Самый дешевый кредит

Что выгоднее: кредитная карта или кредит?

Вам срочно нужен холодильник, нравится модель за 12 000 гривень. На руках нужной суммы нет, а за окном - жаркое лето. Максимум, что сможете выделять в ближайшие полгода - 2 000 гривень в месяц. Придется брать кредит. Чтобы сэкономить ваше время, я сравнила несколько вариантов: рассрочка, покупка в счет кредитного лимита по карте и кредит наличными. Изучила предложения трех банков – Приватбанк, Альфа-Банк и ПУМБ. Вот что получилось.

Рассрочка

Самый выгодный вариант – рассрочка. В каждом из трех выбранных банков она оформляется на кредитную карту. Условия банков очень сильно различаются.

Рассрочка от Приватбанка: «Оплата частями» vs «Мгновенная рассрочка»  

Приватбанк предлагает два варианта для покупки товаров в рассрочку – «Оплата частями» и «Мгновенная рассрочка». Оба действуют только в магазинах-партнерах. Отличаются друг от друга размером ежемесячной комиссии и периодом рассрочки. Самую «длинную» рассрочку банк дает на товары, купленные в ПриватМаркете.

«Оплата частями»  

Самый простой и выгодный кредит от Приватбанка без ежемесячной комиссии и переплат. Срок рассрочки зависит от конкретного товара и магазина, но максимально возможный – 12 месяцев (13 платежей). В ПриватМаркете можно найти срок до 24 месяцев. Обратите внимание: количество платежей на один больше количества месяцев, на которые банк дает рассрочку. За счет первого платежа, который нужно внести в день покупки.

В чем подвох  

С помощью «Оплаты частями» можно купить далеко не все товары и не во всех магазинах-партнерах. Также в нагрузку к рассрочке магазины могут навязывать дополнительные услуги. Например, расширенную гарантию или страховку. Это нужно уточнять перед покупкой. Еще один нюанс: за беспроцентный кредит платит продавец. Он вполне может переложить цену кредита на вас, повысив цену. Не поленитесь сравнить цену нужного товара в нескольких магазинах.Можно нарваться и на комиссию, если оплачивать рассрочку не личными деньгами, а в счет кредитного лимита. Тогда банк возьмет с вас 4% от суммы платежа. «Финансы.ua» уже рассказывал, как не платить лишние комиссии при «Оплате частями» с карты Приватбанка.

Сколько будет стоить холодильник за 12000 грн по «Оплате частями»

Допустим, 20 июля вы купите холодильник с «Оплатой частями» на 5 месяцев (6 платежей). Первые 2000 спишутся в кредит с карты в день покупки. Чтобы не переплачивать 4% комиссии (80 грн за каждый платеж), до 20 августа нужно «закрыть» 2000 гривень «минуса» и иметь на карте 2000 для второго платежа. То есть нужно пополнить карту на 4000 гривень. И так – до 20 числа каждого месяца.

Итоговая сумма товара по рассрочке, если следить за балансом на карте, – 12000 гривень.

 

«Мгновенная рассрочка»

Эта услуга действует во всех магазинах-партнерах. Кредит можно оформить на любой товар. Включает ежемесячную комиссию 2,9% от первичной суммы покупки, а также комиссию 4% от суммы платежа, если гасить с кредитного лимита. Принцип тот же, что и в «Оплате частями».

Сколько будет стоить холодильник за 12000 грн по «Мгновенной рассрочке»

В случае с «Мгновенной рассрочкой» на 6 платежей (5 месяцев) и комиссией 2,9% вы переплатите 2088 гривень. Итоговая стоимость товара с комиссией вырастет до 14088.

Как оформить рассрочку

Для начала придется оформить карту: «Универсальная» и «Универсальная Gold». Для новых клиентов лучше брать «Универсальную». Максимальный лимит кредита по ней – 50 000 грн. Карта бесплатна в оформлении и обслуживании. Понадобится лишь паспорт и ИНН, без справки о доходах. Банк не навязывает страховку. Но обязательно попробует продать вам карту «Универсальная Gold». Она условно бесплатна, 20 гривень в месяц стоит так называемое «Членство в Gold-клубе».

