Как выбрать кредитную карту

Кредитная карта – самый простой способ одолжить у банка. С ее помощью вы можете оплатить в кредит все что угодно, хоть коммунальные услуги, хоть продукты в супермаркете.

Банк резервирует для каждой кредитной карты определенную сумму, которой клиент распоряжается по своему усмотрению. Сумма, которую можно занять у банка, называется кредитным лимитом.

Если гасить долг вовремя, то платить проценты по кредиту не придется. Банк дает клиенту так называемый льготный период. Это – промежуток времени, в течение которого банк берет за пользование кредитом символические проценты. Чаще всего это 0,01% годовых, иногда меньше.

Банк определяет размер кредитного лимита для каждого клиента отдельно. «Человеку с улицы» или клиенту, который только начал обслуживаться в банке, могут отказать в открытии даже символического кредитного лимита – 200-500 гривень.

Размер кредитного лимита можно узнать только в отделении, после оформления всех документов. Оператор кол-центра не назовет точную сумму. Лимит зависит от материального положения и надежности клиента.

Банки любят знакомых клиентов. Если вы получаете на карту банка зарплату или открыли в нем вклад, кредитный лимит получить проще. Нередко банки и сами открывают «зарплатным» клиентам кредитный лимит. Но и в этом случае не нужно рассчитывать на щедрость, лимит в размере более 3-4 месячных зарплат – большая редкость.

Не переживайте по поводу небольшого кредитного лимита. Банк может повысить его через месяц, квартал, или год. Если за это время убедится, что вы активно пользуетесь картой и аккуратно гасите долг, не доводя до штрафных санкций.

На всякий случай просите лимит с небольшим запасом. Скорее всего, банк даст меньше.

Не переоценивайте свои силы, важно понимать, за счет чего вы собираетесь гасить долг. Разумный размер кредитного лимита равен вашим среднемесячным расходам. Уж точно не больше ежемесячного дохода. Если ваш месячный доход по какой-то причине стал меньше кредитного лимита, установленного банком, старайтесь не тратить больше, чем зарабатываете. Так можно надолго влезть в долги.

Совет. У вас есть зарплатная карта, но на ней не установлен кредитный лимит. Выясните в банке, позволит ли он вам «уходить в минус» при расчетах картой.

Может быть, не морочить голову и пользоваться дебетовой картой? По кредитке можно влезть в долг, по дебетовой – нет. Звучит логично, но разумное использование кредитной карты комфортнее и выгоднее.

Кредитная карта поможет больше заработать на остатке. На дебетовой остаток, на который начисляются проценты, снижается с каждой транзакцией. Если пользуетесь кредитным лимитом, то проценты насчитываются на всю сумму полный месяц. 30-60% годовых на среднемесячные расходы – вполне реальная доходность с учетом кэшбэка и депозитного дохода. "Финансы.ua" подготовил пошаговую инструкцию для заработка на кредитной карте.

С кредитной картой комфортнее арендовать машину. Прокатная компания заблокирует страховой депозит на случай штрафа за нарушение или повреждения автомобиля. Сумма зависит от страны и машины, как правило это 500-1000 евро. На дебетовой карте будут заблокированы ваши деньги, на кредитной – деньги банка. По условиям международных платежных систем, деньги должны быть разблокированы в течение месяца. То есть, пока действует льготный период. В случае с кредитной картой просто снизится размер доступного лимита.

Подсказка. Уточните в банке условия блокировки денег. «Идея» возьмет 1% за конвертацию, в «Альфе» и Приватбанке блокировка обойдется бесплатно.

Если обстоятельства сложились так, что срочно нужна сравнительно крупная сумма, то ищите банк, который выдаст кредит наличными. Кредитная карта выгоднее, если использовать ее как платежную. Некоторые банки выдают кредитки, с которых можно снять наличные. Вот базовые различия между картой и кредитом наличными.

