Лимиты на переводы: какие новые ограничения готовят украинцам

Еще 1 октября 2024 года Национальный банк Украины ввел давно анонсированные ограничения переводов с карты на карту между физическими лицами.

Решением банковского регулятора был установлен лимит в размере 150 тыс. грн в месяц для переводов физических лиц с карты на карту (также известные, как P2P-переводы. — Ред.).

Данное решение, по замыслу НБУ, должно было ударить по «теневой экономике», в частности, ограничить возможности игрального бизнеса, онлайн-казино.

Решение изначально задумывалось Нацбанком для борьбы с переводами через карты подставных физических лиц («дропов» или «денежных мулов». — Ред.). При этом переводы по реквизитам IBAN решили не ограничивать. Было заявлено, что это ограничение — временное и вводится сроком на 6 месяцев (до 1 апреля 2025 года).

Прошло чуть больше двух месяцев. Количество P2P-переводов между клиентами как в пределах одного банка, так и разных банков снизилось, но параллельно, примерно на четверть, выросло число переводов по реквизитам IBAN.

10 декабря стало известно, что ряд крупнейших украинских банков подписали совместный меморандум «Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских услуг».

Среди тех, кто подписал меморандум -два госбанка ПриватБанк и Ощадбанк, Универсал Банк (на лицензии которого работает monobank. — Ред.), Райффайзен Банк, а также две банковские ассоциации -АУБ (Ассоциация украинских банков) и НАБУ (Независимая ассоциация банков Украины). Также высказали желание присоединиться к меморандуму ОТП Банк, Правекс Банк, ПУМБ и Таскомбанк.

Подписанный меморандум предусматривает постепенное усиление ограничений на проведение исходящих переводов. При этом клиентов поделят на 3 группы риска: «низкий риск», «средний риск» и «высокий риск».

В самом меморандуме не определены критерии деления, поэтому банки будут руководствоваться нормами Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения», более известного, как «Закон о финансовом мониторинге».

Именно на основании изложенных в нем критериев при осуществлении первичного мониторинга клиентам может быть присвоен «высокий риск».

Для клиентов, попавших в группу «высокого риска», планируется установить лимит на исходящие переводы в сумме до 50 тыс. грн в месяц. Для клиентов «низкого» и «среднего риска»:

• с 1 февраля 2025 года — в сумме до 150 тыс. грн в месяц;
• с 1 июня 2025 года — в сумме до 100 тыс. грн в месяц.

Заявлено, что лимиты не будут касаться клиентов, доходы по которым подтверждены, например, получающих зарплату на банковские карты, и волонтеров.

Что важно: если в октябре Национальный банк установил ограничение только на переводы с карты на карту (т.н. P2P-переводы), то теперь ограничение будет введено на все возможные переводы, включая перевод по реквизитам счета (IBAN), которые НБУ изначально вообще не ограничивал.

Кроме того, банки-участники данного соглашения введут ограничение на количество счетов, открытых в одной валюте для одного клиента: не более трех счетов в одной валюте для клиентов без документально подтвержденных источников доходов. Депозитные, кредитные счета и счета, открываемые для использования программ государственной поддержки (как, например, «Национальный кешбэк»), ограничиваться не будут.

Подтверждение доходов предусматривает получение документов/информации в электронной форме. Допускаются следующие документы:

• сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7;
• налоговая декларация;
• зарплатные ведомости;
• подтверждение зачислений от государственных органов;
• подтвержденные доходы членов семей;
• документы, подтверждающие волонтерскую деятельность.

Клиенты, которые планируют осуществлять переводы на сумму, превышающую установленный месячный лимит, обязаны будут предоставить в банк документальное подтверждение доходов во время установления/пересмотра деловых отношений.

При получении подобных документов банки будут отменять лимиты или устанавливать их в размере, соответствующей финансовым способностям таких клиентов, в том числе путем контроля сумм поступления на счета.

Еще один важный пункт подписанного меморандума — введение повышенного контроля ФОП (физлиц-предпринимателей).

Так, для недавно организованных ФЛП (до 6 месяцев. — Ред.) с суммой годового дохода согласно 1 группе налогообложения будет введено углубленное изучение его бизнес-деятельности и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячного дохода по 1 группе налогообложения. Это значит такие ФЛП автоматически попадают в категорию клиентов «высокого риска».

Для ФЛП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2−3 группы будет происходить изучение клиента в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом.

В подписанном банками меморандуме введены новые критерии риска, которые банкам рекомендуют использовать для проверки ФОП:

• резкое увеличение операций по счету;
• нулевой остаток на начало и конец дня;
• дробление переводов, в частности, круглыми суммами.

Глава НБУ Андрей Пышный на своей странице в социальной сети Facebook, комментируя факт подписания данного меморандума, в частности, заявил, что меморандум не ужесточает финансовый мониторинг и оценивание клиента в банках и не вводит дополнительные ограничения для клиентов.

В волонтерской среде резонно опасаются, что нововведения усложнят процесс сбора денег, особенно если собирается крупная сумма на что-то «серьезное». И хотя Пышный категорично заявил, что меморандум не отразится на работе волонтеров, но опасения все же остаются.

Увеличат ли эти нововведения количество поступающих в казну налогов, еще не ясно. С другой стороны — введение дополнительных проверок для ФОП может привести к сокращению их числа.