Кредитный лимит
До 50 000 грн
Лимит без справки
До 50 000 грн
Льготный период
До 55 дней
Обслуживание
Бесплатно
  • Процент на остаток - 7%
  • Бесплатное смс оповещение
Карта с чипом Платежная система Visa Платежная система MasterCard

Если карта уже есть, оформление рассрочки займет несколько минут. Проверить свой лимит можно на промо-странице сервиса, в «Приват24» или на горячей линии. На кассе просто выберите количество платежей.

Как оплатить ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж списывается с кредитной карты автоматически. Пополнить ее можно разными способами: через кассу, терминалы самообслуживания, через интернет-банк Приват24, по телефону 3700. Сумма зачисляется в тот же день.

Как узнать сумму платежа

Если вы вдруг забыли сумму обязательного платежа, то ее можно посмотреть в банкомате или терминале самообслуживания, на горячей линии 3700 или в интернет-банке Приват24.

ПУМБ. Покупаем «В рассрочку»

ПУМБ предлагает сервис «В рассрочку», который подключается к кредитной карте «ВСЕМОЖУ». Банк предлагает рассрочку на покупку от 500 гривень. Если вы покупаете товар в магазине-партнере, банк сам предложит рассрочку. Если в любом другом магазине, то за рассрочкой нужно обратиться на горячую линию. Банк пришлет смс об утвержденной рассрочке.

В чем подвох

Рассрочка по умолчанию дается на 24 месяца. Из них первые 3 – без комиссии, но только для магазинов-партнеров, все остальные – с фиксированной ежемесячной комиссией 3% от суммы покупки. На покупки в других магазинах банк начисляет комиссию с первого месяца. Чем длиннее рассрочка, тем больше переплата. Впрочем, рассрочку можно досрочно погасить без дополнительных комиссий.

Совет

Последний платеж по любой рассрочке лучше всего вносить через кассу банка. Вам стоит указать, что вы закрываете рассрочку и попросить справку о том, что кредит погашен. Это застрахует вас от возможных претензий банка в будущем.

При оформлении карты банк продает две страховки. Один полис страхует жизнь, он стоит 1,2% суммы кредита в месяц. Второй – операции по карте, за него придется платить 20 гривень. От страховок можно отказаться, для этого нужно жестко поговорить с менеджером в отделении. Пользователи форума «Финансы.ua» знают, как отказаться от страховок в ПУМБе. 

Сколько будет стоить холодильник за 12000 гривень «В рассрочку»

Если покупать холодильник в магазине-партнере ПУМБ и досрочно выплатить всю сумму за 6 месяцев, то цена вырастет на 2064 гривни.

Итоговая стоимость холодильника – 14064 грн. Средний ежемесячный платеж – 2344 грн. Около половины переплаты – страховки. Если удастся от них отказаться, то итоговая цена снизится почти на тысячу гривень.

Как оформить рассрочку

Владельцы кредитной карты ПУМБ «ВСЕМОЖУ» или «soloМАНДРИ», получают рассрочку вместе с картой. Новым клиентам лучше открывать карту «ВСЕМОЖУ» с лимитом от 1000 до 50 000 грн и 49% (если подключать страховку) или 58% годовых (без страховки). Карта бесплатна в оформлении, подключается бесплатный SMS-банкинг.

Кредитный лимит
До 50 000 грн
Лимит без справки
До 50 000 грн
Льготный период
До 62 дней
Обслуживание
Бесплатно
  • Снятие наличных без комиссии за счет кредитных средств в банкоматах по всему миру
  • Ежемесячный платеж - всего 3% от использованной суммы кредита
Карта с чипом Технология бесконтактной оплаты PayPass Платежная система MasterCard

ПУМБ хочет больше документов, чем другие банки. С собой нужно взять паспорт, ИНН и справку о доходах за последние полгода, указать официальное место работы (со стационарным телефоном) и контакты доверенного лица. Заявки рассматривают от 30 минут до 2 часов.