Льготный период (его могут называть «грейс-периодом») – это срок, который банк позволяет клиенту пользоваться кредитным лимитом бесплатно. Банку выгодно, чтобы клиент платил картой. За это он получает комиссию от торговых сетей.

Вот как это работает. Банк дает клиенту право какое-то время использовать кредитный лимит бесплатно. Или под символические 0,01% годовых.

Универсального срока льготного периода нет. Каждый банк устанавливает его самостоятельно. Мало того, по разным картам в одном и том же банке могут быть разные сроки льготного периода. Например, Приватбанк разрешает пользоваться своими деньгами бесплатно до 55 дней клиентам, у которых карта «Универсальная». А вот для карт класса Platinum льготный период – 30 дней.

По одним картам льготный период начинается первого числа месяца, когда клиент тратит деньги. По другим – в произвольную дату. Приватбанк начинает отсчет 30 льготных дней по картам Platinum в тот момент, когда клиент влез в долг.

Часто длинный льготный период – маркетинговая уловка банка. Рекордсмен по льготному периоду – банк «Идея» – заманивает клиентов 92 днями. На самом деле, такой срок возможен только один раз, да и то не у каждого клиента. 92 дня льготного периода «Идея» дает только на первое использование. Каждый следующий срок – до 62 дней, это куда ближе к среднерыночному.

Льготный период не всегда бесплатен. Банки любят дополнительные комиссии и страховки. Хороший пример – кредитная карта «Максимум» от Альфа-банка. Заявленный льготный период – до 55 дней. Но из-за условий обслуживания карты клиенту критически важно следить за так называемой расчетной датой.

Расчетную дату клиентам «Альфы» нужно помнить потому, что если в этот день по карте есть хоть какой-то долг, банк спишет 60 гривень за обслуживание счета. Чтобы не платить эту комиссию, нужно заблаговременно пополнять карту на всю сумму долга.

У «Альфы» расчетная дата привязана к дате подписания договора. То есть, если договор подписан 12 мая, то расчетная дата – 12 число каждого месяца. И погасить долг лучше хотя бы за три рабочих дня до нее, ведь банк возьмет время на проведение платежа.

Узнайте ключевые даты в кол-центре или отделении банка.

Форс-мажор случился, вы не погасили всю сумму долга до окончания льготного периода. Ничего страшного не произошло, банк возьмет проценты за кредит. Как правило, это называется комиссией и выглядит нестрашно: 3-5% от суммы кредита. Допустим, к расчетной дате вы должны банку 10 гривень. Получается, что размер комиссии – 30 копеек? Не совсем так, все зависит от условий обслуживания карты. Вот как это происходит в Приватбанке.

У клиента – карта Platinum с кредитным лимитом 30 000 гривень. Льготный период по такой карте – 30 дней с момента первого использования кредитного лимита. Клиент купил ноутбук за 29 910 гривень. К расчетной дате он погасил 29 900 гривень долга, забыв о 10 гривнях. Банк насчитает на остаток долга комиссию 3,5%. То есть, сумма долга – 10 гривень 35 копеек. Это – частный случай, таковы условия обслуживания кредитных карт Platinum в Приватбанке.

Условия по карте «Универсальная» отличаются. Если клиент с такой картой останется должен банку 10 гривень, он заплатит больше. По такой карте Приватбанк начислит комиссию не на фактический долг, а на все, что клиент занял в течение месяца. Допустим, клиент с кредитным лимитом 15 000 гривень использовал за месяц 60 000. Он четыре раза пользовался займом и оперативно гасил долг. К расчетной дате он остался должен 10 гривень. Банк насчитает комиссию на все случаи использования кредитного лимита. Ежемесячная комиссия по карте «Универсальная» – 3,6%. Приватбанк пересчитает ее на ежедневную по формуле 3,6*12/365, в результате выйдет 0,118% в день. Такую комиссию банк применит к долгу после каждой операции за счет кредитного лимита и умножит ее на количество дней, когда остаток не менялся. «Финансы.ua» подготовил шаблон таблицы для примерного подсчета размера комиссии.

