подхода также пытаются соблюдать и в Sense Bank. «Банк всегда использует индивидуальный подход к каждому клиенту и предлагает максимально выгодные тарифы и условия", – отмечает Инна Тютюн.

Банки заинтересованы в развитии сегмента зарплатных проектов, поскольку они предусматривают долгосрочные партнерские отношения между банком и бизнесом.

«Зарплатный клиент – это лояльный, надежный клиент, и, в то же время, – очень прихотливый и чувствительный. Это клиенты с регулярным доходом, которые формируют основу депозитного и кредитного портфеля банка многих банков. В то же время, зарплатные клиенты требуют самого лучшего сервиса и самых выгодных тарифов, поскольку конкуренция за данный сегмент клиентов сверхвысокая», – объясняет Александр Щербаха из ПУМБ.

К тому же, договор с компанией — это точка доступа для банка к сотрудничеству с физлицами и потенциальные кросс-продажи.

«Зарплатные проекты являются одним из способов «знакомства» клиента с банком, а дальнейшее построение долгосрочных доверительных отношений с клиентами и возможность обслуживать его «под ключ», предлагая сопутствующие финансовые продукты, — это главная задача для банка», – считает Дмитрий Коваленко из Креди Агриколь Банка.

Кроме того, постоянное сотрудничество способствует повышению лояльности клиентов и обеспечивает их долгосрочные отношения с банком.

Каждый банк самостоятельно устанавливает размер комиссии за обслуживание зарплатного проекта. Это зависит от ряда факторов. В частности, объема сделок, количества сотрудников, выбранных финансовых услуг и условий соглашения между банком и предприятием. Как правило, их размер варьируется от 0 до 0,5% от фонда выплат заработной платы. В целом, чем крупнее предприятие и объемы зачислений – тем меньше стоят услуги банка.

«На данный момент мы предлагаем акционные условия, в рамках которых клиенты получают 6 месяцев бесплатного зачисления средств на зарплатные карточные счета работников компании, и год бесплатного пользования карточным предложением Voyage для пяти работников компании клиента», – говорит директор по маркетингу и продуктам Креди Агриколь Банка.

Одни банки предлагают стандартные тарифы на уровне 0,2-0,3% для небольших предприятий, 0,1-0,2% – для крупного бизнеса, другие банки предлагают «акционные» тарифы 0,0% на 3-6 месяцев для новых клиентов.

«ПУМБ уже несколько лет подряд предлагает простые и прозрачные тарифы для предприятий, зарплатные проекты которых обслуживаются в нашем банке: 0% – размер комиссии за перечисление средств на карточные счета работников, независимо от размера и формы собственности предприятия», – говорят в ПУМБ.

В Sense Bank комиссия работодателя варьируется от 0 до 0,5% от фонда оплаты труда. Тариф устанавливается индивидуально под каждое юридическое лицо, в зависимости от штата и фонда оплаты труда.

«Но банк может предоставить и бесплатное зачисление, если клиент-ЮЛ заходит комплексно в банк или у него большие объемы по фонду оплаты труда. Что касается государственных предприятий – Сенс Банк обслуживает их без комиссии», – подчеркивает Инна Тютюн из Sense Bank.

Впрочем, по словам банкиров, тарифы – важный, но не ключевой фактор в выборе клиентом зарплатного банка. Решающую роль играет спектр услуг, наполнение пакетов, а также качество предоставляемого финучреждением сервиса.

Отмена так называемого «зарплатного рабства» поставила перед финучреждениями новые вызовы и заставила думать не только о том, как заинтересовать работодателя, но и как получить и удержать его сотрудников. Хотя банкиры признаются, что свободный выбор сотрудником банка для получения заработной платы имеет место в определенном «сдержанном» формате.

«Сегодня подавляющее большинство работодателей очень тщательно подходят к выбору банка-партнера по выплате заработной платы для своих работников. Если работодатель рекомендует своему персоналу банк для получения заработной платы и daily banking, он должен быть уверен в его надежности, выгодности тарифов, функциональности и современности сервисов», – отмечает Александр Щербаха из ПУМБ.