Как погасить долг

Способы пополнения без комиссии: безналичный платеж в интернет-банкинге ПУМБ Online, на сайте банка, в банкоматах ПУМБ, наличными – в терминалах самообслуживания или через кассу. С комиссией можно пополнить наличными в терминалах самообслуживания iBox, EasyPay, City24, Bank24 и через кассы других банков.

Как узнать сумму платежа

Сумму ежемесячного платежа можно посмотреть в интернет-банкинге ПУМБ, узнать в отделении банка, с помощью SMS-банкинга, а также позвонив на платную горячую линию или взяв выписку по карте в банкомате (стоит 5 гривен).

Рассрочка под 0,01% годовых в Альфа-Банке

Я рассмотрела рассрочку на примере кредитной карты «Максимум». Она бесплатна, если пользоваться с умом. В «Альфе» беспроцентный кредит называется «Моментальная рассрочка на карте». Она оформляется на срок от 3 до 12 месяцев (период зависит от суммы покупки) с годовыми 0,01% на сумму рассрочки. Срок рассрочки зависит от суммы покупки. 12 000 грн дается на 9 месяцев. С бесплатной картой «Максимум» банк продает две страховки. Одна из них стоит 0,1% от кредитного лимита, вторая – 1% от суммы кредита. Чтобы отказаться от страховок, нужно позвонить на горячую линию. Оператор скажет, что страховки обязательны, просто ответьте что берете риски на себя.

В чем подвох

Годовая комиссия действительно 0,01%. Но есть ряд нюансов.

Во-первых, рассрочка оформляется только в магазинах или организациях с подходящим МСС-кодом (список можно проверить на сайте) на сумму от 1000 гривень. Оформить рассрочку можно только на покупку в счет кредитного лимита. Чтобы не было неприятных сюрпризов, нужно держать в голове регламент обработки платежей. Как правило, «Альфа» проводит операцию пополнения карты на следующий банковский день. И если вы с утра пополнили кредитку, в обед потратили свои деньги и часть кредитного лимита, то вечернюю покупку холодильника перевести в рассрочку не сможете. Потому что банк завершит все эти операции завтра, а то и послезавтра.

Во-вторых, есть целая процедура подключения. Сначала вы полностью оплачиваете товар в счет кредитного лимита. После этого от банка придет смс-предложение с условиями рассрочки. У вас есть 14 дней на то, чтобы принять предложение банка ответным смс. Только после этого банк в течение трех дней может перевести покупку в рассрочку. клиент дает свое согласие, выслав указанный код в смс-ответе. И только после обработки запроса (до 2-х дней), когда приходит смс от банка, можно быть уверенным, что рассрочка подключена. Тогда на сумму покупки начисляется 0,01%. Здесь есть очень важный нюанс. Клиентам «Альфы» нужно постоянно держать в голове так называемую «расчетную» дату. Это – первый день договора обслуживания кредитной карты. Если на эту дату есть хоть какой-то долг, банк спишет 60 гривень за обслуживание кредитки. Если вы хотите, чтобы рассрочка была бесплатной, не принимайте предложение банка за день до расчетной даты.

  • Пример выбора даты

    Представим, вы заключили договор с банком 15 марта. Ваша расчетная дата – 15-е число каждого месяца. Холодильник вы купили 12 июля и хотите оформить на него рассрочку. 14 июля вы ответили на смс банка и приняли предложение о рассрочке. На следующий день банк спишет 60 гривень за обслуживание карты. Чтобы не платить эту комиссию, лучше было бы подождать до 16 июля.

    Позвоните в банк в таких случаях:

    1. Перед покупкой. Если вы пополняли карту за день-два до покупки в рассрочку. Иначе вы рискуете не получить рассрочку.
    2. После покупки. Если расчетная дата не за горами. Проконсультируйтесь с банком, успеете ли вы перевести покупку в рассрочку. Если не успеете, то сделайте это после расчетной даты. Так вы можете сэкономить 60 гривень.

В расчетный день банк автоматически спишет ежемесячный платеж. Бояться этого не нужно, комиссии не будет даже если платеж списан за счет кредитного лимита. Главное – вовремя гасить долг, иначе комиссии и штрафы...

