Ошибки картежника

5 глупейших ошибок, которые я совершил, выбирая платежную карту

Я не картежник. До недавнего времени в моем кошельке была одна-единственная банковская карта – зарплатная. Не люблю банковские карты, точнее мне не нравилось ими пользоваться. Скорее всего, это следствие душевной травмы, пережитой на АЗС по дороге из Харькова в Киев.

Мой RAV-4 заправлен. В кармане – 5 гривень, протягиваю карту. Оператор проводит пластик через POS-терминал: «Ой, завис, похоже, проблемы со связью. Подождите секундочку». Секунда растянулась почти на час. Что-то с сервером. В итоге я опоздал на важную встречу.

С тех пор в дальнюю дорогу я не отправляюсь без кэша. А единственную банковскую карту, на которую зачислялась зарплата, как правило, использовал для снятия наличных. Была и другая причина: банк «Платинум», обслуживающий зарплатный проект моего работодателя, не внушал доверия. Неладное я заподозрил, когда депозитные ставки выросли до 28% годовых. Перестраховался и старался обнулять карту, как только на нее падала зарплата.

И вот, как я и предполагал, «Платинум» лопнул. В бухгалтерии срочно попросили реквизиты другой карты для зачисления зарплаты.

Мониторить карточный рынок и разбираться, какая карта лучше, не видел особого смысла. От банка мне по-прежнему требовалось исправно зачислять на карту заработанное и выдавать из банкомата наличность.

«Как не пользуешься Приват24? Это же так удобно!», – часто слышал от знакомых. Несомненный плюс – переводы между картами банка без комиссии. У большинства моих знакомых – карты Приватбанка. Уговорили, пришло время и мне воспользоваться этими удобствами. Отделение – рядом с моим домом, банкоматы (кэш!) и терминалы – на каждом углу. Значит, не придется разъезжать по Киеву в поисках «родного» банкомата чтобы снять деньги без комиссии, как это часто бывало, когда обслуживался в «Платинуме».

- Какая карта вам нужна? – спрашивает менеджер в отделении.

- Для перечислений – туда-сюда.

- Виза или МастерКард?

- Без разницы.

- Кредитный лимит вам нужен?

- Нет, своих хватает.

- Могу предложить Универсальную Голд, – менеджер разговорился. – У вас будет персональный менеджер, скидки и бонусы до 20%. На остаток по карте вам будут начисляться 10% годовых, и до 55 дней сможете пользоваться кредитным лимитом до 50 000 гривень без процентов.

Вспомнились операторы колл-центра Привата. Последние три года они терроризировали меня звонками. Каждый месяц предлагали то депозит, то кредитку.

- Ладно, пусть будет Голд, – я окончательно сдался под натиском «ненавязчивого» сервиса.

- Ваш паспорт и идентификационный код, пожалуйста.

Приватовской картой я пользуюсь уже больше трех месяцев. За это время понял, что из карты можно выжать намного больше, чем снятие наличных, и уяснил, чего мне не хватает в Универсальной Голд уже сейчас. То есть при выборе сделал несколько глупейших ошибок.

Ошибка №1

Действительно, как я и предполагал, все переводы, которые я делал или получал, были в рамках Приватбанка. Да, деньги приходили моментально. Неприятно удивили комиссии. Во-первых, банк делит карты на «универсальные» и «для выплат». За перечисление с универсальной на карту для выплат придется уплатить 1% комиссии. 0,5% – с отправителя, столько же – с получателя. Даже если отправитель и получатель – один человек. Но больше всего расстроило не это.

Банкоматы и терминалы теперь всегда под рукой. «Приват» – не «Платинум». Но что с того? Я совсем упустил из виду, что по карте Универсальная Голд в любом банкомате Украины, даже приватовском, за выдачу наличных возьмут 1%. Для любителя кэша – непростительная ошибка. В итоге, сам того не желая, практически полностью перешел на безналичные расчеты. Если бы, как и прежде, продолжал обналичивать почти весь свой доход: за три месяца на комиссиях потерял бы больше 500 гривень.

Как надо было. Определиться, какие операции чаще всего буду проводить с помощью карты. И внимательно изучить комиссии на них. Я собирался просто получать деньги и снимать их в банкомате. Вот и нужно было искать карту, где нет комиссии ни на зачисление, ни на вывод. Приватбанк отпал бы, такой карты у него просто нет.

