Как вернуть потерянные деньги на банковскую карту

Чарджбэк – это процедура возврата денег путем опротестования транзакции по банковской карте, которая предусмотрена и регламентирована международными платежными системами в случае наличия веских доказательств, что платеж был несанкционированным или ошибочным или товар/услуга оказались очень низкого качества или вообще не получены.

Такими доказательствами могут служить электронный чек о покупке товара/услуги и скриншоты переписки с продавцом, в которой он обязуется продать товар/услугу за определенную сумму.

Схема возврата денег выглядит следующим образом: плательщик подает в банк заявление, банк проводит собственное расследование и если соглашается с наличием оснований, выставляет претензию банку-получателю.

Если эти основания подтверждаются, деньги списываются и возвращаются плательщику, а если нет, в возврате денег отказывают, и теоретически плательщик имеет право с помощью банка передать спор на решение платежной системы (в арбитраж).

Finance.ua подробно и поэтапно объяснит читателям всю процедуру чарджбэка.

• некоторых казино, бинарных опционов, FOREX-брокеров;

• банков и финансовых организаций;
• железнодорожных и авиационных компаний;
• магазинов и сервисов в интернете;
• финансовых пирамид и других аферистов;
• отеля, в котором резервировался номер или заказывалась услуга;
• фирмы, занимающейся сервисом аренды автомобиля;
• любых компаний, если деньги были переведены с банковской карты на банковский счет с вводом номера карты и кода CVC/CVV.

• владелец банковской карты, то есть потерпевшая сторона;

• банк, выдавший карту (банк-эмитент);
• система Visa или MasterCard (международная платежная система);
• юридическое лицо, к которому у плательщика есть претензия;
• банк, в котором открыт счет у ответчика (банк-эквайер).

• торговой точкой не осуществлено обещанное возвращение средств (refund);

• зафиксировано двойное/неоднократное списание средств;
• произошло списание суммы с банковской карты, которая отличается от стоимости покупки;
• списание денег с банковского счета без авторизации или списание с банковской карты денег за покупку, которую держатель карты не совершал;
• товар или услуга не соответствуют описанию на сайте интернет-магазина;
• покупатель не удовлетворен продуктом или сервисом, например, товар отличается от того, что было обещано ранее продавцом или услуги были предоставлены не в полном объеме, или продавец намеренно ввел в заблуждение покупателя;
• оплаченный товар не был доставлен или услуга не была оказана, а компания отказывается вернуть деньги;
• клиент получил товар или услугу, но оплату сделал иным способом (наличными, с другой карты и т. д.);
• списание средств по банковской карте прошло успешно, а банкомат их не выдал или выдал не в полном объеме;
• продавец отказался принимать товар обратно или намеренно затягивает сроки его возврата;
• компания, в которой сделали заказ, обанкротилась;
• технические проблемы: вышел срок авторизации или ошибка обработки платежа банком.

Нужно заполнить бланк заявления. Покупатель может обратиться к банку-эмитенту или на специализированный чарджбэк-ресурс, где предложат шаблон, чтобы оформить спецбланки или позволят составить заявление в произвольной форме – зависит от банка-эмитента.

Главное при подаче заявления – проследить, чтобы его приняли и зарегистрировали. Заявлению должны присвоить определенный номер. А также предоставить контакты подразделения, где заявитель сможет узнать актуальную информацию о статусе обработки заявления.

Также нелишним будет предоставить доказательства мошеннических действий в форме скриншотов переписки в мессенджерах или по электронной почте, аудиозаписи разговоров по телефону, договор и т. д.

Естественно, чем больше заявитель предоставит доказательств, тем больше шансов получить чарджбэк.