Реальная ставка по карточным кредитам большинства банков – не меньше 50% годовых. Это – хороший ориентир для проверки банковской рекламы. Уточните в банке общую стоимость кредита. Банки обязаны публиковать эту информацию на сайтах, но они часто делают это так, что разобраться в условиях непросто даже банковским клеркам.

Низкий процент по кредиту подсказывает, что нужно расспросить менеджера об условиях обслуживания карты. Банк скорее всего компенсирует низкую ставку высокой стоимостью выпуска и обслуживания карты, или дополнительными комиссиями. Некоторые банки кроме процентной ставки устанавливают ежемесячные комиссии – процент от остатка задолженности на конец расчетного периода (обычно 3-4%). Процентная ставка может выглядеть привлекательно, но только если не учитывать дополнительную комиссию. Например, Идея Банк за пользование кредитным лимитом по кредитке Card Blanche Blue взимает 24% годовых, но есть еще и комиссия – 4% от долга на конец расчетного периода. Реальная ставка получается 72% годовых. В ОТП Банке процентная ставка тоже относительно невысока – 36% годовых, но с учетом 1%-й комиссии ставка взлетает до 48% годовых. Некоторые банки берут комиссию за обслуживание карты в случае использования кредитного лимита. Для карт ОТП Банка уровня Gold – это 55 гривень в месяц, для карт уровнем пониже – 20 гривень в месяц.

Кроме процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредитного лимита, многие банки также взимают плату за проведение различных операций по кредитной карте, которая бывает фиксированной или измеряется в процентах от суммы платежа. К примеру, большинство банков берут комиссию за снятие наличных в банкоматах. Причем даже в собственной банкоматной сети тариф за такую операцию обычно составляет около 4%. Например, владельцы карты «Универсальная» ПриватБанка платят 4% за снятие части кредитного лимита, с держателей «Кредитки» Укрсоцбанк за такую услугу взимает 3,8%. Но есть и исключения, к примеру, ПУМБ не берет комиссию за снятие в любом банкомате кредитных денег с карты «Все можу», аналогичные возможности есть у держателей Card Blanche Blue от Идея Банка. А некоторые банки, в частности, ОТП Банк, разрешают раз в месяц бесплатно обналичить кредитные деньги.

Перевод на другую карту большинство банков приравняет к снятию наличных. Например, за перевод в счет кредитного лимита с карточки «Универсальная» на другую карту Приватбанка взимаются все те же 4%.

Открывая карту, расспросите в банке о комиссиях, и в первую очередь проверьте предусмотрена ли она по тем операциям, которые вы намерены проводить чаще всего. Если да – возможно стоит найти альтернативный вариант.

Удобство пополнения – критически важное условие выбора кредитной карты. Казалось бы, методов пополнения карты – хоть отбавляй. Касса или терминал, интернет-банкинг, «Укрпошта», веб-сервисы. На деле все сложнее, чем хочется. Разница между этими способами пополнения – не только в комиссиях. Очень важно понимать регламент обработки платежей в банке, долг перед которым вы хотите погасить.

Мгновенно платежи зачисляет только Приватбанк. Любой другой банк возьмет на обработку платежа 1-5 рабочих дней. Единых правил в украинской банковской системе нет. Вот так принимает платежи клиентов «Альфа», а так – Таскомбанк.

Пополнять карту можно как угодно, главное – понимать, сколько времени уйдет на обработку платежа. Если просчитаетесь, можете нарваться на штрафные санкции. Разузнайте в банке все условия пополнения карты. Больше всего внимания уделите способу, которым планируете пользоваться.

Вот из чего можно выбирать

• касса банка;
• терминал своего банка;
• терминал чужого банка;
• небанковский терминал;
• компания, с которой сотрудничает банк;
• перевод со своей карты в этом же банке;
• перевод со своей карты в другом банке.

