Как в Украине накопить на достойную пенсию

Рассказываем, насколько реально накопить на достойную пенсию, и какие есть способы это сделать.

Когда же нужно начинать думать о пенсии? В 20, 25, 30 лет или позже? Эксперты по личным финансам соглашаются в одном – «чем раньше, тем лучше». Но на практике выходит иначе. Все потому, что молодежь совсем не интересует вопрос, где в старости придется брать деньги на жизнь. Это ведь еще так далеко, да и ситуация в стране может измениться.

Еще одна (и самая главная. – Авт.) причина, почему украинцев мало интересует обеспечение стабильного финансового будущего – очень низкий уровень финансовой грамотности. Это подчеркивают в НБУ, опираясь на результаты исследования «Финансовая грамотность, финансовая инклюзия и финансовое благосостояние в Украине в 2021 году». Исследование показало, что украинцы набрали 12,3 балла из 21 возможного.

Этот показатель низкий из-за невысокого уровня доверия украинцев к финансовому сектору страны, ведь экономическая ситуация в стране нестабильная, а об уверенности в завтрашнем дне и говорить не приходится. Вместе с тем наименее финансово осведомлены люди, живущие за пределами больших городов, а также молодежь в возрасте 18-24 года и люди в возрасте 65+.

Достаточный уровень финансовой грамотности помогает:

• эффективно планировать и формировать свой бюджет;
• избегать накопления долгов;
• снизить риск стать жертвой финансового мошенничества;
• быть готовым защитить себя при нарушении своих прав как потребителя финансовых услуг;
• создать предпосылки для обеспечения финансового благосостояния.

В частности, последний пункт важен на этапе подготовки к обеспечению собственных потребностей, когда придет время уйти на заслуженный отдых.

У пенсионной системы есть три уровня: солидарный, обязательный накопительный и негосударственное пенсионное обеспечение. Но почти все украинские пенсионеры сегодня живут благодаря именно солидарному уровню.

Работает он так: каждый официально трудоустроенный украинец платит взносы в общий фонд, из которого потом выплачивают средства нынешним пенсионерам. Потому эта система и называется «солидарной", ведь младшее поколение заботится о финансовой поддержке старшего.

Солидарная пенсионная система считается наиболее надежной для украинцев, поскольку благодаря ей пенсионные накопления застрахованы от того, что:

• могут быть потеряны из-за банкротства пенсионных или инвестиционных фондов;
• могут быть обесценены из-за инфляции;
• могут быть похищены из частных пенсионных счетов.

Однако есть и очевидный минус этой системы. Денег, которые идут на выплату пенсий, недостаточно. Дело в том, что солидарная пенсионная система может идеально работать только при условии, что рождаемость в стране растет.

В Украине она снижается с 2013 года. Так, например, по данным Министерства юстиции, в 2023 году родилось более 187 тысяч детей. Это на 32% меньше, чем в 2021 году, когда на свет появилось 273,7 тысячи младенцев.

Демографический кризис затронул не только Украину, но и большинство стран Европы. Чтобы найти определенный баланс в вопросе пенсионных выплат, увеличивают пенсионный возраст. Ведь чем он выше, тем меньше новых пенсионеров и тем больше людей платят взносы в фонд. Логично? Вполне.

И солидарная система не может гарантировать украинцам достойные пенсионные выплаты. Так, например, в 2024 году средняя пенсия, по данным ПФУ, составляет 5743 гривен. Но есть и пенсионеры, которые получают минимальные выплаты – от 2361 гривны.

Чтобы изменить ситуацию на государственном уровне, в Украине планируется ввести обязательную накопительную пенсию с 2025 года. Ожидают, что это будет работать так: все официально трудоустроенные украинцы будут иметь свои накопительные счета, на которые ежемесячно будут вносить часть средств из своей зарплаты. То есть будут накапливать средства в течение жизни, чтобы получить выплату с процентами.

Когда эти деньги будут накоплены на счетах, их нужно куда-то вкладывать, чтобы они давали процент и не обесценивались со временем. Но как это может работать в условиях войны и куда вкладывать средства, пока неясно. Так же как и непонятно, насколько качественно будут сохранены эти деньги, не съест ли их инфляция и возможно ли вообще их приумножить.

Поэтому для тех, кто хочет обеспечить себе достойную пенсию, есть два пути. Первый – довериться государству и ждать, пока заработает накопительная система (искренне верить, что она заработает качественно и действенно. – Авт.). Второй – позаботиться о финансово беззаботной жизни на пенсии.

Начать накапливать не помешает еще в молодом возрасте. Для этого можно выбрать разные варианты: от того, чтобы откладывать определенную сумму ежемесячно, до инвестиций даже с возможностью получать пассивный доход. Рассмотрим наиболее действенные способы накоплений поподробнее.

Возможностей для инвестирования в Украине достаточно много. Это недвижимость, акции, облигации, фонды, земля, бизнес и т.д. Очевидным преимуществом инвестиций является возможность со временем получать стабильный доход. К примеру, от сдачи в аренду квартиры или земельного участка. Такой доход в пенсионном возрасте лишним не будет.

К тому же инвестирование поможет защитить сбережения от инфляции. А если вкладывать деньги в разные активы, это снизит инвестиционные риски. В крайнем случае активы можно продать и вернуть денежные средства, если возникнет такая потребность.