• владелец банковской карты составляет заявление банка-эмитента с просьбой оспорить транзакцию и выплатить чарджбэк;

• финансово-кредитная организация проверяет транзакцию на наличие нарушений. Если со стороны клиента не было обнаружено нарушения правил, банк пересылает требование о возврате денег банку-эквайеру через одну из платежных систем;
• получив электронное требование клиента, система Mastercard или Visa проверяет, существует ли техническая возможность для проведения чарджбэка. Если все хорошо, то требование направляется банку-эквайеру;
• заявление владельца банковской карты проверяется банком-эквайером. Финансовая организация самостоятельно принимает решение. Требование переадресовывается продавцу, который провел транзакцию, если тот нарушил условия приема карт к оплате;
• в свою очередь, продавец удовлетворяет требования владельца банковской карты, если признает свои ошибки или отклоняет, если с его стороны не было нарушений;
• ответ на требование пересылается в платежную систему и банк-эквайер переводит средства;
• платежная система проверяет ответ. В случае одобрения требований клиента, ответ и деньги пересылаются в банк-эмитент;
• полученный ответ анализируется банком-эмитентом. При возврате средств банк переводит эту сумму на карточный счет заявителя. Если пришел отказ и банк-эмитент с ним не согласен, он оспаривает решение платежной системы;
• если чарджбэк прошел успешно, владелец банковской карты получает возвращенные средства. В противном случае владелец банковской карты получает обоснованный отказ.

• если с момента сделки прошло более полутора лет (540 дней) для Visa или MasterCard, или 360 дней для платежной системы «МИР»;

• если оплата осуществлена через электронный кошелек или криптовалюту;
• если оплата осуществлена прямым банковским переводом или с карты на карту;
• если оплата осуществлена международным банковским переводом типа SWIFT или SEPA;
• если заявление на получение чарджбэка было заполнено некорректно, в частности обнаружены ошибки, неточности и любые факты, которые не соответствуют действительности;
• если аргументы продавца оказались более весомыми;
• если покупатель подтвердил транзакцию с помощью SMS-пароля, ведь банк считает это дополнительным одобрением;
• если покупатель слишком поздно обратился в банк (на чарджбэк Visa предоставляет от 75 дней до 120 дней, а Mastercard – до 120 дней);
• если покупатель своими действиями или бездействием способствовал несанкционированным платежам (например, хранил банковскую карточку вместе с PIN-кодом, сообщил мошенникам реквизиты карты и код подтверждения с SMS);
• если покупатель оплачивал товар/услугу с физическим использованием карты, с помощью чипа или магнитной полосы.

Если вы получили отказ в возврате денег на банковскую карту, но уверены в неправомерности транзакции и мошеннических действиях продавца, то остается единственный выход из этой ситуации – обращение в суд.

Суд, учитывая законодательство и условия заключенного договора с банком, заинтересован установить истину, поэтому есть шанс на удовлетворение иска.

Но, если продавец находится в другой стране, то обжаловать отказ в чарджбэке будет очень сложно.

В случае положительного решения, деньги вернутся на ту банковскую карту, с которой осуществлена транзакция. Если банк перевыпустил карту, то средства вернутся на новую карту.

Вернется вся сумма, которая была указана в заявлении на опротестование транзакции. В некоторых случаях сумма может вернуться частично.

В момент поступления банк обязан сообщить вам о возврате средств.

Процедура чарджбэка достаточно длительная и занимает от 2 до 18 месяцев в зависимости от сложности каждой конкретной ситуации.

Если вы намеренно обратились в банк с безосновательным заявлением на получение чарджбэка, то придется компенсировать все расходы банка на его рассмотрение – от $15 до $500.

Елена Давыденко, консультант ООО «Чарджбэк Украина»:

«Чарджбэк – это не 100% гарантия возврата денег. Это спор между покупателем и продавцом, а решение о возврате денег принимают банки и платежные системы.

На успешность возвращения денег влияют многие факторы: сумма платежа, сроки давности, качество доказательной базы покупателя, репутация продавца, квалификация персонала и банковских учреждений.

Опираясь на собственную практику и опыт, мы можем утверждать об успешности применения этой процедуры на уровне 75%».