Пример пополнения карты

Если вы хотите погасить долг со своей карты в другом банке, нужно знать его ограничения. Например, вы хотите пополнить кредитку «Альфы» через интернет-банкинг картой другого банка. Это бесплатно, но учтите, что «Альфа» спишет долг не раньше, чем на следующий банковский день. Важное условие – лимиты банка, картой которого вы хотите погасить долг. У Таскомбанка есть два лимита на перевод через внешний сервис – 15 000 гривень в сутки и 5 500 за одну операцию. В Приватбанке лимит на интернет-платежи меняется звонком в кол-центр, но повысить его можно не больше, чем на сумму остатка на карте. То есть, если хотите перевести 7 000 гривень, то сначала пополните карту до этой суммы, потом звоните оператору.

Вам как клиенту без разницы, какая система обслуживает карту. Стоимость обслуживания, курс конвертации и комиссии зависят от банка. Крайне редко курс по карте MasterCard будет выгоднее, чем с Visa, или наоборот.

Другое дело – программы лояльности платежных систем. Программы лояльности платежных систем немного различаются. Visa делает ставку на скидки и розыгрыши, MasterCard предпочитает раздавать бонусы, которые можно обменять на подарки. Дорогие призы вроде поездок на «Формулу 1» или Каннский кинофестиваль – вопрос везения. А вот бонусы и скидки могут быть привлекательными. Кое-где даже бонусы платежных систем почти одинаковы. В клинике «Борис» при оплате картой MasterCard World вы получите 20%-ю скидку на размещение в стационаре и медицинские процедуры, картой Visa Gold – 15%.

У MasterCard есть две бонусные программы. Баллы по программе MasterCard Rewards получают клиенты восьми украинских банков. Чтобы получать баллы, нужно зарегистрировать свою карту на сайте. По мере накопления баллы можно обменять на товар или услугу из каталога. Клиент получает баллы не за все расходы, ограничения зависят от банка. Приватбанк начисляет вознаграждение только за операции за границей (включая оплату на сайтах), Ощадбанк – за любые транзакции, кроме оплаты коммунальных услуг. В MasterCard Rewards можно рассчитывать на возврат примерно на 1%. Чтобы получить 500-гривневый сертификат для сети заправок WOG, нужно потратить не меньше 57 000 гривень в зависимости от банка. В рамках своей второй программы, «Більше», MasterCard начисляет баллы на все платежи в торговой сети. В программе участвует любая карта MasterCard, зарегистрированная на сайте. Каталог подарков намного беднее, чем в Rewards, но порой встречаются интересные акции. С 15 июля MasterCard начисляет 5% кэшбек на оплату отелей через сайт Booking.com.

Чтобы кредитная карта помогала, а не создавала проблемы, нужно хорошо сделать "домашнюю работу". Перед тем, как отправляться в банк, попробуйте ответить на эти вопросы. И обязательно задайте их менеджеру банка.

Использование карты

• Какие условия банк предлагает по вашим ежедневным операциям?
• Есть ли кэшбэк или бонусные программы? Каковы условия?
• Есть ли комиссии на операции, которые вы проводите чаще всего? Каковы их размер и условия начисления? Можно ли не платить комиссии? Если да, то как?

Льготный период

• Когда начинается льготный период?
• Каков его реальный срок?
• Какие платежи банк берет во время льготного периода? Можно ли от них отказаться? Если да, то как? Можно ли их не платить? Если да, то как?

Реальная процентная ставка

• Какова ставка за использование кредита?
• Какие дополнительные платежи банк берет за пользование кредитом? Можно ли от них отказаться? Если да, то как?

Условия погашения

• Каков размер минимального ежемесячного платежа?
• Когда его нужно платить?
• Какие штрафы и пени предусмотрены за просрочку?
• Как и когда нужно вносить деньги, чтобы не нарваться на санкции банка?
• Есть ли у банка удобный для вас способ пополнения? Если нет, то готовы ли к регулярным хлопотам ради именно этой карты?