Наряду с преимуществами есть и определенные риски. Рынки могут колебаться, и инвестор может потерять часть своих средств. Или до того, как инвестиция окупится, пройдет много времени. Каждый вид инвестиций имеет свои особенности и должен быть тщательно изучен перед тем, как вкладывать деньги. Поэтому нужно не только собирать деньги, но и постоянно учиться и обновлять знания.

Если привыкли откладывать средства, но хотите уберечь их от обесценения, один из способов это сделать – держать их в банке на депозите. Если это длительная история, то не следует рассчитывать, что сумма значительно умножится. Но защитить сохранность от влияния инфляции на них точно удастся.

Преимуществом депозитов является то, что средства вкладчиков защищены государством. Фонд гарантирования вкладов во время действия военного положения и еще три месяца со дня его прекращения гарантирует украинцам 100% возмещение всех вкладов при банкротствве или закрытии банка. После этого гарантированная сумма по вкладам будет 600 тыс. грн для одного вкладчика в одном банке. Если сумма больше, лучше будет разбить ее на части и держать в разных банках.

Есть также возможность заключить депозитный договор, в котором не будет определена сумма пополнения депозита и обязательств делать это ежемесячно. То есть вы сможете вносить деньги тогда, когда будет такая возможность, а проценты в таком случае тоже будут увеличиваться. Если же не внесете, то никаких штрафов не будет.

Минусом депозита можно назвать более низкий доход, чем в других инвестиционных инструментах, риск потерять потенциальный доход, если средства будут вложены на длительный срок, а также возможность забрать деньги с депозита при смерти собственника только через шесть месяцев. Проценты в течение этого времени начислять не будут.

В Украине работают негосударственные пенсионные фонды, где можно открыть сберегательный счет и регулярно вносить средства. Фонд же приумножает их, вкладывая в наиболее выгодные и, как правило, различные финансовые активы – депозиты, государственные облигации, акции в корпоративном секторе и т.д. Таким образом происходит диверсификация, то есть шансов, что средства будут приумножаться, больше. Выплаты с этого счета человек начинает получать уже после достижения пенсионного возраста.

Какую же сумму нужно откладывать? Это может быть любая удобная сумма, например, 1 тыс. грн или до 10% от зарплаты. Важно делать это регулярно. То есть работает это так – условно в течение 30 лет человек вносит на свой счет по 1 тыс. грн ежемесячно, а по достижению пенсионного возраста получает ежемесячные выплаты с этого счета.

Средства, находящиеся в Негосударственном пенсионном фонде, надежно защищены. Ведь даже если он будет ликвидирован, то сбережения будут переданы на управление другому фонду.

Этот способ до сих пор выбирает значительная часть украинцев по разным причинам – недоверие к финансовым учреждениям, неуверенность в завтрашнем дне, непонимание тех или иных инвестиционных инструментов.

Такой вариант сбережений оправдан с той точки зрения, что, вкладывая средства в валюту, вкладчик не подвергает их высокому риску, как, например, в случае с инвестированием. Также процесс откладывания средств более простой и понятный.

Однако есть и очевидные недостатки. Вложив деньги в валюту, рассчитывать на высокий доход не стоит. К тому же средства никак не защищены от инфляции и склонны подвергаться рискам снижения стоимости накоплений из-за валютных колебаний.

Этот вариант предусматривает заключение договора со страховой компанией, согласно которому страховые платежи накапливаются, а риски, связанные с жизнью и здоровьем человека, покрывает страховая.

Благодаря программе инвестиционного страхования жизни человек может накопить значительный капитал путем внесения в течение длительного промежутка времени небольших страховых взносов, не обременяющих бюджет семьи. При этом еще и получать инвестиционный доход и быть под страховой защитой.

Главное преимущество этого способа накоплений – финансовая защита жизни и здоровья человека, а также обеспечение финансовой поддержки семьи в случае потери трудоспособности или смерти застрахованного лица.

Более романтичный, но не менее разумный вариант для накоплений на старость. В течение жизни человек может вкладывать определенную сумму денежных средств в хобби. Например, покупая антиквариат, вино, монеты, ретроавтомобили или другие вещи, которые со временем могут вырасти в цене. А коллекционирование и исследование определенной сферы деятельности может стать не только прибыльным делом, но и хорошим увлечением.

Выход на пенсию – это только новый этап жизни, во время которого человек может оставаться активным и вовлеченным в интересные задачи, приносящие дополнительные доходы. Позаботиться об этом можно заранее, открыв собственное дело или даже обретя новые знания и навыки. Это может быть что угодно: садоводство, репетиторство, производство крафтовых сладостей, хендмейд. Или более масштабные проекты, как открытие собственного общепита, производства определенных товаров или продукции, создание реабилитационного центра и т.д.

Несмотря на войну, истории украинского бизнеса вдохновляют. Люди начинают собственное дело, независимо от угрозы вражеских обстрелов или даже угрозы уничтожения локации, на которой находится бизнес. Украинцы ищут возможности работать и развиваться. А для пенсионеров, обладающих большим опытом и знаниями, создание собственного дела станет отличным вариантом для поддержания финансовой стабильности.

О том, как накопить на безмятежную старость, стоит подумать уже сейчас. Главное, что знают украинцы – это то, что ничего нам не упадет с неба. Перестраховаться и создать определенные накопления не помешает. Какой способ самый лучший из перечисленных? Здесь, очевидно, нужно выбрать комбинированный вариант и не складывать все яйца в одну корзину. Это снизит риски однажды потерять все и одновременно увеличит шансы достичь желаемой цели.