И все же, появление возможности выбирать банк существенно повлияло на изменение как процессов продаж, так и обслуживания зарплатных проектов.

«Конкуренция между банками по зарплатным проектам всегда была высокой, а в последние годы стала еще больше. Рынок постоянно активно трансформируется, завоевывая внимание и приверженность клиентов. Но не менее значительные усилия банков направлены на построение взаимоотношений с физическими лицами, чтобы удержать клиентов, если не удастся удержать компанию», — констатирует Дмитрий Коваленко из Креди Агриколь Банка.

У каждого банка свой набор аргументов, которые, по его мнению, выделяются в глазах клиентов. Но, как правило, банкиры предлагают следующие бонусы:

• Кешбек или программы лояльности. ПУМБ, например, предлагает возврат средств до 20% за расчеты картой, Sense – до 15%. Клиенты Креди Агриколь накапливают баллы по программе МС Больше, которые могут обменять на определенные вознаграждения.
• Индивидуальный подход. Банки разрабатывают индивидуальные решения и условия для своих клиентов, которые отвечают их потребностям. Скажем, бесплатные коммунальные платежи и пополнение мобильного, выгодные кредитные продукты и депозиты под больший процент – то есть все то, что позволяет сэкономить или заработать деньги.
• Простое, понятное и удаленное обслуживание. Здесь речь идет о возможности использования мобильных приложений для удобного и круглосуточного доступа к своим финансам. Без качественного диджитал-приложения конкурировать сегодня на рынке очень тяжело. Так, Креди Агриколь предлагает два интернет-банка, которые банк запустил в период войны. Клиентам предлагают, в зависимости от организационной формы и специфики работы: CORPEX – для юридических лиц, CA+ Pro – для частных предпринимателей. «В интернет-банкинге для юридических лиц CORPEX, среди прочего, мы предлагаем обновленное решение для зарплатных проектов. Обновленный зарплатный модуль содержит еще больше полезных функций и возможностей, которые автоматизируют и ускорят процессы начисления, выплаты заработной платы, аналитики данных, а также облегчат работу финансового отдела и бухгалтерии», — говорит Дмитрий Коваленко.

ПУМБ также предлагает два приложения. ПУМБ Online – для клиентов-физических лиц и ПУМБ Business – для клиентов-юридических лиц. «Функционал каждого приложения ориентирован на потребности каждой группы клиентов», – комментирует Александр Щербаха.

С полномасштабным вторжением в Украину развивать сегмент зарплатных проектов стало труднее. Значительная часть украинцев переместилась за границу, бизнес на временно оккупированных территориях по понятным причинам не работает. Все это оказывает влияние на общий уровень деловой активности в стране.

«Естественно, в начале войны предприятия в основном решали самые неотложные вопросы, а мы поддерживали, непрерывно предоставляя ежедневный банкинг онлайн и в отделениях. Мы верим, что мы оправдываем доверие наших клиентов, поэтому Креди Агриколь активно привлекает новые компании на зарплатные проекты и сейчас», – отметили в Креди Агриколь Банке, который на сегодняшний день обслуживает более 170 тыс. карт, открытых в рамках зарплатных проектов.

Несмотря на сложную ситуацию, достойно удержать позицию одного из лидеров на рынке зарплатных проектов смог ПУМБ. Более того, в банке отмечают, что даже начали и наращивают сотрудничество с сегментом клиентов Military, на обслуживание которого, как всем кажется, монополию есть только у государственных банков.

«Все больше наших героических защитников выбирают ПУМБ для получения заработной платы. Считать количество карт – пожалуй, не совсем правильно, но если говорить о клиентах, то на сегодняшний день заработную плату на карты ПУМБ регулярно получают почти 400 тыс. наших сограждан. И у нас есть амбициозная цель на ближайшее время пересечь отметку в 0,5 млн зарплатных клиентов», – проинформировали в ПУМБ.