Чтобы закрыть рассрочку досрочно (полностью или частично), нужно звонить в банк.

Как оформить

Откройте кредитную карту «Максимум». Лимит от 500 до 200 000 гривень. Денег за оформление и обслуживание не берут. Но нужно отказаться от страховок и держать в уме расчетную дату.

Кредитный лимит
500 - 200 000 грн
Лимит без справки
До 50 000 грн
Льготный период
До 55 дней
Обслуживание
Бесплатно
  • 0% рассрочка при оплате покупок картой по всему миру
  • Кэшбэк до 5%
Платежная система MasterCard

Как погасить долг

Без комиссии можно пополнить безналичными платежами в интернет-банкинге My Alfa Bank, через мобильное приложение Альфа-Мобайл, на сайте банка или через кассу. Если вы пополняете карту на сумму меньше 5000 гривень, банк возьмет 50 гривень комиссии. Учтите, что «Альфа» обрабатывает платежи не день-в-день. Расспросите оператора кол-центра или менеджера, сколько дней в каком случае уйдет на обработку платежа.

Как узнать сумму платежа

Проще всего позвонить в кол-центр.

Сколько будет стоить холодильник за 12000 грн в рассрочку от Альфа-Банка

Если я куплю холодильник в рассрочку на 9 месяцев рассрочки, но погашу ее досрочно за 6, то переплата составит всего 7,2 гривень.Итоговая стоимость холодильника – 12007,2 гривень, ежемесячный платеж – 2001,2. Сумма может вырасти, если не учитывать расчетную дату или пополнять карту наличными.

Так сколько стоит рассрочка?

Дополнительных платежей при рассрочке избежать можно лишь в Привате. Вот какие итоговые суммы выйдут, если соблюдать все сроки.12000 – по «Оплате частями» от Приватбанка (0% комиссий)

12007,2 – по рассрочке от Альфа-Банка (ставка 0,01%)

13200 – «В рассрочку» от ПУМБ (комиссия 3%, страхование карты)

14064 – «В рассрочку» от ПУМБ (комиссия 3%, страхование карты и страхование жизни)

14088 – по «Мгновенной рассрочке» от Приватбанка (комиссия 2,9%)

Одна из рассрочек Приватбанка оказалась самой дешевой, вторая – самой дорогой. Возможность оформить «Оплату частями» нужно проверять в конкретном магазине. Альфа-Банк и ПУМБ предлагают приемлемые условия, но новым клиентам могут дать недостаточный лимит на карте.

Карта с кредитным лимитом

Можно просто купить холодильник за счет кредитного лимита. То есть, в магазине вы рассчитываетесь своей картой, а затем полгода выплачивате долг банку. Я сравнивала условия по картам, на которые выдается рассрочка.

Приватбанк. «Универсальная»

  • Процентная ставка: 3,6% в месяц (43,2% годовых)

  • Льготный период: до 55 дней (до 25 числа следующего месяца)
  • Комиссия за выдачу наличных: кредитные – 4% от суммы, если больше 1000 грн, собственные – 1% от суммы при снятии в Украине
  • Минимальный ежемесячный платеж: 5% от задолженности за месяц, но не менее 100 грн
  • Штрафы за просроченный обязательный платеж более чем на 30 дней: 500 грн + 5% от суммы общей задолженности
  • Страховка: не обязательно
  • Обслуживание: бесплатно

Сколько будет стоить холодильник за 12000 гривень по кредитке «Универсальная»

Считаем с учетом льготного периода, который составляет 55 дней. Оплачиваете холодильник картой в магазине и планируете выплатить кредит за 6 месяцев.Переплата в виде процентов составит – 1080 гривень. Итоговая стоимость холодильника – 13080 гривень.