Ошибка №2

Из тирады менеджера о преимуществах карты мне больше всего запомнились 10% годовых на остаток. Из-за «внезапной» комиссии за обналичивание, я решил за кэшем больше не охотиться. Так начал копиться остаток. 10% годовых это примерно 0,8% в месяц. Минус налог и военный сбор. Около 5 гривень в месяц за тысячу – немного, но приятно. Через два месяца решил поинтересоваться, сколько там уже накапало… Ноль. Я был уверен, что проценты будут начисляться с первым зачислением на карту. Наивный. Нужно было самостоятельно активировать депозитную функцию карты в Приват24. Ок. Активировал. (возможно, надо показать, как это делается с скриншотами). И тут вскрылся еще один неприятный момент. Проценты на остаток, оказывается, начисляются не деньгами, а бонусами. И потратить их можно только в сети «Бонус плюс». Мягко говоря, нечестно.

На карте «Платинума» депозитная функция работала без моего вмешательства, а проценты на остаток ежемесячно зачислялись на карточный счет. Я был в полной уверенности, что в других банках все точно также. Да и приватовский менеджер хорош. Мог бы подробней о таких нюансах рассказать. Хотя менеджера я особо и слушать-то не хотел… Одним словом, признаю свою ошибку №2.

Как надо было. Потрудиться расспросить у менеджера обо всех нюансах пользования картой в день получения. А до этого хотя бы немного изучить карточные предложения нескольких банков, для сравнения.

Ошибка №3

Я не картежник. Я только учусь. Как, например, у своих друзей Александра и Сергея, которые научились экономить и даже зарабатывать на грейс-периоде.

Лайфхак1

У Александра есть шопинг-стратегия. Дорогие вещи и услуги покупает исключительно с большими скидками, при этом часто оплачивает их кредиткой. Александр, как и я, пользуется картой Универсальная Gold. На ней открыт кредитный лимит – 24 000 гривень. Но деньгами банка пользуется только в крайнем случае. Крайний случай – это как раз, когда наталкивается на нужную вещь со скидкой, срок действия которой заканчивается через пару дней, при этом на выгодную покупку ему не хватает пару тысяч – зарплата через неделю-две, а личные сбережения у него на депозите. Как только получает зарплату, гасит долг. За последний год стратегия сэкономила ему больше 9 000 гривень. В марте 2016 года с помощью кредитки купил костюм Грегори Арбер за 2200 гривень (скидка – 1100 гривень), в мае – горящую путевку в Италию (скидка 6000 гривень), последняя покупка за деньги банка – гаджет Sony Xperia X Compact за 8500 гривень (3000-я скидка).

Лайфхак2

В начале 2015-го Сергей Катеринчук заработал на деньгах «Привата» и нестабильной гривне.

6 января 2015 года он снял в банкомате все 25 000 гривень кредитного лимита и купил $1300 по курсу 19. 2 февраля 2015 года Сергей продал доллары по 23,45. До 25 февраля (последний день льготного периода по кредиту) погасил кредит. Итого после уплаты всех комиссий за месяц вышло около 5000 гривень чистой прибыли. Сергей жалеет, что поспешил. Доллар подорожал еще больше. Правда, пиковый курс был в последний день льготного периода. 25 февраля 2015 года доллар на черном рынке можно было продать по 38 гривень.

Последовать примеру друзей я не могу. Мой кредитный лимит – ноль гривень. Нет, я, конечно, не рассчитывал, что Приват вот так сразу возьмет и одолжит в случае форс-мажора 50 тысяч. Но как и в случае с депозитной функцией карты, я был в твердой уверенности, что хотя бы две-три тысячи кредитного лимита мне для начала выделят. Во-первых, менеджер банка, открывая карту, говорил о кредитном лимите, как будто это уже свершившийся факт. Во-вторых, я рассчитывал на свою положительную кредитную историю, связанную с другими банками, но для ПриватБанка этого мало.