Большие планы на развитие зарплатных проектов есть также и в государственном банке Sense Bank. Сейчас на обслуживании у финучреждения около 300 тыс. клиентов, которые получают заработную плату в банке.

Привычки зарплатников со временем претерпевают изменения. В частности, банкиры говорят о четкой тенденции к уменьшению доли снятия наличных и увеличению объема безналичных расчетов картами.

«Поведенческая модель нашего клиента с каждым годом меняется в сторону увеличения транзакционной активности, а мы, в свою очередь, вознаграждаем клиентов кешбеком за любую транзакцию», – говорит Инна Тютюн из Sense Bank.

Тем не менее, значительная доля клиентов продолжает снимать наличные с карточных счетов. В Креди Агриколь отмечают, что зарплатники снимают почти 40-50% своего дохода.

Несколько иная картина в ПУМБ. Здесь данные свидетельствуют, что среднедневные остатки на зарплатных карточных счетах составляют почти 70% от общего фонда выплат.

Если говорить об инвестициях, то большинство зарплатных клиентов банков основным инвестиционным продуктом выбирают для себя депозиты.

Главные рекомендации при выборе банка для оформления зарплатной карты касаются, в первую очередь, таких ключевых критериев, как надежность финучреждения и качество его дистанционных сервисов.

«Проанализируйте независимые рейтинги. Убедитесь, что банк предоставляет удобный онлайн-банкинг и мобильное приложение для управления счетами и мониторинга транзакций. Уточните о базовых сервисах и функциях безопасности, которые есть у банка для платежных карт – наличие чипа в карте, сервисов защиты от мошенников в Интернете (3D-Secure и т.д.), уведомлений о каждой транзакции (SMS или PUSH-сообщения). Это важно как для работодателя, так и сотрудников, чтобы легко отслеживать состояние счетов и выполнять операции», – подчеркивает Дмитрий Коваленко из Креди Агриколь Банка.

Следующий пункт – прозрачность тарифов. Дело в том, что многие банки предлагают бесплатное использование пакетами услуг для зарплатных клиентов, иногда умалчивая, что для бесплатного использования нужно выполнять определенные критерии. Это могут быть требования к минимальным объемам безналичных расчетов картой или среднедневным остаткам.

«То есть пользование зарплатными картами и снятие наличных денег в банкоматах других банков в предложениях некоторых банков бесплатное, но исключительно при выполнении определенных условий. В нашем банке всеКАРТА бесплатная для зарплатного клиента, без каких-либо дополнительных условий», – комментирует Александр Щербаха из ПУМБ.

Банки намерены и дальше развивать сегмент зарплатных проектов, однако, не ожидают, что это будет просто. «Борьба за клиента в ближайшем будущем будет еще больше усиливаться, поскольку новые бизнесы и предприятия в условиях войны развиваются очень низкими темпами, по факту, идет перераспределение рынка зарплатных клиентов», – считает Александр Щербаха из ПУМБ.

Самая большая конкуренция за зарплатного клиента, по мнению банкиров, развернется в сегменте Military и за молодежь.

Каждый банк, конечно, будет предлагать клиентам набор услуг и функций. Но в основе конкурентной борьбы будут, прежде всего, скорость внедрения новаций, улучшение сервисов и углубление персонализации, качество мобильных приложений и дистанционного обслуживания и т.д.

«Мы видим будущее в возможности пользования абсолютно всеми услугами банка в режиме онлайн 24/7 из любой точки мира. Для этого активно развиваем это направление, работаем над реализацией проектов, которые точно удивят не только клиентов, но и банки-конкурентов, готовим что-то особенное в ближайшее время», – рассказывает Инна Тютюн из Sense Bank.

Так или иначе, от грядущих трансформаций зарплатных проектов больше всего выиграют клиенты. «Под влиянием конкуренции банки могут повышать уровень обслуживания и снижать комиссии для предприятий, чтобы привлечь новых клиентов и удержать существующих», – резюмирует Дмитрий Коваленко из Креди Агриколь Банка.