ПУМБ. «ВСЕМОЖУ»

  • Процентная ставка: 4,1% в месяц (49% годовых) и страховка 1,2% в месяц

  • Процентная ставка без страховки: 4,8% (58% годовых)
  • Страхование платежей: 20 гривень в месяц
  • Льготный период: до 62 дней (до 10, 20 или 30 числа следующего месяца по выбору клиента)
  • Комиссия за выдачу наличных: нет (не действует льготный период)
  • Минимальный ежемесячный платеж: 3% от задолженности за месяц + страховка
  • Обслуживание: бесплатно

Сколько будет стоить холодильник за 12000 грн по кредиту «ВСЕМОЖУ»

С учетом двухмесячного льготного периода и ставкой 58% годовых (без страхования жизни) итоговая стоимость холодильника – 13080 гривень. Общая сумма переплаты – 1080 гривень. Со страхованием жизни и 49% годовых итоговая стоимость холодильника – 13444 грн. Общая сумма переплаты – 1444 грн

Альфа-Банк. «Максимум»

  • Процентная ставка: 3,33% в месяц (40% годовых)
  • Страхование карты: 20 грн в месяц
  • Льготный период: до 55 дней (до 24 числа следующего месяца, только при безналичном расчете картой за товары и услуги)
  • Комиссия за выдачу наличных: 4% от суммы, минимум 20 грн
  • Минимальный ежемесячный платеж: 7% от задолженности за месяц, минимум 50 грн
  • Страховка: 0,1% в месяц (не обязательно)

Сколько будет стоить холодильник за 12000 гривень по карте «Максимум»

Итоговая стоимость холодильника без страховок – 13119 гривень. Общая сумма переплаты – 1119 грн.

Итого

Если вы купите холодильник в счет лимита на карте и будете вовремя гасить долг, то заплатите:

  • 13080 грн – по карте «Универсальная» от Приватбанка
  • 13119 грн – по карте «Максимум» от Альфа-Банка
  • 13080 или 13444 грн (зависит от страховки) – по карте «ВСЕМОЖУ» от ПУМБ

Кредитка от Приватбанка выигрывает за счет процентной ставки. Кредиты по картам Альфа-Банка и ПУМБа могут обойтись дороже, если не позаботиться об отказе от дополнительных платежей.

Кредит наличными

Законодатель мод на банковском рынке – «Приват» – от потребительских кредитов практически отказался. На сравнительно недорогие покупки у него есть кредитные карты. Кредит можно взять разве что для покупки машины или недвижимости. «Альфа» и ПУМБ на своих сайтах потребительские кредиты предлагают, но их условия зависят от того, как банки договорились с торговыми сетями, которые дотируют нулевые кредиты. Поэтому я сравниваю кредиты наличными.

ПУМБ. «ТЕСТДРАЙВ»

В ПУМБе предоставляет несколько видов кредитов – «Тестдрайв» и «Всеясно». Первый – с обязательным страхованием и без комиссии первые 6 месяцев. Второй – без страховки, но с комиссией 5,99% начиная с первого месяца пользования. В нашем случае – 12 000 гривень на 6 месяцев – логично выбрать «Тестдрайв».

Кредит выдается на срок до 24 месяцев, с ежемесячной комиссией 5,99% с 7-го месяца пользования и годовой ставкой 0,01%. Страховка обязательна. Она обойдется 0,6% (максимально до 1,8%) от суммы кредита. Если вы погасите его за 6 месяцев, сверху придется оплатить страховку, 1728 гривень. Ее оформят на весь срок действия кредита – 24 месяца. Годовая ставка – символические 0,01% годовых.

Сколько стоить холодильник за 12000 гривень по «Тестдрайву»  

Страховка – 1728 гривень, 0,01% процентов от суммы остатка по кредиту – 0,42 гривень

Итоговая стоимость – 13728,42 гривень.

Как оформить

Оформить кредит наличными «Тестдрайв» можно в отделении ПУМБ. Понадобятся лишь паспорт и код. Сделать это могут граждане Украины от 25 до 70 лет, которые официально трудоустроены на протяжении последних 6 месяцев или получают пенсию. К кредиту выдается бесплатная карта.

Как оплатить

Без комиссии погасить кредит можно через интернет-банкинг ПУМБ Online, на сайте банка, в терминалах самообслуживания или банкоматах. За досрочное погашение комиссию не берут.