Кое-как взаимоотношения с банком стали налаживаться, и после трех месяцев пользования картой решил увеличить кредитный лимит через Приват24. За это время на карту зашло больше 50 000 гривень. Подумал, что хотя бы 3 000 гривень кредитного лимита я заслужил. Банк пока так не думает. В колл-центре в ответ на просьбу о лимите посоветовали чаще платить, открыть депозит. И вернуться к разговору не раньше через месяц. Обязательно вернусь.

Как надо было. Стоило идти в тот банк, с которым у меня есть хоть какая-то положительная история взаимоотношений. Зарплатная карточка, брал кредит и исправно его гасил, есть депозит и т.д. Шансов на кредитный лимит было бы намного больше.

Ошибка №4

Я рационально подхожу к расходам. И если есть возможность сэкономить, непременно этим воспользуюсь. Что-то подобное мне предложил и менеджер ПриватБанка, впихивая Универсальную Голд. Мол, при оплате картой в 44 000 торговых точках-партнерах мне возвращается часть стоимости покупки (до 20 процентов!) в виде денежных бонусов, которые начисляются на специальный счет «Бонус Плюс» моей карты, а накопленными бонусами я смогу расплатиться в этих же магазинах. Сложновато как-то, подумалось тогда. Но где-то и сэкономлю.

Ключевое слово – «где-то». Во-первых, 20% приватовского «кэшбэка» – очень большая редкость. За три месяца пользования картой я видел 20% в паре салонов красоты и ресторанов, но они мне без надобности. В Киеве не так много точек, где можно получить и потратить бонусы. Рыскать по всему городу в поисках магазина или кафе ради 1-5% у меня нет времени. 30-40% ежемесячного дохода я трачу в крупных супермаркетах и сетях АЗС. Ни тех, ни других среди участников «Бонус-плюс» я не нашел. В конце концов, в списке участников программы «Бонус плюс» я не нашел больших продуктовых супермаркетов и сетей АЗС, в которых в месяц оставляю 30-40% своего ежемесячного дохода. Одним словом, мне не нравится приватовский «кэшбэк».

Как надо было. Сама идея мне нравится. Кэшбэк – хороший способ сэкономить. И если бы мне сейчас пришлось выбирать карту, я обязательно изучил условия кэшбэка банков. И, скорее всего, остановился бы на карте с кэшбэком при покупке топлива. Сейчас несколько банков возвращают на карточный счет от 1 до 6% от суммы покупки при расчетах на АЗС. За год набежит приличная сумма. Считаем. В месяц мы с женой тратим на бензин около 7 000 гривень. В год получается 84 000. Карта с кэшбеком без лишних усилий даст пару тысяч в год. И никакой охоты за бонусами.

Ошибка №5

Универсальная Gold – карта с претензией на статусность. До элитных карт ей, конечно, далеко. Но платить 20 гривен – обязательный ежемесячный членский взнос за участие в Gold Клубе – приходится каждый месяц. Как бы и немного, но не совсем понятно, что дает участие в этом клубе. Например, есть такие привилегии как «обслуживание персональным банкиром в удобное для вас время» или «приоритетное обслуживание участников GoldКлуба». Битый час не мог провести платеж в Приват24. Горит, иду за помощью к моему «персональному банкиру». Очередь из десяти старушек. Тоже, наверное, все с Голд. Или вкладчики, которых в ПриватБанке также обслуживают без очереди. Развернулся, ушел.

Как надо было. Если ничего кроме повседневных покупок от карты не нужно, то элитный пластик выглядит как iPhone7 у таксиста на разбитом Ланосе. Видел я на днях и такое.

Попросите менеджера растолковать все, что непонятно в тарифах. Большинство банков описывает тарифы нечеловеческим языком. Даже сотрудника банка легко поставить в тупик конкретным вопросом. Требуйте ответов. Не знает, пусть найдет тех, кто знает. Узнайте, сколько стоит обслуживание карты в первый год, как эта сумма изменится в будущем. Какие услуги включены в тариф, какие доступны опции и за какую плату. Вот, о чем нужно разговаривать с менеджером.

  • Поймите, для каких целей нужна карта. Вариантов не так уж много. Получить деньги и снять их в банкомате. Для текущих расходов.
  • Внимательно изучите тарифы на нужные транзакции. Хотите снимать в банкомате – узнайте комиссии, платить за границей – сравните курсы и условия конвертации в банках.