Дороже, чем у Привата, но намного дешевле, чем у Альфа-Банка

Кредиты наличными в Альфа-Банке

Оформить кредит наличными до 50000 гривень можно в отделении без залога и поручителей, имея на руках паспорт и код. Банк выдает кредит от 12 до 48 месяцев под 15,99% годовых и обязательной страховкой 0,6%. За досрочное погашение кредита комиссия не взимается. 

Вы можете взять кредит на 12000 гривень на 12 месяцев (минимальный срок по программе) и погасить досрочно за 6 месяцев. Однако будет ежемесячная комиссия в размере 650 грн.

Сколько стоит  

Страховка на весь период кредита 12 месяцев (0,6%) обойдется в 864 гривни. Итоговая сумма – 17322,6 гривень, переплата – 5322,6 гривень. 

Как оплатить  

Погашать кредит можно онлайн в сервисе «Альфа-Погашение» или в интернет-банкинге My Alfa-Bank, через терминалы самообслуживания: EasyPay, Ibox, Qiwi, через отделения Укрпочты, в банкоматах-терминалах, в отделениях Альфа-Банка и через любые другие банки Украины.

Приватбанк

В Приватбанке наличные можно снять с карты «Универсальная», заплатив комиссию 4%. И гасить долг так же как лимит по карте.

Переплата включает проценты в сумме 1080 гривень и комиссию за снятие наличных 480 гривень.

Итоговая стоимость холодильника – 13560 гривень. Переплата – 1560 грн.

Лучший вариант, если покупать за кэш

Что же выгоднее – рассрочка, кредитная карта или кредит наличными?

Итоговые цифры. Вот во сколько обойдется покупка холодильника за 12 000 гривень разным способами:

12000 – по «Оплате частями» от Приватбанка (0% комиссий и 0% за пополнение карты наличными)

12007,2 – по рассрочке от Альфа-Банка (ставка 0,01%)

13080 – кредит по карте «Универсальная» от Приватбанка (ставка 43,2%)

13119 – кредит по карте «Максимум» от Альфа-Банка (комиссия 3,33%, страховка)

13200 – «В рассрочку» от ПУМБ (комиссия 3%, страхование карты)

13080-13444 (зависит от страховки) – по карте «ВСЕМОЖУ» от ПУМБ

13560 – наличные с карты «Универсальная» от Приватбанка (комиссия 4% за снятие наличных, ставка 43,2%)

13728 – кредит наличными «Тестдрайв» от ПУМБ (страховка, ставка 0,01%)

14064 – «В рассрочку» от ПУМБ (комиссия 3%, страхование карты и страхование жизни)

14088 – по «Мгновенной рассрочке» от Приватбанка (комиссия 2,9%)

17322,6 – кредит наличными от Альфа-банка (страховка 0,6%, ставка 15,99%)

Взвесив все, я сделала такие выводы:

  1. Дешевле всего брать в рассрочку. В чистом виде ее предлагает Приватбанк и Альфа-банк (этот почти в чистом – 0,01% годовых). Сначала попробую оформить одну из них. Проблема в том, что «Оплата частями» от Привата работает с небольшим числом магазинов и товаров, а в Альфе мне, как новому клиенту, могут дать карту с недостаточным лимитом.
  2. Если оформлять рассрочку, придется внимательно следить за балансами по картам и датами пополнения. Иначе я заплачу лишнюю комиссию. Буду ставить напоминания в календаре смартфона.
  3. Альтернатива рассрочке – кредитные лимиты по картам банков. Пожалуй, самый надежный и относительно недорогой вариант – уйти в минус по «Универсальной» кредитке Привата. С банком мы давно знакомы, с величиной лимита проблем быть не должно. Да и инфраструктура удобная. Бесплатно пополнить карту можно чуть ли на каждом шагу.
  4. Кредиты наличными банки выдают охотнее, но стоят они дороже. Во всех рассмотренных случаях переплата будет существенной. Поэтому от них я отказалась. Но изучила в качестве запасного варианта. Может пригодиться. Вдруг я «поссорюсь» с Приватбанком, а остальные не дают нужного лимита по картам. Когда в 40-градусную жару ломается холодильник, выбирать не приходится.